Людям завжди чомусь здається, що всілякінеприємності та негаразди можуть відбуватися тільки в кіно або у сусідів. І телевізійна реклама про чоловіка, що здригається від дверного дзвінка, виглядає трохи перебільшеною. Все правильно, він не заплатив податки, а вам чого боятися? Податки ви платите, отже, і спите спокійно. Все відповідно до пропагандистського гасла. Але виявляється, що доля того «несумлінного» громадянина з реклами (здригатися та побоюватися візиту судових приставів з виконавчим листом) може легко стати вашими буднями. Згадайте, чи не входить до числа позичок, що періодично надаються вами близьким і не дуже друзям, порука за кредитом? Якщо відповідь позитивна, то ця незавидна доля може торкнутися і вас.
Хочеш втратити друга - стань поручителем
На погляд цілком звичайна ситуація.Улюблена подруга попросила вас стати її поручителем у банку. Далі слідує барвистий опис вигідності кредиту, мінімність ризику, згадка того, як довго ви один одного знаєте, і промовисте перерахування всіх нагальних потреб та потреб її нового бізнесу. Ви уважно її вислуховуєте, посміхаєтеся та киваєте у потрібних місцях. Думаєте про те, що знайомі ви дійсно дуже довго, то чому б не погодитися? Підписуєте у банку необхідні документи, не сильно обтяжуючи себе ретельним вивченням усіх пунктів кредитного договору. І забуваєте про надану вами «дрібну» послугу. А через кілька місяців отримуєте поштою лист із банку про те, що за кредитом, взятим вашою подругою, накопичилася пристойна заборгованість. І банк подає заяву до суду з вимогою відшкодувати суму заборгованості із відсотками та штрафами за прострочення виплат. Подруга, близька і дуже давно знайома, на телефонні дзвінки не відповідає, а чергове дітище її фінансового генія вже місяць вважається таким, що канув у Лету. І ось ви вже стаєте заручником тієї самої парадоксальної ситуації, коли доводиться здригатися від кожного дзвінка у двері, і думка про те, що день прийдешній вам готує, поступово переростає в розряд нав'язливих. Подальший сценарій поступово починає нагадувати вам Голівудську драму. З нескінченними судами, виплатами чужого боргу та урочистої клятви самій собі, що ніколи, за жодних обставин ви більше не станете поручителем. Не варто думати, що все перераховане вище перебільшено, нагнітене спеціально, щоб налякати вас. Скоріше навпаки. Спробуймо розглянути ситуацію детально, вичленувати помилки і знайти можливості уникнути їх надалі. Краще постаратися врахувати можливі помилки, уявивши таку ситуацію, ніж зіткнутися з нею абсолютно непідготовленою в реальному житті. Отже, почнемо із самого початку.
Як не стати заручником банку
Якщо виходити з точного формулювання,поручитель – це людина, яка бере на себе відповідальність перед кредиторами за виконання зобов'язань боржником. Тобто ви гарантуєте, що ваша подруга повною мірою виплатить взятий кредит. І вірите їй настільки, що готові доручитися за це. А ось тепер читайте дуже уважно – поручитись не на словах, а власним майном чи власними коштами. А чи настільки добре ви обізнані про фінансову спроможність тієї людини, за яку зібралися поручитися? Не соромтеся, адже ви ризикуєте власними засобами і, що важливо, нервами, тому ретельно вивчіть цю подругу з точки зору поручителя. Наведіть довідки у банку, де вона, можливо, брала кредит. Поцікавтеся у спільних знайомих, як часто вона займає гроші і чи віддає їх у строк. У цьому питанні немає дрібниць. І якщо вас щось бентежить, краще відмовтеся бути поручителем. Якщо подруга справжня, вона вас зрозуміє. А якщо ні, то тут, як то кажуть, ви залишаєтеся при своїх інтересах. Уважно вивчіть кожний пункт кредитного договору. Особливо пункти, які стосуються відповідальності поручителя у разі невиплати боржником необхідної суми. А найкраще – зверніться до професійного юриста. Грамотний юрист зможе розповісти вам про численні тонкощі, які допоможуть знизити ризик. Так, наприклад, законодавством передбачається зазначення конкретної суми, у межах якої ви готові надати гарантії. Або вказати конкретні часові рамки, протягом яких ви готові, у разі виникнення ускладнень, відповідати за кредитом. Зовсім не зайвим буде включити до договору додаткові вимоги. Про те, що банк зобов'язується погодити будь-які зміни в умовах договору не лише з клієнтом, а й поручителем. Також можна підстрахувати себе та з іншого боку. Тобто, ви можете у того ж юриста укласти договір з одержувачем кредиту, включивши до нього пункти, за якими одержувач кредиту зобов'язується не продавати цінне майно або не брати нові кредити в інших банках, не погодивши цього з вами як з поручителем. Крім того, необхідно вписати пункт про застосування штрафних санкцій у разі невиконання цього договору. Але всі ці застереження хороші лише в тому випадку, якщо ви попросили трохи часу на обмірковування власних ризиків. А що робити, якщо необачною згодою ви вже поставлені перед необхідністю погашати чужу заборгованість?
Грошей немає і не буде. Як бути?
