لسبب ما، يعتقد الناس دائمًا أن جميع أنواعالمشاكل والمتاعب لا يمكن أن تحدث إلا في الأفلام أو مع الجيران. ويبدو الإعلان التلفزيوني عن رجل يجفل عند جرس الباب مبالغًا فيه بعض الشيء. هذا صحيح، فهو لم يدفع ضرائبه، فلماذا تخاف؟ أنت تدفع الضرائب، وبالتالي تنام بسلام. كل شيء يتوافق مع الشعار الدعائي. لكن اتضح أن مصير ذلك المواطن "عديم الضمير" من الإعلانات (الارتجاف والخوف من زيارة المحضرين بأمر الإعدام) يمكن أن يصبح بسهولة حياتك اليومية. تذكر، أليس ضمان القرض أحد الخدمات التي تقدمها بشكل دوري لأصدقائك المقربين وغير الأصدقاء؟ إذا كانت الإجابة بنعم، فإن هذا المصير الذي لا تحسد عليه قد يؤثر عليك أيضًا.
إذا كنت تريد أن تفقد صديق ، يكون ضامنا
للوهلة الأولى، الوضع عادي تماما.لقد طلبت منك صديقتك الحبيبة أن تصبح الضامن لها في البنك. ويتبع ذلك وصف ملون لربحية القرض، والحد الأدنى من المخاطر، وذكر المدة التي تعرفان فيها بعضكما البعض، وقائمة بليغة لجميع الاحتياجات والمتطلبات الملحة لعملها الجديد. تستمع إليها بعناية وتبتسم وتومئ برأسك في الأماكن الصحيحة. هل تعتقد أنكما تعرفان بعضكما البعض لفترة طويلة جدًا، فلماذا لا توافقان على ذلك؟ تقوم بالتوقيع على المستندات اللازمة في البنك دون أن تزعج نفسك بدراسة شاملة لجميع بنود اتفاقية القرض. وتنسى الخدمة "البسيطة" التي قدمتها. وبعد بضعة أشهر، تتلقى رسالة بالبريد من البنك تفيد بأن مبلغًا كبيرًا من الديون قد تراكم على القرض الذي حصل عليه صديقك. ويقدم البنك طلبًا إلى المحكمة للمطالبة بسداد المبلغ المستحق مع الفوائد وغرامات التأخر في السداد. صديقة قريبة ومعروفة منذ فترة طويلة جدًا، لا ترد على المكالمات الهاتفية، وقد غرقت بالفعل من بنات أفكار عبقريتها المالية في غياهب النسيان لمدة شهر. والآن أصبحت رهينة لهذا الموقف المتناقض للغاية عندما تضطر إلى التراجع عند كل جرس باب، والتفكير فيما يخبئه لك اليوم التالي يتطور تدريجيًا إلى فئة الهواجس. يبدأ السيناريو الإضافي تدريجياً بتذكيرك بدراما هوليود. من خلال الدعاوى القضائية التي لا نهاية لها، وسداد ديون شخص آخر والقسم الرسمي لنفسك أنك لن تصبح ضامنًا مرة أخرى تحت أي ظرف من الظروف. لا ينبغي أن تعتقد أن كل ما سبق مبالغ فيه، ويتم ضخه خصيصًا لإخافتك. بل على العكس تماما. دعونا نحاول إلقاء نظرة على الوضع بالتفصيل، وتحديد الأخطاء وإيجاد طرق لتجنبها في المستقبل. من الأفضل أن تحاول أن تأخذ في الاعتبار الأخطاء المحتملة من خلال تخيل مثل هذا الموقف بدلاً من مواجهته غير مستعد تمامًا في الحياة الواقعية. لذلك دعونا نبدأ من البداية.
كيف لا تصبح رهينة للبنك
واستنادا إلى الصياغة الدقيقة،الضامن هو الشخص الذي يتحمل المسؤولية تجاه الدائنين عن وفاء المدين بالتزاماته. أي أنك تضمن أن صديقك سوف يسدد القرض بالكامل. وأنت تصدقها كثيرًا لدرجة أنك على استعداد للتأكيد على ذلك. ولكن الآن اقرأ بعناية شديدة - يجب أن تضمن ليس بالكلمات، ولكن بممتلكاتك الخاصة أو بأموالك الخاصة. هل أنت على دراية تامة بالقدرة المالية للشخص الذي ستضمن له؟ لا تخجل، لأنك تخاطر بأموالك الخاصة، والأهم من ذلك، أعصابك، لذا ادرس هذا الصديق بعناية من وجهة نظر الضامن. قم بإجراء استفسارات في البنك الذي ربما تكون قد حصلت فيه على قرض. اسأل الأصدقاء المشتركين عن عدد المرات التي تقترض فيها المال وما إذا كانت تسدده في الوقت المحدد. لا توجد تفاهات في هذا الشأن. وإذا كان هناك شيء يزعجك، فمن الأفضل أن ترفض أن تكون ضامناً. إذا كان صديقك حقيقيا، فسوف يفهمك. وإذا لم يكن الأمر كذلك، كما يقولون، فأنت تظل في مصلحتك الخاصة. ادرس بعناية كل بند من بنود اتفاقية القرض. وخاصة تلك النقاط التي تتعلق بمسؤولية الكفيل في حالة فشل المدين في دفع المبلغ المطلوب. والأفضل من ذلك كله هو الاتصال بمحامي محترف. سيتمكن المحامي المختص من إخبارك بالعديد من التفاصيل الدقيقة التي ستساعد في تقليل المخاطر التي تتعرض لها. على سبيل المثال، ينص القانون على الإشارة إلى مبلغ محدد ترغب في تقديم الضمانات ضمنه. أو قم بالإشارة إلى إطار زمني محدد تكون خلاله مستعدًا، في حالة حدوث تعقيدات، لتكون مسؤولاً عن القرض. لن تكون فكرة سيئة تضمين متطلبات إضافية في العقد. أن يتعهد البنك بالموافقة على أي تغييرات في شروط الاتفاقية ليس فقط مع العميل، ولكن أيضًا مع الضامن. يمكنك أيضًا تأمين نفسك على الجانب الآخر. أي أنه يمكنك إبرام اتفاقية مع نفس المحامي مع متلقي القرض، بما في ذلك البنود التي يتعهد فيها متلقي القرض بعدم بيع ممتلكات قيمة أو الحصول على قروض جديدة من بنوك أخرى دون الاتفاق معك كضامن. بالإضافة إلى ذلك، من الضروري تضمين بند بشأن تطبيق العقوبات في حالة عدم الالتزام بهذه الاتفاقية. لكن كل هذه الاحتياطات تكون جيدة فقط إذا كنت قد طلبت بعض الوقت للتفكير في المخاطر التي تواجهك. ولكن ماذا تفعل إذا كنت، من خلال الموافقة المتسرعة، تواجه بالفعل الحاجة إلى سداد ديون شخص آخر؟
لا يوجد مال ولن يكون. كيف تكون؟
كثير من الذين يواجهون تهديدًا حقيقيًا من قبلоплачивать чужие долги, задаются вопросом – как оспорить поручительство по кредиту? Следует сразу оговориться — если вы решили судиться с банком, то шансы выиграть у вас мизерные. В 99% случаев решение суда выносится в пользу банка. Ведь вы собственноручно подписали все документы, становясь поручителем. Никто не прятал от вас договор, в пунктах его четко прописана ваша ответственность перед кредитором как поручителя. Но не стоит опускать руки и думать, что выхода нет. Выход можно найти. Единственное условие, при котором поручитель может быть полностью освобожден от выплаты чужих долгов, является отсутствие постоянного источника дохода вследствие потери работы. А также отсутствие ликвидного имущества, то есть такого имущества, которое можно продать, выручив за это деньги. Квартиры, машины, земельного участка. Так что, вариант, когда все имущество оформлено на любимую свекровь, с этой точки зрения выглядит даже привлекательным. Но по закону, если на взыскание с поручителя средств в погашение кредита есть решение суда, то, как только вы устроитесь на работу, банк тут же имеет право потребовать от вас погасить имеющуюся задолженность. Еще одной возможностью не выплачивать средства по кредиту имеют те, у кого есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, подавшие на алименты. В случае, если вы выплачиваете лицам, находящимся на вашем