П'ять кроків до початку нового життя
Планування сімейного бюджету 1. Підрахувати витрати і визначити статті бюджетаДля початку доведеться чесно відповісти, на що ви витрачаєте гроші. Рахувати гроші, тим більше ті, яких уже немає, - заняття не найцікавіше. Але це того варте: так можна заощадити до 30% щомісячного доходу. Для початку «на око» складіть невелику місячну кошторис. Фахівці називають це нашим «ідеальним уявленням про витрати», яке частіше за все не має нічого спільного з реальністю. Повернутися з небес на землю вам допоможе наступний крок - грошовий щоденник, куди ви будете щодня вносити всі витрати за день. Щоб інформація відповідала дійсності, збирайте все (все!) Речові докази - чеки з супермаркетів, квитанції з хімчистки, платіжки від мобільних операторів, в загальному, ті папірці, які допоможуть згадати, на що були витрачені гроші. Щоб не брати до уваги на калькуляторі, скачайте з Інтернету програму «домашньої бухгалтерії» - вона не тільки видасть вам картину реальних витрат, але і систематизує основні статті витрат. Справа ця, правда, не швидка - звикання до нового життя займе від одного до трьох місяців. Зате, порівнюючи свій ідеальний і реальний фінансові плани, ви виявите чорні діри, в які провалюються гігантські суми. Закривши їх, можна з чистою совістю починати планувати бюджет. Формула ідеального бюджету Обов'язкові витрати-50% «Подушка безпеки» - 10-20% Кишенькові гроші, розваги, шопінг - 30-40% 2. Заплатити самої себе і скласти фінансовий планПод зарплатою «самій собі» ми маємо на увазі звичайну заначку. Почніть регулярно відкладати 10-20% від заробітку і побачите, що через кілька місяців у вас з'явиться жирок - грошовий. Фінансисти називають це подушкою безпеки, яка в ідеалі повинна становити 3-6 місячних окладів. Вона виконує одночасно дві функції: страховки в разі кризової ситуації, а також стартового капіталу для реалізації вашої мрії. Бюджет будь-якої людини складається з фіксованих витрат і незапланованих витрат. Спочатку розберіться з фіксованими - на житло, їжу, транспорт, дітей та батьків, мобільний зв'язок, навчання і виплати по кредитах. А ще на фітнес-клуб і на медичні послуги. В середньому на все це варто закладати близько 50% від усіх витрат - економити тут складно. Якщо ви знімаєте квартиру, майте на увазі, що в ідеалі витрати на оренду повинні становити не більше 30-40% від бюджету. Частина, що залишилася грошей (30-40%) - це кишенькові гроші, їх можна безболісно витрачати протягом місяця. Зрозуміло, великі покупки слід планувати заздалегідь і ні в якому разі не розплачуватися за них споживчими кредитами і кредитними картами - це найдорожчі кредити з усіх можливих. Комп'ютерні програми для контролю расходов1. «Домашня бухгалтерія», 300 крб.2. «Облік особистих фінансів 3.00», 210 руб.3. «Оракул гроші», 580 руб.4. «1С: Деньги», 200 руб. 5. «Money Microsoft», 930 руб.6. «AceMoney», 300 руб.Бесплатние программи1. «Cash» (www.winceware.ru/cgi-bin/program.pl?prog_id=865).2. «Домашній бюджет» (www.softp.ru/i50209/)3. «Особиста бухгалтерія» (www.freeware.ru/program_prog_id_4002.html)4. «CashFly» (www.msolt.chat.ru/) -програма також містить нагадування про дні народження близьких, дневнік.5. «ПФО 2002» (www.klerk.ru/soft/dir/?action=detail&idev=332).
3. Придумати собі фінансову мрію і почати її реалізовиватьФінансісти (які в душі - ті ще романтики, просто вони цього не показують) запевняють, що фінанси кожної людини покликані реалізовувати відразу два сценарії: виконання своїх мрій і жити тут і зараз. Тому після того, як ми визначилися з витратами, саме час помріяти. Адже поки нам не на що збирати, гроші будуть весь час танути. Про що мріяти? Любов не продається, а от гарні ноутбуки, машини, власні квартири, будиночки в Чорногорії ... Цілі згодом можуть змінюватися, але забувати про них в будь-якому випадку не варто. Візьміть аркуш паперу і напишіть на ньому про всі свої матеріальні мрії. Потім постарайтеся прикинути, скільки що може коштувати. 4. Поспілкуватися з розумним человекомФінансовий консультант може стати дуже важливою людиною у вашому житті. Це фахівець, який професійно керує вашими фінансами і дає поради, як по-дорослому розпоряджатися грошима. А якщо бути зовсім точними, то тієї цінної частиною, яку ми щомісяця платимо самим собі, тобто заначкою. У його завдання входить грамотно спланувати ваші витрати, а заодно проінвестувати ваші заощадження в залежності від тих цілей, які ви з ним визначте разом (зберегти або заробити). Фахівці кажуть, що фінансові проблеми у людей з'являються в двох випадках - коли грошей немає і коли гроші є. Поки що в нашій країні багато консультантів, які вирішують другу проблему. Шукати їх потрібно в приватних консалтингових фірмах, які керують і інвестиційних компаніях, банках, що надають послуги private banking (правда, останнім актуально тільки для тих, у кого на рахунку не менше 250 тис. Доларів). Щоб визначити рівень професіоналізму фінансового консультанта, з'ясуйте, який у нього досвід роботи, чи багато у нього клієнтів і чи можна з ними зв'язатися для отримання рекомендацій. В середньому особисті консультанти беруть за свої послуги від 50 до 150 доларів на годину. Якщо консультант береться попрацювати з вами безкоштовно, не вірте йому. Швидше за все, він не більше ніж продавець фінансових продуктів - ПІФів (пайових інвестиційних фондів) або послуг інвестиційних компаній. вам допоможуть
- Консалтінговаякомпанія Fullfreedom Investments http: //www.fullfreedom.ruТел. (495) 642-9498.
- Консалтінговаякомпанія Rich Consultinghttp: //www.rich4you.ruТел. (495) 788-7285.
- Консалтінговаягруппа «Особистий капітал» http://www.e-financialconsulting.com Тел .: в Москві 8 (903) 612-2917, в Мінську +375 (29) 648-8250.
5. Не боятися віднести заначку в банкЕто перший крок на шляху до власного капіталу. Навіть депозитний рахунок (строковий вклад) - це вже інвестування. А ось далі, в міру накопичення коштів на рахунку, їх можна вкладати в більш довгострокові і прибуткові інструменти - в ПІФи, в нерухомість ... Тільки врахуйте, що річні процентні ставки по банківських вкладах ледь-ледь покривають інфляцію (в 2006 році вона склала близько 9 % на рік). Виходом може стати мультивалютний вклад, коли в рамках одного депозиту сума розбивається на кілька частин в різних валютах: гривнях, доларах і євро. Прибутковість по кожній частині буде різна, але в цілому це допоможе зберегти кошти. Відкриваючи рахунки, попросіть банківського службовця прорахувати вам ефективну процентну ставку, тобто скільки ви в середньому будете отримувати з усіх трьох валют.
Гаманець і Життя
Ми попросили трьох дівчат чесно розписати, нащо вони щомісяця витрачають гроші. А директор ТОВ «Консалтингова група« Особистий капітал »Володимир Савенок строго подивився на їх твори і оцінив, чи розумно вони розподіляють свої витрати. 
Анкета №1Імя: Єлизавета Місто: Санкт-Петербург Вік: 30, заміжня, дочки 4,5 годаПрофессія: фінансовий аналітик Щомісячний дохід: $ 1300. Щомісячні витрати (в $) Квартира: 100. Їжа: 200. Їжа на роботі: 50. Машина: 100. Мобільний зв'язок: 20. Одяг: 100. Косметика: 50. Догляд за собою: 100. Освіта: 50 (оплата дитячого садка і гуртків для дитини). Подорожі: 100. Розваги: 50. Домработница: 30.Медіціна: 30. Виплати за кредитом: немає Разом (в $) Витрати: 880 (що становить 67% від доходів) Заначка: 100 Додаткові витрати: На машину: 1000 в рік на страховку і 500 в рік на планове ТО.Фітнес: 600 в рік. Остання покупка: телевізор (400) Фінансове кредо: Менше витрачати, більше зарабативатьі не брати в борг. Що скаже доктор: У Єлизавети прекрасне фінансове кредо, яке можна лише доповнити ще одним принципом - потрібно управляти своїми грошима, а не допускати, щоб вони управляли нами. На сьогоднішній день доходи Лізи на $ 320 більше витрат. Я не бачу в її бюджеті якихось надмірних витрат і не можу дати рекомендацій по їх зменшенню - Ліза і так все сильно урізала. Єдине, на що я звернув увагу, - витрати на автомобіль. Чи варто купувати для нього дорогу страховку за $ 1000? Та й щорічні витрати на обслуговування досить високі. Якщо Ліза буде щомісяця інвестувати $ 320, накопичена сума покриє всі щорічні витрати (страховка, абонемент в спортзал) і у неї залишиться ще $ 1740. Непогано при доході в $ 1300.. 
Анкета № 2Имя: ОльгаМісто: МоскваВік:26, одружена, дітей немаєПрофесія: спеціаліст з PRЩомісячний дохід: $4000Щомісячні витрати (в $)Житло: 0.Їжа: 450.Мобільний зв'язок: 80.Виплати по кредиту: 150 (машина).Транспорт(машина): 150.Транспорт ( таксі): 150. Інтернет: 15. Одяг: 300. Косметика: 100. Догляд за собою: 250. Подорожі: 250. Розваги: 50. Медичні послуги: 70. Покупка журналів, книг та DVD: 100. Разом (в $) Витрати: 2115, що складає 53% від доходів. Заначка: 4000 на вкладі в банку. Що скаже лікар: При високому доході витрати Ольги значно менше її постійних витрат - на $ 2100. Але тут виникає закономірне питання: що дівчина робить із цими грошима і навіщо вона брала кредит на автомобіль, а не купила його за свої кошти? Щодо її фінансової мети, то вартість такої квартири дуже висока, і навіть при використанні іпотечного кредиту їй доведеться внести значний початковий внесок – приблизно $100 000. Цих грошей у Ольги на сьогоднішній день немає, але вона без проблем може створити капітал, якщо почне робити регулярні інвестиції. Рекомендую приблизно вдвічі зменшити витрати на одяг, догляд за собою та таксі (незрозуміло, чому він так багато на нього витрачає за наявності свого автомобіля), а також на пресу та DVD. Тоді Ольга зможе щомісяця для покупки квартири в Москві вартістю $300 000 та придбати її у 2009 році з використанням іпотечного кредиту у $200 000. 
Анкета № 3Імя: Надія Місто: Новосибірськ Вік: 29 років, в розлученні, один ребенокПрофессія: фінансовий менеджер Щомісячний дохід: $ 5000Ежемесячние доходи (в $) Житло: 400. Їжа: 550.Транспорт (машина): 500. Діти: 400. Мобільний зв'язок: 80.Виплати по кредиту: 1480 (авто). Одяг: 500. Косметика: 100.Уход за собою: 350. Подорожі: 400. Розваги: 200Ітого (в $) Витрати: 4960, що становить 99% від дохода.Заначка: немає. Остання велика покупка: чемодан Louis Vuitton (2200) Фінансове кредо: Трачу все, що заробляю. Живу тут і сейчас.Фінансовая мета: Під іпотеку купити хорошу квартіру.Что скаже доктор: При хорошому доході - хороші витрати. Але на сьогоднішній день у Надії немає навіть резервного фонду - все йде до витрат. При доході в $ 5000 резервний фонд повинен бути. Мої рекомендації щодо зменшення витрат наступні: одяг - до $ 200; догляд за собою - до $ 150. Машина - з $ 500 до $ 250. (Мені не зовсім зрозуміло, як автомобіль може з'їсти $ 500 в місяць ?!) Кредит на машину необхідно достроково погасити і цю суму пустити на інвестування. З наступного місяця Надія цілком в змозі почати регулярно вкладати не менше $ 750 на місяць. А після погашення кредиту - $ 2230 на місяць. Ще я раджу Надії і іншим панночкам, які є основними здобувачами грошей в сім'ї, обов'язково застрахувати своє життя. Є маса програм накопичувального страхування, які, до речі, дуже міцно дисциплінують і зобов'язують здійснювати регулярні інвестиції.