Багато хто стикається з реальною загрозою ранішеоплачивать чужие долги, задаются вопросом – как оспорить поручительство по кредиту? Следует сразу оговориться — если вы решили судиться с банком, то шансы выиграть у вас мизерные. В 99% случаев решение суда выносится в пользу банка. Ведь вы собственноручно подписали все документы, становясь поручителем. Никто не прятал от вас договор, в пунктах его четко прописана ваша ответственность перед кредитором как поручителя. Но не стоит опускать руки и думать, что выхода нет. Выход можно найти. Единственное условие, при котором поручитель может быть полностью освобожден от выплаты чужих долгов, является отсутствие постоянного источника дохода вследствие потери работы. А также отсутствие ликвидного имущества, то есть такого имущества, которое можно продать, выручив за это деньги. Квартиры, машины, земельного участка. Так что, вариант, когда все имущество оформлено на любимую свекровь, с этой точки зрения выглядит даже привлекательным. Но по закону, если на взыскание с поручителя средств в погашение кредита есть решение суда, то, как только вы устроитесь на работу, банк тут же имеет право потребовать от вас погасить имеющуюся задолженность. Еще одной возможностью не выплачивать средства по кредиту имеют те, у кого есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, подавшие на алименты. В случае, если вы выплачиваете лицам, находящимся на вашем иждивении, 70% от вашего заработка, банк не имеет права требовать с вас погашение кредита. Также необходимо помнить, что если банк не обратился с требованием выплаты по кредиту к поручителю в течение шести месяцев после окончания поступления средств со стороны заемщика, он теряет свое законное право предъявления требования к поручителю погасить задолженность по кредиту. Между прочим, совсем не редки случаи, когда своеобразное выяснение «отношений» между банком и должником затягивается на пару месяцев. Если взять за основу статистические данные, то заемщик задерживает выплаты примерно на три месяца, прежде чем банк начинает предпринимать активные действия. Еще пару месяцев банк пытается всеми законными методами заставить должника выплатить задолженность, проценты по кредиту и штрафные санкции. Если суммировать время, потраченное банком на самостоятельное решение данного вопроса, пройдут те самые 6 месяцев. И о поручителе могут «вспомнить» тогда, когда положенный по закону срок уже пройдет. Но не стоит рассчитывать на это и полагаться, что так и будет в вашем случае. Если все же банк обяжет вас выплачивать чужие долги, вы можете подать в суд, вернее, ваши ближайшие родственники могут. Для чего? Чтобы признать вас недееспособным. Если банк подаст встречный иск, то все заседания будут проходить в присутствии опекунского совета. Вы спросите, в чем тут плюс? Все же не каждый согласится признать себя недееспособным. А в том, что решение суда в данном случае будет вынесено не в пользу банка. Вряд ли кто-то позволит лишать имущества недееспособного гражданина. Но не забывайте — если вы решили судиться с банком, в случае проигрыша судебного дела вам придется не только выплатить все задолженности по кредиту, проценты и набежавшие за это время пени, но и судебные издержки и всевозможные выплаты адвокатам. Теперь попробуем обобщить, в каких случаях кредитор может потребовать с поручителя погасить кредит:
- в разі смерті позичальника, якщо поліс страхування життя відсутній;
- якщо позичальник не хоче (не може) виплачувати гроші за своїми зобов'язаннями;
- якщо вартість заставленого позичальником майна не покриває суми кредиту.
Ви, як поручитель, маєте право оскаржити рішення банку у таких випадках:
- якщо банк звернувся до вас з вимогою оплатити кредит пізніше шести місяців після припинення надходження платежів по кредиту;
- якщо ви визнані недієздатним;
- якщо ви витрачаєте більше 70% своїх доходів на аліменти або на утримання осіб, які перебувають на вашому утриманні;
- якщо ви є безробітним і не маєте у власності ніякого ліквідного майна.
Вмійте говорити "ні"
Вивчивши все викладене вище та розрахувавши своївласні аж ніяк не нескінченні можливості, будь-яка розсудлива людина поставить питання — як відмовитися від поруки за кредитом? Якщо людина вам дорога, варто зробити це в найбільш коректній формі, щоб не образити її. Посилайтеся на те, що ви самі збираєтеся в найближчому майбутньому звернутися за отриманням кредиту, і якщо ви станете поручителем, то сума, яку банк ризикне вам виділити, значно зменшиться. Порадьте вашій знайомій звернутися до іншого банку, який здійснює видачу кредиту без поручителів, наприклад, під заставу майна позичальника. Бо хороша дружба – ризикувати вашим майном і берегти власне! Посилайтеся на те, що вже є поручителем чи позичальником. Можна також додати, що якщо ви станете поручителем у черговий раз, вам самій у разі непередбачених обставин у видачі кредиту можуть відмовити. Якщо ви наважилися сказати «ні», у жодному разі не гризіть себе почуттям провини. Там, де йдеться про гроші, немає місця емоціям, ви повинні насамперед дбати про власний добробут та безпеку вашої родини. Тому, перш ніж приймати рішення, чи ставати поручителем за чужим кредитом, продумайте до дрібниць. Не ризикуйте тим, що маєте. Радимо почитати:
