П'ять кроків до початку нового життя
Планування сімейного бюджету 1.Підрахувати витрати та визначити статті бюджету Для початку доведеться чесно відповісти, на що ви витрачаєте гроші. Рахувати гроші, тим більше ті, яких вже немає, – заняття не найцікавіше. Але гра коштує свічок: так можна заощадити до 30% щомісячного доходу. Для початку «на вічко» складіть невеликий місячний кошторис. Фахівці називають це нашим «ідеальним уявленням про витрати», яке найчастіше не має нічого спільного з реальністю. Повернутись з неба на землю вам допоможе наступний крок – грошовий щоденник, куди ви щодня вноситимете всі витрати за день. Щоб інформація відповідала дійсності, збирайте всі (всі!) речові докази – чеки з супермаркетів, квитанції з хімчистки, платіжки від мобільних операторів, загалом, ті папірці, які допоможуть згадати, на що було витрачено гроші. Щоб не рахувати на калькуляторі, скачайте з Інтернету програму домашньої бухгалтерії « – вона не лише видасть вам картину реальних витрат, а й систематизує основні статті видатків. Справа ця, щоправда, не швидка – Звикання до нового життя займе від одного до трьох місяців. Зате, порівнюючи свій ідеальний та реальний фінансові плани, ви виявите чорні дірки, в які провалюються величезні суми. Заклавши їх, можна з чистою совістю починати планувати бюджет. Формула ідеального бюджету Обов'язкові витрати - 50% «Подушка безпеки» & # 8211; 10–20% Кишенькові гроші, розваги, шопінг – 30–40% 2. Заплатити самій собі та скласти фінансовий планПід зарплатою «самої собі» ми маємо на увазі звичайну заначку. Почніть регулярно відкладати 10&2013;20% від заробітку і побачите, що через кілька місяців у вас з'явиться жирок – Фінансовий. Фінансисти називають це подушкою безпеки, яка в ідеалі має становити 3-6 місячних окладів. Вона виконує одночасно дві функції: страховки у разі кризової ситуації та стартового капіталу для реалізації вашої мрії. Бюджет будь-якої людини складається з фіксованих витрат та незапланованих витрат. Спочатку розберіться з фіксованими – на житло, їжу, транспорт, дітей та батьків, мобільний зв'язок, навчання та виплати за кредитами. А ще на фітнес-клуб та на медичні послуги. В середньому на все це варто закладати близько 50% від усіх витрат. економити тут важко. Якщо ви винаймаєте квартиру, майте на увазі, що в ідеалі витрати на оренду повинні становити не більше 30% від бюджету. Решта грошей (30–40%) – це кишенькові гроші, їх можна безболісно витрачати протягом місяця. Зрозуміло, великі покупки слід планувати заздалегідь і в жодному разі не розплачуватись за них споживчими кредитами та кредитними картками – це найдорожчі кредити із усіх можливих. Комп'ютерні програми контролю витрат1. "Домашня бухгалтерія", 300 руб.2. "Облік особистих фінансів 3.00", 210 руб.3. "Оракул гроші", 580 руб.4. "1С: Гроші", 200 руб. 5. "Money Microsoft", 930 руб.6. «AceMoney», 300 руб. Безкоштовні програми1. "Cash" (www.winceware.ru/cgi-bin/program.pl?prog_id=865).2. "Домашній бюджет" (www.softp.ru/i50209/)3. «Особиста бухгалтерія» (www.freeware.ru/program_prog_id_4002.html)4. «CashFly» (www.msolt.chat.ru/) - програма також містить нагадування про дні народження близьких, щоденник.5. "ПФО 2002" (www.klerk.ru/soft/dir/?action=detail&idev=332).
3.Придумати собі фінансову мрію і почати її реалізовувати Фінансисти (які в душі ті ще романтики, просто вони цього не показують) запевняють, що фінанси кожної людини покликані реалізовувати одразу два сценарії: виконання мрії та можливість жити тут і зараз. Тому після того, як ми визначилися з витратами, саме час помріяти. Адже поки що нам нема на що накопичувати, гроші весь час тануть. Про що мріяти? Кохання не продається, а ось гарні ноутбуки, машини, власні квартири, будиночки в Чорногорії… Цілі з часом можуть змінюватися, але забувати про них у жодному разі не варто. Візьміть аркуш паперу та напишіть на ньому про всі свої матеріальні мрії. Потім постарайтеся прикинути, скільки може коштувати. 4. Поспілкуватися з розумною людиною Фінансовий консультант може стати дуже важливою людиною у вашому житті. Це фахівець, який професійно керує вашими фінансами та дає поради, як по-дорослому розпоряджатися грошима. А якщо бути зовсім точними, то тією цінною частиною, яку ми щомісячно платимо самим собі, тобто заначкою. У його завдання входить грамотно спланувати ваші витрати, а заразом проінвестувати ваші заощадження в залежності від тих цілей, які ви з ним визначите разом (зберегти або заробити). Фахівці кажуть, що фінансові проблеми у людей з'являються у двох випадках. коли грошей немає та коли гроші є. Поки що в нашій країні є багато консультантів, які вирішують другу проблему. Шукати їх потрібно у приватних консалтингових фірмах, керуючих та інвестиційних компаніях, банках, що надають послуги private banking (щоправда, останнє актуальне лише для тих, хто має на рахунку не менше 250 тис. доларів). Щоб визначити рівень професіоналізму фінансового консультанта, з'ясуйте, який має досвід роботи, чи багато у нього клієнтів і чи можна з ними зв'язатися для отримання рекомендацій. В середньому особисті консультанти беруть за свої послуги від 50 до 150 доларів за годину. Якщо консультант береться працювати з вами безкоштовно, не вірте йому. Швидше за все, він не більше, ніж продавець фінансових продуктів – ПІФів (пайових інвестиційних фондів) чи послуг інвестиційних компаній. Вам допоможуть
- Консалтингова компанія Fullfreedom Investments http://www.fullfreedom.ruТел. (495) 642-9498.
- Консалтингова компанія Rich Consulting http://www.rich4you.ruТел. (495) 788-7285.
- Консалтингова група «Особистий капітал» http://www.e-financialconsulting.com Тел.: у Москві 8 (903) 612-2917, у Мінську +375 (29) 648-8250.
5.Не боятися віднести заначку в банк Це перший крок на шляху до власного капіталу. Навіть депозитний рахунок (терміновий вклад) – це вже інвестування. А ось далі, у міру накопичення коштів на рахунку, їх можна вкладати у більш довгострокові та прибуткові інструменти – в ПІФи, в нерухомість; Тільки врахуйте, що річні відсоткові ставки за банківськими вкладами ледве покривають інфляцію (2006 року вона склала близько 9% на рік). Виходом може стати мультивалютний вклад, коли в рамках одного депозиту сума розбивається на кілька частин у різних валютах: рублях, доларах та євро. Прибутковість по кожній частині буде різною, але в цілому це допоможе зберегти кошти. Відкриваючи рахунки, попросіть банківського службовця прорахувати вам ефективну відсоткову ставку, тобто скільки ви в середньому отримуватимете з усіх трьох валют.
Гаманець та Життя
Ми попросили трьох дівчат чесно розписати, нащо вони щомісяця витрачають гроші. А директор ТОВ «Консалтингова група «Особистий капітал» Володимир Савенко суворо подивився на їхні твори та оцінив, чи вони розумно розподіляють свої витрати.
Анкета №1Ім'я: Єлизавета Місто:Санкт-Петербург Вік: 30, одружена, дочки 4,5 рокуПрофесія фінансовий аналітик Щомісячний дохід: $1300 Щомісячні витрати (в $)Квартира: 100. Їжа: 200. Їжа на роботі: 50. Машина: 100. Стільниковий зв'язок: 20. Одяг: 100. Косметика: 50. Догляд за собою: 100. Освіта: 50 (оплата дитячого садка та гуртків для дитини). Подорожі: 100. Розваги: 50. Домробітниця: 30.Медицина: 30. Виплати за кредитом: немає Разом (в $)Витрати: 880 (що становить 67% від доходів)Заначка: 100 Додаткові витрати:На машину: 1000 на рік на страховку та 500 на рік на планове ТО. 600 на рік. Остання купівля: телевізор (400) Фінансове кредо: Менше витрачати, більше заробляти і не позичати. Що скаже доктор: У Єлизавети чудове фінансове кредо, яке можна лише доповнити ще одним принципом. потрібно керувати своїми грошима, а не допускати, щоб вони керували нами. На сьогоднішній день доходи Лізи на $320 більші за витрати. Я не бачу в її бюджеті якихось надмірних видатків і не можу дати рекомендацій щодо їх зменшення – Ліза і так все сильно урізала. Єдине, на що я звернув увагу, – Витрати автомобіль. Чи варто купувати йому дорогу страховку за $1000? Та й щорічні витрати на обслуговування досить високі. Якщо Ліза щомісяця інвестуватиме $320, накопичена сума покриє всі щорічні витрати (страховка, абонемент у спортзал) і в неї залишиться ще $1740. Непогано при доході $1300.
Анкета № 2Ім'я: ОльгаМісто: МоскваВік:26, одружена, дітей немаєПрофесія: спеціаліст з PRЩомісячний дохід: $4000Щомісячні витрати (в $)Житло: 0.Їжа: 450.Мобільний зв'язок: 80.Виплати по кредиту: 150 (машина).Транспорт(машина): 150.Транспорт ( таксі): 150. Інтернет: 15. Одяг: 300.Косметика: 100.Догляд за собою: 250.Подорожі: 250.Розваги: 50.Медичні послуги: 70.Покупка журналів, книг та DVD: 100.Разом (в $)Витрати: 2115, що складає 53% від доходів. Заначка: 4000 на вкладі в банку. покупка: дах на дачу (3500 у жовтні минулого року) Фінансове кредо: Чим більше витрачаю, тим більше заробляю. Фінансова мета: Однокімнатна квартира в центрі. на $2100. Але тут виникає закономірне питання: що дівчина робить із цими грошима і навіщо вона брала кредит на автомобіль, а не купила його за свої кошти? Що стосується її фінансової мети, то вартість такої квартири дуже висока, і навіть при використанні іпотечного кредиту їй доведеться внести значний початковий внесок. приблизно $100 000. Цих грошей у Ольги на сьогоднішній день немає, але вона без проблем може створити капітал, якщо почне робити регулярні інвестиції. Рекомендую приблизно вдвічі зменшити витрати на одяг, догляд за собою та таксі (незрозуміло, чому він так багато на нього витрачає за наявності свого автомобіля), а також на пресу та DVD. Тоді Ольга зможе щомісяця для покупки квартири в Москві вартістю $300 000 та придбати її у 2009 році з використанням іпотечного кредиту у $200 000.
Анкета № 3Ім'я: Надія Місто:Новосибірськ Вік: 29 років, у розлученні, одна дитинаПрофесія: финансовый менеджер Щомісячний дохід: $5000Щомісячні доходи (в $) Житло: 400. Їжа: 550.Транспорт (машина): 500. Діти: 400. Стільниковий зв'язок: 80.Виплати кредиту: 1480 (машина). Одяг: 500. Косметика: 100.Догляд за собою: 350. Подорожі: 400. Розваги: 200Разом (в $)Витрати: 4960, що складає 99% від доходу.Заначка: немає. Остання велика покупка: чемодан Louis Vuitton (2200) Фінансове кредо: Витрачаю все, що заробляю. Живу тут і зараз. Фінансова мета: Під іпотеку купити хорошу квартиру. Хороші витрати. Але на сьогоднішній день Надія не має навіть резервного фонду – все йде у витрати. При доході $5000 резервний фонд має бути. Мої рекомендації щодо зменшення витрат такі: одяг – до $200; догляд за собою – до $150. Машина – із $500 до $250. (Мені не зовсім зрозуміло, як автомобіль може з'їсти $500 на місяць?!) Кредит на машину потрібно достроково погасити і цю суму пустити на інвестування. З наступного місяця Надія цілком може розпочати регулярно вкладати не менше $750 на місяць. А після погашення кредиту – $2230 на місяць. Ще я раджу Надії та іншим панянкам, які є основними добувачами грошей у сім'ї, обов'язково застрахувати своє життя. Є безліч програм накопичувального страхування, які, до речі, дуже міцно дисциплінують та зобов'язують здійснювати регулярні інвестиції.
