На початку сімейного життя ми рідкозамислюємося про такі низовинні речі, як гроші. Все правильно, з милим, як відомо, і в курені – рай, і гени декабристок у нас вирують, даруючи відчуття безмежного щастя. Ах, якби така ідилічна картина сімейного життя збереглася б назавжди. На жаль! Реальність стукає у двері та вікна, а ще в поштову скриньку, у вигляді рахунків за квартиру, телефон та платежі за кредитом. І виявляється, що в курені мерзлякувато, а милий ніяк не хоче ділитися заначками, і на заробітки в Сибір його калачем не заманиш. Ось і доводиться вчитися засадам сімейної економіки. Найсумніше в цій ситуації те, що ніхто не прийде з боку і не відповість на питання, що у нас виникають. Все доводиться пізнавати власним досвідом. Як правильно розподілити сімейний бюджет за доходами та видатками? Який спосіб його формування вибрати? Як вести цей бюджет? Але не варто опускати руки: всім давно відомо, що багатий не той, хто має багато грошей, а той, кому їх вистачає. Ось і потрібно зробити так, щоб грошей, які ви заробляєте, вистачало, а фінансові питання не внесли розбіжностей у ваше спільне життя. Спробуймо розібратися разом.
Моделі формування сімейного бюджету
Як відомо, бюджет складається із статейдоходів та витрат. А для того, щоб правильно розподілити сімейний бюджет, необхідно спочатку вибрати модель його формування, яка буде для вашої родини максимально комфортною, дієвою та безконфліктною. Хоча варто обмовитися відразу, що в чистому вигляді жодна з цих моделей не працює. І це не голослівне твердження. Якщо замислитись, ви маєте справу з одним із розділів економічної науки – сімейна економіка. А будь-які наукові моделі створюються для ідеальних ситуацій. На жаль, у реальному житті досягти ідеалу практично неможливо, але можна до нього прагнути. Розглянемо першу модель формування бюджету сімейної пари.
- Загальний сімейний бюджет
Модель формування бюджету, коли всі доходиподружжя вносяться у загальний «котел» і з нього йдуть відрахування коштів у потреби сім'ї. Здавалося б, ідеальна модель, але кожна з нас має свої захоплення, слабкості та звички. Ось і виходить: щоб була можливість «посидіти з подружками в кафе», доведеться робити «заначки». Навіть за найграмотнішого планування загального бюджету ви навряд чи внесете цей пункт до статей видатків. Додайте ще й та обставина, що вести облік доходів і витрат потрібно буде одному з подружжя, отже, другий перебуває у ситуації, коли потрібно просити гроші. Погодьтеся, це не кожному може сподобатися. І врахуйте, вам щомісяця доведеться зводити кінці з кінцями, а якщо грошей не вистачило (а так буває досить часто і від цього ніхто не застрахований), вислуховувати відповідь про нерозумність витрат. Вас влаштовує така ситуація? Якщо так - це ваш ідеальний спосіб формування бюджету сім'ї.
- Частково загальний бюджет
Багато хто називає цю модель компромісом.Вона підійде для тих, хто сумнівається, чи загальний чи роздільний бюджет сім'ї взяти за основу подальшого фінансового процвітання. Слід зазначити, що модель близька до ідеалу, особливо тих, хто має середній рівень заробітку. Але тут теж не обходиться без свого підводного каміння. Складається такий бюджет не з усієї суми вашого заробітку, а, наприклад, із 70-80%. Решта залишається на особисті потреби. Непогано. Але ви забуваєте про те, що ніхто не враховує при такому розкладі вашу роботу – мамою, кухаркою та прибиральницею в одному флаконі. Це за замовчуванням ваш обов'язок, і знімати його з ваших тендітних плечей ніхто не збирається. Але тоді про яку справедливість може йтися? І ще одна деталь. Якщо у вас із чоловіком різний розмір заробітної плати, ваші 20-30%, що залишилися після внесення грошей до бюджету сім'ї, сильно відрізнятимуться від його власних коштів. Якось несправедливо. Чи не знаходите? Та й можливу проблему з нестачею грошей до кінця місяця теж ніхто не скасовував. Але якщо ви зможете знайти свою істину десь посередині, ця модель стане гарною нагодою тримати руку на пульсі фінансів сім'ї.
- роздільний бюджет
Цю модель формування бюджету сім'ї називаютьмало не смертним вироком для шлюбу. Але як свідчить практика, це зовсім так, а точніше, зовсім негаразд. У Європі окремий сімейний бюджет – норма життя. І фінансові суперечки стають причиною розлучення у дуже поодиноких випадках. До речі, фінансова захищеність у разі розлучення у жінок у Європі набагато вища за нашу. Але нагадаємо ще раз, роздільний бюджет не означає роздільний шлюб, давайте все ж таки відокремлювати зерна від полови. Відмінною рисою роздільного бюджету є те, що подружжя не вкладає своїх доходів у загальну скарбничку. Але не треба думати, що витрати на потреби сім'ї за такого бюджету бере на себе хтось один. Зовсім ні. Потрібно узгодити, хто у вашій родині за що платить. І зробити це необхідно максимально коректно та виважено. При роздільному бюджеті ви берете дуже відповідальність. До речі, більшість дівчат, які відбулися у фінансовому плані, віддає перевагу саме такій моделі формування сімейного бюджету. Роздільний бюджет не підходить вашій родині, якщо надто велика різниця в рівнях заробітної плати. Наприклад, якщо один із подружжя – студент, якщо ви знаходитесь у декретній відпустці або на тривалому лікуванні, якщо ви вийшли заміж і не збираєтеся більше працювати. Можливий такий варіант, що ваш чоловік не хоче, щоб ви працювали. Як то кажуть, на смак і колір… А може бути й так, що ваша незалежність вас обтяжує. Але яку б модель формування ви не обрали, все одно доведеться платити за рахунками. І якщо зі статтями доходу та моделями формування сімейного бюджету все більш менш ясно, то розподіл витрат необхідно планувати заздалегідь.
Статті витрат сімейного бюджету
Як правило, у середньостатистичній сім'їстатті витрат складаються з умов та способу життя. Насамперед, всі витрати поділяються на обов'язкові (неминучі) та необов'язкові (на яких можна заощадити). По-друге, витрати можуть бути запланованими та непередбаченими. І, по-третє, витрачати кошти можна на загальносімейні чи особисті потреби. Наприклад, комунальні платежі входять до розряду обов'язкових. Також не уникнути витрат на продукти харчування. А ось купівля одягу (для дорослих) найчастіше може виявитися надмірністю. У всякому разі, ми грішимо невгамовною тягою до придбання нових і нових предметів гардеробу, навіть якщо в цьому немає гострої необхідності. Що стосується планування витрат, то, наприклад, та сама комуналка, їжа, одяг та взуття, як правило, складають статтю запланованих витрат. Сюди ж можна включити (тобто заздалегідь спланувати) витрати на ремонт, на відпочинок, на придбання побутової техніки, дачі або автомобіля. Незаплановані витрати можуть стати результатом форс-мажорних обставин чи несподіваних подій. Адже нещастя, що спричиняють фінансові витрати, запланувати неможливо. А вилитися ці витрати можуть будь-що, починаючи від штрафів за неправильне паркування і закінчуючи оплатою послуг похоронної контори. Однак, на щастя, не завжди незаплановані витрати пов'язані з сумними подіями. Незапланованою може стати покупка весільного подарунка друзям чи родичам, придбання «з нагоди» якоїсь дорогої речі (на півціни) або путівки, що горить. Тому, хоч як парадоксально звучить, незаплановані витрати теж треба планувати.
Розподіл бюджетних коштів
Тільки правильний розподіл коштів станезапорукою грамотного планування сімейного бюджету. Загалом і загалом (за наукою) половина бюджетних грошей має йти на необхідні потреби (обов'язкові платежі та життєво необхідні речі). Тридцять відсотків сукупного доходу сім'ї можна витратити необов'язкові, але приємні витрати. Саме з них беруться гроші на відпочинок біля моря, на покупку нової шубки чи заміну старого холодильника. Двадцять відсотків, що залишилися, можуть стати засобами для накопичення або перетворитися на недоторканний запас. Саме з нього можна буде взяти гроші на незаплановані витрати, а потім просто заповнити свій НЗ. А як же бути з власними коштами? Все дуже просто. Ця стаття витрат має входити до першої половини витрат. Тому що особисті кошти кожному члену сім'ї просто необхідні. А яку суму складатиме ця стаття, залежить від ваших доходів і вашого способу життя. Якщо ви обрали модель роздільного бюджету, то вам із чоловіком доведеться точно та чітко розрахувати всі ваші доходи та загальні витрати вашої родини. Потім визначити (по можливості пропорційно), які витрати візьмете на себе ви, а які дістануться дружині. І нагадаємо. Беручи на себе ті чи інші витрати, згадайте про те, що ви, крім іншого, після трудового дня знову працюєте, тільки домогосподаркою. І якщо розрахувати, скільки б ви заплатили хатній робітниці, що приходить, то цю суму як витратну частину повинен взяти на себе ваш чоловік. Звичайно, ніхто не говорить про те, що він повинен платити вам зарплату, просто виражена в грошовому еквіваленті сума має бути вирахована з щомісячних витрат на сім'ю. І насамкінець. Не важливо, яку модель фінансової поведінки ви оберете, загальний чи роздільний сімейний бюджет будете вести. Головне – не робити бюджет яблуком сімейного розбрату. Будь-які проблеми та будь-які розбіжності можна подолати. Радимо почитати:
