"الخطة المالية الشخصية" - مثل "مثير للإعجاب"كلمات خطيرة. تخيل على الفور مصرفيين ناجحين ، ولكنهم متعبين قليلاً ، مع نظرة "عنيدة" ، ومفاوضات تجارية ، ومقاعد جلدية ثقيلة. وبعد ذلك - عطلة في جزر المالديف ، يخت شخصي ... وبالفعل ، يبدو أنك تسمع العبارة التي تم طرحها عرضًا: "أوه ، أنا متعبة جدًا من هذه الشمس!" هل تعتقد أن هذا بعيد جدًا عنك وأنه غير قابل للتحقيق تمامًا؟ لكن هل هو كذلك؟ على الأرجح - أنت مخطئ. تحتاج فقط إلى تريد حقا. ولمساعدتك في الحصول على نوع من "wand-zashchalochka" - الخطة. ما هو وكيفية وضع خطة مالية شخصية؟ لا توجد أسرار. بالمعنى الدقيق للكلمة ، هذه هي خطة العمل التي يجب عليك اتخاذها لتحقيق أهداف معينة.
كيف يعمل؟
كثير من الناس يعيشون "من الراتب إلى الراتب". في كثير من الأحيان يستند هذا الموقف إلى المال على شعور من عدم اليقين في المستقبل. والحقيقة هي - أنت لا تعرف أبدا ما سيحدث غدا. وإذا كانت لدينا الفرصة لشراء بعض الشيء لطيف قليلا، انتقل إلى أحد المطاعم أو للذهاب إلى منتجع باهظة الثمن، سواء لتحرم نفسك هذا؟ بعد كل شيء، لن تعمل لانقاذ ما يصل عن شقة / فيلا / اليخت، لماذا أقتصر في التفاصيل؟ لكن عاجلا أم آجلا هناك يأتي وقت عندما يبدأ المرء إلى التساؤل عما سيحدث لهم في خمسة، عشرة، خمسة عشر عاما. هل سبق أن سألت نفسك هذا السؤال؟ وكيف ، الجواب أنت سعيد؟ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد حان الوقت للتفكير في خطتك المالية الشخصية. إلى متى يجب إعداد خطة مالية؟ ويمكن ان يكون في أي وقت - ستة أشهر أو سنة، و 5 سنوات - كل هذا يتوقف على ما كنت تهدف ل. تحتاج إلى التركيز على الهدف البعيد. على سبيل المثال، إذا كان هدفك - إلى 50 عاما للبدء في "العيش على الفائدة"، وأنت الآن 35، على ضرورة أن تكون الخطة 15 عاما.
ماذا تعطي؟
بادئ ذي بدء ، الثقة في المستقبل. أنت لا تدع مجرد الانجراف في المستقبل ، ولكن تشارك بنشاط في إنشائها. وبسرعة ستبدأ في فهم أن تلك الأهداف التي بدت في السابق غير قابلة للتحقيق - حقيقية تماما. يمكنك طلب حياتك والبدء في الشعور بالفخر. احترام الذات والتوقف عن الخوف من المستقبل. يبدو مغريا؟ لكن كيف تصنع خطتك المالية الشخصية؟ ابدأ بالبساطة.
حدد الأهداف
بالطبع ، من أجل البدء في خطة صارمة- وهذا يعني ، بطريقة ما ، الحد من حياة المرء ، يحتاج المرء إلى حافز. ما يمكن أن يكون هذا الحافز؟ بالطبع ، وجود هدف. كل شخص مختلف. كل شخص لديه أحلام وتطلعات مختلفة. ومستوى الدخل هو مختلف أيضًا. لذلك ، فإن الأهداف تختلف. تخيل ما كنت ترغب في تحقيقه ، على سبيل المثال ، سنوات من خلال 15. هل يمكنني شراء شقة كبيرة؟ أو إرسال طفل للدراسة في إنجلترا؟ أو الذهاب في رحلة حول العالم؟ لا تخف من الحلم. ومع ذلك ، ينبغي أن تكون رغباتك ، بعد كل شيء ، "مرتبطة" بالواقع. حدد مواعيد نهائية محددة لتحقيق الأهداف. على سبيل المثال ، في السنة التي ترغب في شراء سيارة ، في خمسة - شقة ، وبعد 15 - بدء العيش على وجه الحصر على الفائدة من رأس المال ، أي. بدء الحصول على دخل السلبي.
الأولوية
استعرض بعناية تلك القائمة من الأهداف و"الأحلام" التي قمت بتكوينها. لقد فعلتها على الورق ، أليس كذلك؟ تحديد ما هو الأهم من هذا ، وما هو ثانوي. من السهل القيام بذلك. لنفترض أن لديك مهمتين رئيسيتين. الأول هو لشراء شقة. والثاني هو الحصول على دخل سلبي قدره 3000 دولار في سن ال 40. ما هو أكثر أهمية من هذا؟ لنفترض أنك تمتلك بالفعل نوعًا ما من المساكن - حتى لو لم يكن هذا ما تريده تمامًا. وبينما كنت خائفا فقط من المتسولين الفزع القديم. ثم الهدف الرئيسي هو الحصول على دخل السلبي. ولكن إذا كان لديك ثلاثة أطفال ولم يكن لديك "زاوية" ، فقد سئمت من العيش مع والديك أو تتجول في شقق مستأجرة ، ثم على الأرجح ، تشتري شقة ستصبح المهمة الرئيسية. سيساعدك التقسيم في المهام الرئيسية والثانوية على فهم ما إذا كان بإمكانك التضحية ، أو في حالة حدوث "خلل" في خطتك ، أو أي العناصر يجب تعديلها.
حساب الدخل والنفقات
إذا لم تكن في المنزل من قبلالمحاسبة ، فعليك أن تبدأ الآن. قبل أن تضع خطة مالية ، تحتاج إلى معرفة أين تتدفق أموالك. غالباً ما تكون أفكار الناس حول الإنفاق بعيدة عن الواقع. أنت لم تحاول أبدا حساب مقدار المال في الشهر ، على سبيل المثال ، لشراء العلكة؟ أو الكعك في أقرب مقهى؟ جربها. قد تفاجئك النتيجة. لذلك ، للأشهر 2-3 القادمة - وهذا هو مقدار ما يتطلبه الأمر للحصول على الصورة الكاملة - على الإطلاق ، وليس حتى الماس ، ولكن القلم ، والدفتر السميك وآلة حاسبة تصبح "أفضل أصدقاء للفتيات". تأكد من جمع كل الشيكات واكتب حتى أكثر المصاريف "بنسًا". كسر جميع المعلومات في مجموعات ووضعها في الجدول. على سبيل المثال ، "دفعات الفوائد هي المبلغ" ، "الطعام هو المبلغ" ، "الترفيه هو المبلغ" ، إلخ. إذا كنت تحافظ على هذا النوع من المحاسبة بالنسبة لك ، فهذا أمر معتاد ، ثم يمكنك الانتقال فورًا إلى العنصر التالي لإعداد خطتك المالية الشخصية.
الأصول والخصوم - ما هو؟
لا تخف من المصطلحات المحددة. انها بسيطة جدا. الأصول هي كل شيء يجلب لك الدخل. الأصول هي الودائع المصرفية والأوراق المالية ووحدات الصناديق المشتركة. الخصوم هي ما يؤدي إلى التكاليف. على سبيل المثال ، قرض مصرفي ، ديون ، إلخ. من المثير للاهتمام أن نفس الشيء في المواقف المختلفة يمكن أن يكون مسؤولية وأصول. كيف؟ نعم ، الأمر بسيط للغاية! على سبيل المثال ، السيارة هي مسؤولية. عليك شراء البنزين ، إنفاق المال على الصيانة ، شراء قطع غيار جديدة ، إلخ. ولكن! إذا بدأت في جني المال من السيارة - فستتحول إلى أصل. الشيء نفسه مع الشقة - بينما كنت تعيش في ذلك عليك دفع الإيجار ، والقيام بأعمال التصليح ، وشراء أثاث جديد - وهذا هو ، إنفاق المال. وإذا قمت بتأجيرها والحصول على دخل - يصبح ذلك أحد الأصول. فكر في ما إذا كان لديك أي التزامات يمكن نقلها إلى أصول. على سبيل المثال ، قطعة أرض لن يمارسها أحد من قبل. أو منزل قديم في قرية نائية ، موروث. ربما يمكن بيع بعض من هذا - حتى لو كان غير مكلف - واستثمار هذه الأموال بشروط مواتية. فهم؟ 
خلق الحماية
لسوء الحظ ، لا يمكن التنبؤ بالحياة. فصل ، موجة أخرى من الأزمة المالية ، حادث - كل هذا يمكن أن يدمر أي خطة مالية. لذلك ، قبل البدء في الاستثمار - الاستثمار - الأموال "الإضافية" ، تحتاج إلى "التحوط". وهذا هو ، والحد من المخاطر. المخاطر المالية هي أسوأ أعداء حتى أكثر الخطط مدروسة بعناية. بطبيعة الحال ، للتأمين على 100 ٪ من جميع المصائب والمتاعب لا تزال لا تعمل ، ولكن للحد من المخاطر أمر ممكن جدا.
ما هي المخاطر وكيفية تقليلها؟
المجموعة الأولى هي النفقات غير المخطط لها والبطالة. النفقات غير المخطط لها ليست بالضرورة مبلغ كبير. إصلاح الغسالة ، وزيارة طبيب الأسنان ، وشراء عاجل للتلفزيون الجديد ، في مقابل القديم المكسور يائسة ... نعم ، ماذا هناك. وكل حساب من هذا القبيل لكمة ثقب صغير في تصميم خطتك المالية. وماذا يمكن أن نقول عن فقدان العمل المفاجئ؟ كيف تؤمن نفسك ضد هذا؟ يوصي المستشارون الماليون بإنشاء "صندوق احتياطي". ما هو؟ هذا مبلغ معين ، يكفي لضمان أنه بدون الدخل المالي الخارجي ، يمكنك "الاحتفاظ به" بأمان لمدة 3-6 أشهر. يتم تخزين صندوق الاحتياطي بشكل أفضل في الحساب المصرفي مع إمكانية التجديد والانسحاب الجزئي. عادة ، معدل الفائدة لمثل هذا الحساب هو 5-8 ٪ سنويا. المجموعة الثانية هي الأمراض والحوادث. حتى ركوب الدراجات العادية يمكن أن يؤدي إلى "راحة" طويلة في المستشفى. هل سبق لك أن تساءلت في وضعية أطفالك إذا كان هناك شيء يحدث لك فجأة؟ من أجل حماية نفسك من مثل هذه المواقف ، يمكنك استخدام برنامج التأمين الطبي التطوعي والتأمين على الحياة. تكلفة التأمين ليست كبيرة جدا - في السنة حوالي واحد في المئة من المبلغ المؤمن. كما لا تنسى شراء التأمين للسفر للخارج. ثم ، إذا لزم الأمر ، يمكنك الحصول على رعاية طبية مجانية هناك. المجموعة الثالثة هي مخاطر الممتلكات. النار في البلاد ، والفيضانات في الشقة ، وسرقة السيارات - مثل هذه الحالات ، للأسف ، ليس من غير المألوف. يتطلب "القتال" معهم الكثير من الجهد والوقت وبالطبع المال. الاستفادة من برامج التأمين على الممتلكات. هذا صحيح بشكل خاص إذا قمت باستئجار شقة أو نادرا ما تقوم بزيارة dacha الخاص بك. المجموعة الرابعة هي "ضرر لأطراف ثالثة". هذا الوضع مألوف جدا لمعظم السائقين. بالإضافة إلى التأمين الإجباري الإلزامي على الطرف الثالث ، يمكنك أيضًا استخدام خدمة DSAGO الاختيارية. هذا "سيوفر لك" إذا كان مبلغ المدفوعات للتأمين الإجباري لا يغطي مقدار الضرر. حماية المستقبل. لحل هذه المشكلة ، يمكنك استخدام الحسابات المصرفية القابلة لإعادة الشحن أو برامج التأمين من صناديق المعاشات غير الحكومية. يتم إبرام عقود التأمين ، كقاعدة ، لمدة 10 سنوات على الأقل. لذلك ، يوصى بالاستثمار بعملات قابلة للتحويل - بالدولار أو اليورو أو الفرنك السويسري.
جعل العد
في هذه المرحلة ، من أجل فهم كيفوضع خطة مالية شخصية ، تحتاج إلى "تقليل الخصم الخاص بك مع قرض." احسب دخلك الشهري وأضف إليه الأرباح المستلمة من الأصول. خذ التكلفة من المبلغ المستلم. المبلغ الناتج هو إمكانية استثمار. يمكن استثمار هذا المال بشكل صحيح الحصول على دخل ثابت. يبدو مغريا! لكن كيف وأين تستثمر هذه الأموال ذاتها ، حتى لا "يحترق" ولا يفقد الأخير؟ بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى أن تقرر ما إذا كنت ستحدد استراتيجية الاستثمار بنفسك ، أو طلب المساعدة من مستشار مالي. لسوء الحظ ، في كلتا الحالتين ، هناك بعض المخاطر.
أنواع المستثمرين
بغض النظر عن أي من الخيارات أنتاختيار ، سيكون من الجميل تحديد مقدما نوع المستثمر الذي تنتمي إليه. ما هي أنواع المستثمرين؟ تقليديا ، يمكن تقسيمها إلى ثلاث مجموعات رئيسية.
- المجموعة الأولى هي مستثمر محافظ
هؤلاء الناس يزنون بعناية كل خطوة ويوافقون على الاستثمار فقط إذا كانوا متأكدين تمامًا من نتيجة ناجحة. بالنسبة للمودع المحافظ ، فإن الشيء الأكثر أهمية هو توفير استثماراتك. فهو لا يتحمل المخاطر ويأخذ كل الإجراءات لحماية رأس ماله. بطبيعة الحال ، في الوقت نفسه ، تكون دخول المستثمر المحافظ ضئيلة - وهذا النوع من الاستثمار عادة ما ينتج عنه 3-5 ٪ سنويا. لكنهم مستقرون! كقاعدة عامة ، لا يفقد "المحافظ" أبداً ، بل ويحقق الأهداف المحددة. إذا كنت تنتمي إلى هذا النوع من المستثمرين ، فمن المستحسن الاحتفاظ بما لا يقل عن 60 ٪ من إمكاناتك الاستثمارية على الودائع المصرفية أو الاستثمار في برامج التأمين على المدخرات.
- المجموعة الثانية هي مستثمر معتدل
المستثمر المعتدل ، بطبيعة الحال ، مهم أيضالإنقاذ مدخراته ، لكنه لا يريد أن يكون راضيا بالحد الأدنى للدخل. لذلك في بعض الأحيان يدير المخاطرة. ولكن في الوقت نفسه ، تحاول دائمًا الحفاظ على التوازن بين الاستثمارات منخفضة المخاطر والمخاطر. في حالة الخسارة ، سوف يسدد ديونه بسبب دخله من الاستثمارات "المربحة للجانبين". تجلب الاستثمارات المعتدلة ، كقاعدة ، 10-12 ٪ سنويا. يوصي المستشارون الماليون عادةً بأن يقوم المستثمرون المعتدلون بتقسيم "محفظة الاستثمار" إلى قسمين متساويين. نصف الاستثمار في السندات والأسهم ، والجزء الثاني - وضعت على الودائع أو جعل برامج التأمين. صناديق استثمار مشتركة مناسبة ومختلطة.
- المجموعة الثالثة هي مستثمر عدواني
الهدف الرئيسي للمستثمر العدواني هو "وضع معاالدولة ". لذلك ، فهو يركز على المخزونات عالية المخاطر. بطبيعة الحال ، إذا نجحت هذه الأوراق المالية ، فإنها تحقق أعلى عائد. يمكن للأشخاص من هذا النوع أن يصبحوا أغنياء في معاملة واحدة ويصبحون مفلسين. في المتوسط ، مع "سيناريو" ناجح ، يحصل المستثمر القوي على 12-20 ٪ سنويا. كقاعدة ، فإن المستثمرين العدوانيين هم من المهنيين الذين يمثلون بوضوح ما يتعاملون معه. إذا كنت تتعامل مع هذا النوع من المستثمرين - استثمر بأمان معظم المدخرات في صناديق التحوط والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة. ومع ذلك ، فإن نسيان الاستثمار المحافظ لا يستحق ذلك. كيف تحدد نوع المستثمر الذي تنتمي إليه؟ حسنا ، أولا ، ذلك يعتمد على الجنس والعمر. كقاعدة ، النساء أكثر حذرا من الرجال. والمستثمرون الشباب أكثر خوفا من الناس في منتصف العمر. وبالرغم من ذلك ، هناك استثناءات لأي قاعدة. أيضا ، من أجل فهم نفسك بشكل أفضل ، يمكنك استخدام الاختبارات النفسية الخاصة.
رسم الجدول
حسنا ، أنت تقريبا هناك. أهم شيء هو تنظيم جميع المعلومات والبدء في تنفيذ الخطة المالية الشخصية الخاصة بك. لكي يكون كل شيء واضحًا ، من الأفضل إنشاء جدول. هناك طريقتان. الطريقة الأولى. هو لأولئك الذين لديهم عبارة "جعل الطاولة" مما تسبب في هجوم من التثاؤب غير المقيد. إذا كانت جميع الحسابات / الحسابات هذه مؤلمة جدًا بالنسبة لك ، إذا كنت تشعر بأنك "تتعثر" فيها ، فاجعل الأمر أكثر سهولة - اطلب المساعدة من مستشارك المالي. بالمناسبة ، فإن معظم المستثمرين المبتدئين يفعلون ذلك بالضبط. ومع ذلك ، هنا يوجد ناقص واحد - سيتم تجديد مصاريفك مع عنصر واحد آخر. الطريقة الثانية. هو - عنيد. بالنسبة لأولئك الذين يريدون فهم شامل لكيفية وضع خطة مالية شخصية. اجلس بشكل مريح على الكمبيوتر ، وضع آلة حاسبة بجانبه وأخبر "المنزل" أنه لن يزعجك لمدة 2-3 ساعات. افتح برنامج Excel وارسم جدولاً:
- العد أولا. "السنة". في هذا العمود يتم تقديم ، في ترتيب متزايد ، كل السنوات ، بدءا من التيار وتنتهي مع السنة "تحقيق الأحلام".
- الرسم البياني الثاني. "رأس المال في بداية العام." مقارنة الإيرادات والمصروفات للسنة السابقة. أضف إلى هذا المبلغ جميع التوفيرات التي لديك في الوقت الحالي. لقد وضعتهم بالفعل على وديعة بنكية ، صحيح؟ لذلك ، احصل على 5-8 ٪ سنويا.
- العد ثلاثة. "مقدار الاستثمار." هذا هو المال الذي تستثمره في نهاية العام. من أجل تحديده ، تحتاج أولاً إلى معرفة مقدار المال الذي ستحصل عليه في الإيداع المصرفي المتجدد. بعد أن حسبت هذا المبلغ ، عليك أن تأخذ منه "صندوق الاحتياطي" الخاص بك. ألم تنسى بعد؟ هذا - المال ، والذي ينبغي أن يكون كافيا لمدة 3-6 أشهر من حياة مريحة.
- العد أربعة. "الأهداف المالية". أدخل جميع أحلامك مع خط السنة التي تتوقع تنفيذها فيها.
- العد خمسة. "عمليات الاستثمار". في هذا العمود سيكون هناك ثلاثة أعمدة في وقت واحد: "محافظ" و "معتدل" و "عدواني". لقد قررت بالفعل ما هو نوع المستثمر أنت؟
- هذا هو "مبعثر" المبلغ من العمود الثالث - "مقدار الاستثمار" - على الأعمدة ، وفقا لآرائهم.
- العد ستة. "الأموال المتبقية بعد الاستثمار". هذا هو احتياطي التأمين الخاص بك. لذلك يجب ألا يتغير الرقم في هذا الرسم البياني أبدًا.
- العد سبعة. "حالة الاستثمار." كما يجب تقسيمها إلى ثلاثة أعمدة: "محافظة" و "معتدلة" و "عدوانية". سيوضح العدد الموجود فيه حجم استثماراتك.
- العد الثامن. "التوازن في نهاية العام." من أجل ملء هذا العمود ، من الضروري إضافة الأرقام المكتوبة في العمودين السادس والسابع. من هذا المبلغ ، يسلب الأموال التي تنفق على تحقيق الأهداف المالية.
- هذا كل شئ الجدول ممتلئ.
ثم يجب نسخ الرقم الذي تم الحصول عليه في العمود الثامن إلى العمود الثاني للسنة التالية.
تلخيص
انظر بانتباه إلى "عمل يديك". إذا كانت جميع الأرقام في الجدول تحتوي على قيمة موجبة ، فسيكون كل شيء في ترتيب. لذلك ، قمت بتقييم قدراتك بشكل صحيح وأهدافك قابلة للتحقيق تماما. الآن الشيء الرئيسي هو عدم التراجع ومتابعة الخطة بشكل واضح. شيء لا يتلاقى؟ لا تثبط! بعد كل شيء ، الخطة المالية ليست شيئا لا يتزعزع - يمكن ، وأحيانا يكون من الضروري ، إجراء تعديلات. بسبب ما يمكن القيام به؟ هناك عدة احتمالات. على سبيل المثال ، يمكنك زيادة الإطار الزمني لتحقيق هدف أو آخر. أو تخطط لشراء ليست شقة خمسة وثلاث غرف. يمكنك مرة أخرى تزن بعناية كل ما تبذلونه من "الأحلام". ربما ، البعض منهم ليست مهمة جدا للسعادة؟ بعد كل شيء ، في الواقع ، فإن الهدف الأهم هو كسب الثقة وتصبح شخص ناجح ومزدهر. وفي طريقك إلى هذا الهدف ، قمت بالفعل بخطوة كبيرة. لذلك ، سوف تنجح جميعكم بالتأكيد!