иждивении, 70% от вашего заработка, банк не имеет права требовать с вас погашение кредита. Также необходимо помнить, что если банк не обратился с требованием выплаты по кредиту к поручителю в течение шести месяцев после окончания поступления средств со стороны заемщика, он теряет свое законное право предъявления требования к поручителю погасить задолженность по кредиту. Между прочим, совсем не редки случаи, когда своеобразное выяснение «отношений» между банком и должником затягивается на пару месяцев. Если взять за основу статистические данные, то заемщик задерживает выплаты примерно на три месяца, прежде чем банк начинает предпринимать активные действия. Еще пару месяцев банк пытается всеми законными методами заставить должника выплатить задолженность, проценты по кредиту и штрафные санкции. Если суммировать время, потраченное банком на самостоятельное решение данного вопроса, пройдут те самые 6 месяцев. И о поручителе могут «вспомнить» тогда, когда положенный по закону срок уже пройдет. Но не стоит рассчитывать на это и полагаться, что так и будет в вашем случае. Если все же банк обяжет вас выплачивать чужие долги, вы можете подать в суд, вернее, ваши ближайшие родственники могут. Для чего? Чтобы признать вас недееспособным. Если банк подаст встречный иск, то все заседания будут проходить в присутствии опекунского совета. Вы спросите, в чем тут плюс? Все же не каждый согласится признать себя недееспособным. А в том, что решение суда в данном случае будет вынесено не в пользу банка. Вряд ли кто-то позволит лишать имущества недееспособного гражданина. Но не забывайте — если вы решили судиться с банком, в случае проигрыша судебного дела вам придется не только выплатить все задолженности по кредиту, проценты и набежавшие за это время пени, но и судебные издержки и всевозможные выплаты адвокатам. Теперь попробуем обобщить, в каких случаях кредитор может потребовать с поручителя погасить кредит:
- في حالة وفاة المقترض ، إذا كانت بوليصة التأمين على الحياة غائبة ؛
- إذا كان المقترض (لا يستطيع) دفع المال على التزاماته ؛
- إذا كانت قيمة العقار المرهون من قبل المقترض لا تغطي مبلغ القرض.
يحق لك كضامن الطعن في قرار البنك في الحالات التالية:
- إذا كان البنك قد وجه إليك مع شرط دفع القرض في وقت لاحق من ستة أشهر بعد إنهاء تلقي المدفوعات بموجب الائتمان ؛
- إذا تم إعلان عدم أهليتك ؛
- إذا كنت تنفق أكثر من 70٪ من دخلها لدعم الطفل أو صيانة للأشخاص الذين تعولهم.
- إذا كنت عاطلاً عن العمل ولا تملك أي أصول سائلة.
كن قادراً على قول "لا"
بعد دراسة كل ما هو مذكور أعلاه وحساب الخاص بكلا تملك بأي حال من الأحوال احتمالات لا نهاية لها، أي شخص عاقل سيطرح السؤال — كيفية رفض ضمان القرض؟ إذا كان الشخص عزيزًا عليك فعليك أن تفعل ذلك بالشكل الصحيح حتى لا تسيء إليه. ارجع إلى حقيقة أنك ستتقدم بطلب للحصول على قرض في المستقبل القريب جدًا، وإذا أصبحت ضامنًا، فسيتم تقليل المبلغ الذي سيخاطر البنك بإعطائه لك بشكل كبير. انصح صديقك بالاتصال ببنك آخر يصدر قروضًا بدون كفيل، على سبيل المثال، بضمان ممتلكات المقترض. خلاف ذلك، الصداقة جيدة - المخاطرة بممتلكاتك وحماية ممتلكاتك! ارجع إلى حقيقة أنك بالفعل ضامن أو مقترض. يمكنك أيضًا إضافة أنه إذا أصبحت ضامنًا مرة أخرى، فقد يتم رفض قرضك في حالة حدوث ظروف غير متوقعة. إذا قررت أن تقول "لا"، فلا ينبغي أن تشعر بالذنب تحت أي ظرف من الظروف. لا يوجد مكان للعواطف عندما يتعلق الأمر بالمال، يجب عليك أولاً الاهتمام بسلامتك وسلامة عائلتك. لذلك، قبل أن تقرر ما إذا كنت تريد أن تصبح ضامنًا لقرض شخص آخر، فكر في كل شيء بأدق التفاصيل. لا تخاطر بما لديك. ننصحك بقراءة:
