"Кредит" & # 8212; з недавніх пір це слово міцноувійшло наш побут. Воно постійно звучить із екранів телевізорів, ми бачимо його на рекламних розтяжках, читаємо на листівках із поштової скриньки. Практично кожен день ми отримуємо різноманітні та, на перший погляд, дуже привабливі пропозиції через електронну розсилку та SMS повідомлення. "Візьміть сьогодні, а заплатіть завтра" & # 8212; Ось основна ідея кредитування. І, погодьтеся, це звучить дуже привабливо. Не треба відмовляти собі у всьому і болісно накопичувати на річ, що сподобалася. Усі мрії можуть здійснитися вже сьогодні, прямо зараз. Тож чи варто брати кредит? Можливо кредит — це і є простий та легкий шлях на щастя?
Що таке кредит
Колись кредитування називалося іншим, вжетрохи призабутим, словом — лихварство. Заняття це вважалося негідним і всіляко засуджувалося церквою та суспільством. Сьогодні все змінилося. Слово «кредит» не має негативного забарвлення. Воно стало звичним та повсякденним. Багато держав живуть «в борг» — що вже казати про людей! Проте суть кредиту відтоді анітрохи не змінилася. Кредит & # 8212; це коли вам, на першу вимогу, але на певних умовах, видають чужі гроші. В обмін на цю послугу, ви повертаєте більше, ніж брали. І навіть якщо ви берете не самі гроші, а товар, сенс від цього не змінюється. Які ж бувають кредити та чим вони відрізняються один від одного? Різноманітних кредитів безліч — цільові та не цільові, короткострокові та довгострокові, забезпечені та незабезпечені — розібратися в цьому досить складно. Напевно, має сенс зупинитися на кількох найпоширеніших.
- Споживчий кредит
Мабуть, це найпопулярніший вид кредиту.Його основна відмінність від інших полягає в тому, що банк не контролюватиме ваші витрати. Ви зможете витратити гроші як вам заманеться — купити якусь річ чи витратити їх на лікування, поїхати відпочивати чи затіяти ремонт. Суми таких кредитів, як і термін їхнього погашення, досить невеликі. Для їх отримання потрібний мінімальний набір документів.
- Автомобільний кредит
Іншим поширеним видом є автокредит. Тут ви отримуєте на руки вже не гроші, а залізного коня. Автомобіль виступає як застава. Лише повністю розплатившись із банком ви отримаєте на руки технічний паспорт та станете повноцінним власником свого автомобіля.
- Іпотечний кредит
Іпотека & # 8212; це кредит на покупкунерухомості. Як нерухомість можуть виступати квартира, будинок або земельна ділянка. Мабуть, це один із найбільш довгострокових видів кредитування. Гарантією ваших виплат за кредитом стає та сама нерухомість, яку ви купуєте. Якщо з якихось причин виплатити кредит ви не зможете, банк просто відбере її у вас і продасть, повернувши свої гроші.
- Кредитні картки
Рахунок кредитної картки поповнює ваш банк.Таким чином, ви можете розплачуватися за покупку, не маючи достатньо грошей. Проте, відсоткові виплати за кредитними картками досить високі. А якщо ви не поповните вчасно рахунок, то будуть серйозні штрафи.
- Кредит на освіту
Цей, дуже популярний закордоном, виглядкредитування тільки-но почав з'являтися на Російському ринку. Зазвичай, гроші надходять прямо на рахунок вашого навчального закладу кожен семестр. Основна особливість кредиту на освіту полягає в тому, що ви можете отримати відстрочку з виплати основної суми боргу. Тобто, поки ви вчитеся ви оплачуватимете лише відсотки за кредитом.
Основні переваги кредиту
Звичайно, основною перевагою кредиту єможливість отримати необхідну річ негайно. До того ж, кредит дає можливість розбити велику, «непідйомну» суму на дрібніші, які будуть не такі обтяжливі. Іншою перевагою кредиту є фіксована сума платежу. В яких ситуаціях ці плюси можуть стати вирішальними?
Коли кредит виправданий
Мабуть, не існує на світі людини,якому б вдалося прожити життя, жодного разу не взявши грошей у борг. Ну, або, принаймні, таких людей дуже мало. вас і ваших близьких. Допустимо, ви втратили роботу, а в цей час комусь знадобилася термінова операція. Ви будете ходити з пульпітом до зарплати? До цієї ж категорії відносяться виплати за навчання.
Вигідна угода
Що таке вигідна угода?Це можливість придбати бажане за ціною, значно нижчою від ринкової вартості. Допустимо, ви збираєтеся купувати квартиру. Ви з'ясували середню вартість та вже зібрали значну частину суми. І тут ви дізнаєтеся, що хтось із ваших знайомих продає квартиру набагато дешевше, бо гроші знадобились терміново. Таке вкладення буде цілком виправданим. Інший приклад. Ви давно запланували велику покупку. Раптом з'ясовується, що за два місяці ціни на цей товар піднімуться на третину. У такому разі цілком можна не чекати, а придбати бажане одразу.
інвестиції
Кредит можна вважати виправданим, коли єможливість змусити гроші, взяті у борг, працювати на себе. Наприклад, молода сім'я планує купувати квартиру. Але ціни на житло постійно зростають, і бажана мета не наближається. Тут допоможе може прийти іпотечний кредит. Сім'я купує квартиру і відразу ж здає її в оренду. Гроші, що отримуються від здавання, йдуть на оплату кредиту. Таким чином, за кілька років виявиться, що квартира дісталася їм фактично безкоштовно. Схожа ситуація може виникнути із кредитом на освіту. Припустимо, ви давно працюєте у якійсь компанії. Вас цінує та поважає начальство, але отримати довгоочікуване підвищення у вас не виходить — немає відповідного диплома. У цьому випадку кредит допоможе вам зробити кар'єру та вийти на новий професійний рівень.
мінуси кредитів
Звісно, найбільшим мінусом кредитівє те, що за бажаний товар чи послугу ви платите набагато більше за їхню фактичну вартість. Але, крім цього, є й інші моменти. Кредит дає людині хибне відчуття фінансової незалежності та достатку. Адже ви вмить і без зусиль отримуєте річ, яку, строго кажучи, не можете собі дозволити. При цьому зазвичай у вас з'являється і додаткова стаття витрат. Особливо це стосується споживчих кредитів. Купивши норкову шубу, ви будете змушені придбати до неї нові чоботи та сумку. До каблучки з діамантом вам знадобиться нова сукня. А чи варто брати кредит на автомобіль, якщо ви підозрюєте, що навіть витрати на бензин можуть пробити значний пролом у вашому бюджеті? Тоді будь-яка подряпина або дрібна поломка точно стануть причиною глибокої депресії.
Коли брати кредит не варто
Фахівці однієї компанії, що займаєтьсядослідженням ринку банківських послуг, які провели цікаве опитування. У ньому взяли участь люди, які користуються кредитами. Частина була дуже задоволена тими можливостями, які надала їм ця система. Інші — відчували себе нещасними та «загнаними в кут». На підставі відповідей, фахівці компанії виділили кілька основних моментів, що вказують на те, що ризик потрапити в «боргове рабство» дуже великий. Життя непередбачуване. Будь-якої миті можуть статися будь-які несподіванки. І далеко не завжди приємні — людина може потрапити в аварію, втратити роботу, просто захворіти. Тому, беручи на себе певні боргові зобов'язання за кредитом, необхідно мати деяку «подушку безпеки». Вважається, що "товщина" цієї подушки повинна становити приблизно від 3 до 5 місячних окладів. Більшість людей має одне джерело доходу & # 8212; це заробітна плата, або доходи від власного бізнесу. Однак, сьогодні ситуація не тільки в країні, а й у всьому світі дуже нестабільна. "стрибають" курси валют, зростають ціни, знижується попит на деякі товари. Якщо, через якісь обставини, людина втратить єдиний доход, вона автоматично потрапить у «боргову яму». Адже у разі прострочення йому потрібно буде робити не тільки виплати за кредитом, але ще й сплачувати штрафи.
Наявність інших боргових зобов'язань
Останнім часом з'являється все більше людей,які не впоравшись із виплатами за поточним кредитом, намагаються вирішити цю проблему, взявши новий. Таким чином людина заганяє себе у фінансову пастку. А вона згодом неминуче призводить до серйозних психологічних проблем, депресії, а іноді й суїциду. Нещодавно практикуючі психологи додали до різних форм психологічних залежностей ще одну — кредитоманію. Незважаючи на те, що цей термін ще не вважається науковим, проблема вже існує. Фахівці навіть намалювали зразковий портрет потенційного кредитоману. Це — невиправний оптиміст, який легко піддається чужому впливу. Досить часто ці люди ще фінансово безграмотні.
Брати чи не брати кредит?
Перед тим, як ухвалити остаточне рішення, фінансисти та психологи рекомендують добре все прорахувати та відповісти собі на такі питання:
Хоча, звісно, остаточний вибір завжди залишається за вами. Адже ви — доросла, розумна та відповідальна людина. Радимо почитати:
