Людям завжди чомусь здається, що всілякінеприємності і негаразди можуть відбуватися тільки в кіно або у сусідів. І телевізійна реклама про здригається від дверного дзвінка чоловікові виглядає трохи перебільшеною. Все правильно, він не заплатив податки, а вам-то чого боятися? Податки ви платите, а отже, і спите спокійно. Все відповідно пропагандистського гасла. Але виявляється, що доля того «несумлінного» громадянина з реклами (здригатися і побоюватися візиту судових приставів з виконавчим листом) може з легкістю стати вашими буднями. Згадайте, чи не входить в число періодично надаються вами близьким і не дуже друзям позичені поручительство по кредиту? Якщо відповідь позитивна, то ця незавидна доля може торкнутися і вас.
Хочеш втратити друга - стань поручителем
На перший погляд зовсім звичайна ситуація. Улюблена подруга попросила вас стати її поручителем в банку. Далі слід барвисте опис вигідності кредиту, мінімальність ризику, згадка того, як довго ви один одного знаєте, і красномовне перерахування всіх нагальних потреб і потреб її нового бізнесу. Ви уважно її вислухуєте, посміхаєтеся і киваєте в потрібних місцях. Думаєте про те, що знайомі ви дійсно дуже довго, так чому б не погодитися? Підписуєте в банку потрібні документи, не сильно переймаючись ретельним вивченням всіх пунктів кредитного договору. І забуваєте про надану вами «дрібної» послузі. А через кілька місяців отримуєте поштою лист з банку про те, що по кредиту, взятому вашою подругою, зібралася пристойна заборгованість. І банк подає заяву до суду з вимогою відшкодувати суму заборгованості з відсотками і штрафами за прострочення виплат. Подруга, близька і дуже давно знайома, на телефонні дзвінки не відповідає, а чергове дітище її фінансового генія вже місяць як значиться канули в Лету. І ось ви вже стаєте заручником тієї самої парадоксальної ситуації, коли доводиться здригатися від кожного дзвінка у двері, і думка про те, що день прийдешній вам готує, поступово переростає в розряд нав'язливих. Подальший сценарій поступово починає нагадувати вам Голлівудську драму. З нескінченними судами, виплатами чужого боргу і урочистої клятви самій собі, що ніколи, ні за яких обставин ви більше не станете поручителем. Не варто думати, що все перераховане вище перебільшено, нагнітаючи спеціально, щоб налякати вас. Скоріше навпаки. Давайте спробуємо розглянути ситуацію детально, вичленувати помилки і вишукати можливості уникнути їх надалі. Краще постаратися врахувати можливі помилки, уявивши собі таку ситуацію, ніж зіткнутися з нею абсолютно непідготовленою в реальному житті. Отже, почнемо з самого початку.
Як не стати заручником банку
Якщо виходити з точного формулювання, поручитель- це людина, яка бере на себе відповідальність перед кредиторами за виконання зобов'язань боржником. Тобто ви ручається в тому, що ваша подруга в повній мірі виплатить взятий кредит. І вірите їй настільки, що готові поручитися за це. А ось тепер читайте дуже уважно - поручитися не на словах, а власним майном або власними коштами. А чи настільки добре ви обізнані про фінансову спроможність тієї людини, за якого зібралися поручитися? Не соромтеся, адже ви ризикуєте власними засобами і, що важливо, нервами, тому ретельно вивчіть цю саму подругу з точки зору поручителя. Наведіть довідки в банку, де вона, можливо, брала кредит. Поцікавтеся у спільних знайомих, як часто вона позичає гроші і віддає їх в строк. В даному питанні немає дрібниць. І якщо вас щось бентежить, краще відмовтеся бути поручителем. Якщо подруга справжня, вона вас зрозуміє. А якщо ні, то тут, як то кажуть, ви залишаєтеся при своїх інтересах. Уважно вивчіть кожен пункт кредитного договору. Особливо ті пункти, які стосуються відповідальності поручителя в разі невиплати боржником необхідної суми. А найкраще - зверніться до професійного юриста. Грамотний юрист зможе розповісти вам про численні тонкощах, які допоможуть знизити ваш ризик. Так, наприклад, законодавством передбачається вказівка конкретної суми, в межах якої ви готові дати гарантії. Або вказати конкретні тимчасові рамки, протягом яких ви готові, в разі виникнення ускладнень, нести відповідальність за кредитом. Зовсім не зайвим буде включити в договір додаткові вимоги. Про те, що банк зобов'язується узгодити будь-які зміни в умовах договору не тільки з клієнтом, але і з поручителем. Також можна підстрахувати себе і з іншого боку. Тобто, ви можете у того ж самого юриста укласти договір з одержувачем кредиту, включивши в нього пункти, за якими одержувач кредиту зобов'язується не продавати цінне майно або не брати нові кредити в інших банках, не погодивши цього з вами як з поручителем. Крім того, необхідно вписати пункт про застосування штрафних санкцій в разі невиконання даного договору. Але всі ці заходи гарні тільки в тому випадку, якщо ви попросили трохи часу на обдумування своїх ризиків. А що робити, якщо необачним згодою ви вже поставлені перед необхідністю погашати чужу заборгованість? 
Грошей немає і не буде. Як бути?
Багато, перед ким постає реальна загрозаоплачувати чужі борги, задаються питанням - як оскаржити поручительство по кредиту? Слід відразу обмовитися - якщо ви вирішили судитися з банком, то шанси виграти у вас мізерні. У 99% випадків рішення суду виноситься на користь банку. Адже ви власноруч підписали всі документи, стаючи поручителем. Ніхто не ховав від вас договір, в пунктах його чітко прописана ваша відповідальність перед кредитором як поручителя. Але не варто опускати руки і думати, що виходу немає. Вихід можна знайти. Єдина умова, при якому поручитель може бути повністю звільнений від виплати чужих боргів, є відсутність постійного джерела доходу внаслідок втрати роботи. А також відсутність ліквідного майна, тобто такого майна, яке можна продати, виручивши за це гроші. Квартири, машини, земельної ділянки. Так що, варіант, коли все майно оформлено на улюблену свекруха, з цієї точки зору виглядає навіть привабливим. Але за законом, якщо на стягнення з поручителя коштів в погашення кредиту є рішення суду, то, як тільки ви влаштуєтеся на роботу, банк тут же має право вимагати від вас погасити наявну заборгованість. Ще однією можливістю не виплачувати кошти за кредитом мають ті, у кого є двоє неповнолітніх дітей і батьки-інваліди, які подали на аліменти. У разі, якщо ви виплачуєте особам, які перебувають на вашому утриманні, 70% від вашого заробітку, банк не має права вимагати з вас погашення кредиту. Також необхідно пам'ятати, що якщо банк не звернувся з вимогою виплати по кредиту до поручителя протягом шести місяців після закінчення надходження коштів з боку позичальника, він втрачає своє законне право пред'явлення вимоги до поручителя погасити заборгованість по кредиту. Між іншим, зовсім не рідкісні випадки, коли своєрідне з'ясування «відносин» між банком і боржником затягується на кілька місяців. Якщо взяти за основу статистичні дані, то позичальник затримує виплати приблизно на три місяці, перш ніж банк починає активно діяти. Ще пару місяців банк намагається всіма законними методами змусити боржника виплатити заборгованість, відсотки по кредиту та штрафні санкції. Якщо підсумувати час, витрачений банком на самостійне вирішення даного питання, пройдуть ті самі 6 місяців. І про поручителя можуть «згадати» тоді, коли покладений за законом термін вже пройде. Але не варто розраховувати на це і покладатися, що так і буде в вашому випадку. Якщо все ж банк зобов'яже вас виплачувати чужі борги, ви можете подати в суд, вірніше, ваші найближчі родичі можуть. Для чого? Щоб визнати вас недієздатним. Якщо банк подасть зустрічний позов, то все засідання будуть проходити в присутності опікунської ради. Ви запитаєте, в чому тут плюс? Все ж не кожен погодиться визнати себе недієздатним. А в тому, що рішення суду в даному випадку буде винесено не на користь банку. Навряд чи хтось дозволить позбавляти майна недієздатного громадянина. Але не забувайте - якщо ви вирішили судитися з банком, в разі програшу судової справи вам доведеться не тільки виплатити всі заборгованості по кредиту, відсотки і відсотки, що набігли за цей час пені, а й судові витрати і всілякі виплати адвокатам. Тепер спробуємо узагальнити, в яких випадках кредитор може вимагати з поручителя погасити кредит:
- в разі смерті позичальника, якщо поліс страхування життя відсутній;
- якщо позичальник не хоче (не може) виплачувати гроші за своїми зобов'язаннями;
- якщо вартість заставленого позичальником майна не покриває суми кредиту.
Ви, як поручитель, маєте право оскаржити рішення банку в наступних випадках:
- якщо банк звернувся до вас з вимогою оплатити кредит пізніше шести місяців після припинення надходження платежів по кредиту;
- якщо ви визнані недієздатним;
- якщо ви витрачаєте більше 70% своїх доходів на аліменти або на утримання осіб, які перебувають на вашому утриманні;
- якщо ви є безробітним і не маєте у власності ніякого ліквідного майна.
Вмійте говорити "ні"
Вивчивши всі викладене вище та розрахувавши своївласні аж ніяк не нескінченні можливості, будь-яка розсудлива людина запитає - як відмовитися від поручительства за кредитом? Якщо людина вам доріг, варто зробити це в найбільш коректній формі, щоб не образити його. Пошліться на те, що ви самі збираєтеся в самому найближчому майбутньому звернутися за отриманням кредиту, і в разі, якщо ви станете поручителем, то сума, яку банк ризикне вам виділити, значно зменшиться. Порадьте вашої знайомої звернутися в інший банк, який здійснює видачу кредиту без поручителів, наприклад, під заставу майна позичальника. А то хороша дружба - ризикувати вашим майном і берегти власне! Пошліться на те, що вже є поручителем або позичальником. Можна також додати, що якщо ви станете поручителем в черговий раз, вам самій в разі непередбачених обставин у видачі кредиту можуть відмовити. Якщо ви зважилися сказати «ні», ні в якому разі не їжте себе почуттям провини. Там, де мова йде про гроші, немає місця емоціям, ви повинні в першу чергу дбати про власне благополуччя і безпеки вашої родини. Тому, перш ніж приймати рішення, чи ставати поручителем по чужому кредиту, продумайте все до дрібниць. Не ризикуйте тим, що маєте. Радимо почитати:
