"الخطة المالية الشخصية" — هذهكلمات "مثيرة للإعجاب" وخطيرة. تتخيل على الفور مصرفيين ناجحين، ولكن متعبين بعض الشيء، بنظرة "عنيدة"، ومفاوضات تجارية، وكراسي جلدية ثقيلة. وبعد ذلك — إجازة في جزر المالديف، يخت شخصي... ويبدو أنك تسمع بالفعل عبارة ألقيت عرضًا: "أوه، لقد سئمت جدًا من هذه الشمس!" هل تعتقد أن كل هذا بعيد جدًا عنك ولا يمكن تحقيقه على الإطلاق؟ ولكن هل هذا صحيح؟ على الأرجح — أنت مخطئ. عليك فقط أن تريد ذلك حقًا. وسوف يأتي لمساعدتكم نوع من "العصا السحرية" — يخطط. ما هو وكيفية إنشاء خطة مالية شخصية؟ لا توجد أسرار. بالمعنى الدقيق للكلمة، إنها خطة إجراءات يجب عليك اتخاذها لتحقيق أهداف معينة.
كيف يعمل؟
يعيش الكثير من الناس من الراتب إلى الراتب.في كثير من الأحيان، يعتمد هذا الموقف تجاه المال على الشعور بعدم اليقين بشأن المستقبل. في الواقع — أنت لا تعرف أبدا ماذا سيحدث غدا. وإذا كانت هناك فرصة اليوم لشراء بعض الأشياء الصغيرة اللطيفة، أو الذهاب إلى مطعم أو الذهاب إلى منتجع باهظ الثمن، فهل يستحق حرمان نفسك من ذلك؟ ففي النهاية، مازلت غير قادر على توفير المال لشراء شقة/فيلا/يخت، فلماذا تقتصر على الأشياء الصغيرة؟ ومع ذلك، عاجلاً أم آجلاً، يأتي الوقت الذي يبدأ فيه الشخص في التفكير فيما سيحدث له خلال خمس أو عشر أو خمس عشرة سنة. هل سألت نفسك هذا السؤال بالفعل؟ وكيف أسعدتك الإجابة؟ إذا لم يكن الأمر كذلك، فقد حان الوقت للتفكير في خطتك المالية الشخصية. إلى متى يجب وضع الخطة المالية؟ يمكن إعداده لأي فترة — ستة أشهر، سنة، 5 سنوات — كل هذا يتوقف على ما تهدف إليه. تحتاج إلى التركيز على الهدف البعيد. على سبيل المثال، إذا كانت مهمتك — بحلول سن الخمسين، ابدأ "العيش على الفائدة"، وعمرك الآن 35 عامًا، فأنت بحاجة إلى وضع خطة لمدة 15 عامًا.
ماذا يعطي هذا؟
بادئ ذي بدء، الثقة في المستقبل.أنت لا تترك مستقبلك يأخذ مجراه فحسب، بل تشارك بنشاط في إنشائه. بسرعة كبيرة ستبدأ في فهم أن تلك الأهداف التي بدت في السابق بعيدة المنال — حقيقية تمامًا. ستكون قادرًا على تنظيم حياتك والبدء في الشعور بالفخر. اكتسب احترام الذات وتوقف عن الخوف من المستقبل. يبدو مغريا؟ ولكن كيف تضع خطتك المالية الشخصية؟ ابدأ بالبساطة.
حدد الأهداف
بالطبع، من أجل البدء بدقةخطة — مما يعني الحد من شيء ما — حياتك، تحتاج إلى حافز. ماذا يمكن أن يكون مثل هذا الحافز؟ وبطبيعة الحال، وجود هدف. كل شخص فردي. كل شخص لديه أحلام وتطلعات مختلفة. ويختلف مستوى دخل الجميع أيضًا. ولذلك فإن الأهداف ستكون مختلفة. تخيل ما ترغب في تحقيقه، على سبيل المثال، خلال 15 عامًا، وربما شراء شقة أكبر؟ أو ترسل طفلك للدراسة في إنجلترا؟ أو الذهاب في رحلة حول العالم؟ لا تخافوا من الحلم. ومع ذلك، يجب أن تظل رغباتك "مرتبطة" قليلاً بالواقع. حدد مواعيد نهائية محددة لتحقيق أهدافك. على سبيل المثال، في عام تريد شراء سيارة، في خمسة — شقة، وبعد 15 —؛ ابدأ العيش حصريًا على فوائد رأس المال، أي. البدء في كسب الدخل السلبي.
الأولوية
قم بمراجعة قائمة الأهداف بعناية و"الأحلام" التي صنعتها. لقد فعلت ذلك على الورق، أليس كذلك؟ حدد أيًا منها هو الأكثر أهمية وأيها — ثانوي. هذا من السهل جدًا القيام به. لنفترض أن لديك مهمتين رئيسيتين. الأول — شراء شقة. الثاني — احصل على دخل سلبي قدره 3000 دولار بحلول سن الأربعين. أي من هذه أكثر أهمية؟ لنفترض أن لديك بالفعل نوعًا من السكن — حتى لو لم يكن على الإطلاق ما تريده. وفي الوقت نفسه، أنت ببساطة خائف مذعور من الشيخوخة السيئة. ثم يصبح الهدف الرئيسي هو توليد الدخل السلبي. ولكن إذا كان لديك ثلاثة أطفال وما زال ليس لديك "ركن" خاص بك، فقد سئمت من العيش مع والديك أو التجول في الشقق المستأجرة، فمن المرجح أن تصبح مهمتك الرئيسية هي شراء شقة. إن تقسيم المهام إلى مهام رئيسية وثانوية سيساعدك على فهم ما الذي يمكن التضحية به، إذا "فشلت" خطتك، أو ما هي النقاط التي يجب تعديلها.
حساب الدخل والنفقات
إذا لم يسبق لك القيادة قبل هذه اللحظةالمحاسبة المنزلية، عليك أن تبدأ الآن. قبل أن تضع خطة مالية، عليك أن تعرف أين تذهب أموالك. في كثير من الأحيان، تكون أفكار الناس حول النفقات بعيدة عن الواقع. هل سبق لك أن حاولت حساب مقدار الأموال التي تنفقها شهريًا، على سبيل المثال، لشراء العلكة؟ أو الكعك في أقرب مقهى؟ جربها. قد تفاجئك النتيجة. لذلك، خلال الأشهر 2-3 القادمة — أي أن هذا هو بالضبط المبلغ الذي سيستغرقه الحصول على الصورة الكاملة — "أفضل أصدقاء الفتيات" ليسوا حتى ألماسًا، بل قلمًا ودفترًا سميكًا وآلة حاسبة. تأكد من جمع كل الإيصالات وتدوين حتى النفقات "البنسية" الأكثر. قسّم جميع المعلومات إلى مجموعات وأدخلها في جدول. على سبيل المثال، "مدفوعات المرافق — الكمية"، "الطعام — المبلغ"، "الترفيه —؛ المبلغ "، الخ. إذا قمت بهذه المحاسبة نيابةً عنك — إذا كان هذا أمرًا شائعًا، فيمكنك الانتقال فورًا إلى الخطوة التالية في إعداد الخطة المالية الشخصية.
الأصول والخصوم — ما هذا؟
لا تخف من مصطلحات محددة.انها بسيطة جدا. الأصول — هذا كل ما يجلب لك الدخل. تعتبر الأصول الودائع المصرفية والأوراق المالية وأسهم صناديق الاستثمار المشتركة. السلبيات — شيء يسبب التكاليف. على سبيل المثال، القروض المصرفية والديون وما إلى ذلك. ومن المثير للاهتمام أن نفس الشيء في مواقف مختلفة يمكن أن يكون مسؤولية وأصلًا في نفس الوقت. كيف؟ نعم، بسيط جدا! على سبيل المثال، سيارة — إنها مسؤولية. عليك شراء الغاز، وإنفاق المال على الصيانة، وشراء قطع غيار جديدة، وما إلى ذلك. لكن! إذا بدأت العمل على سيارة — سوف يتحول إلى أحد الأصول. نفس الشيء مع الشقة — أثناء إقامتك فيه، تضطر إلى دفع الإيجار وإجراء الإصلاحات وشراء أثاث جديد — وهذا هو، إنفاق المال. وإذا قمت بتأجيرها والحصول على دخل — يصبح أحد الأصول. فكر فيما إذا كان لديك أي التزامات يمكن تحويلها إلى أصول. على سبيل المثال، قطعة أرض لن يشغلها أحد أبدًا. أو بيت قديم في قرية نائية موروث. ربما يمكن بيع بعض هذا — حتى لو كانت غير مكلفة — واستثمار هذه الأموال بشروط مواتية. فهمتها؟
خلق الحماية
لسوء الحظ، الحياة لا يمكن التنبؤ بها.إقالة، موجة أخرى من الأزمة المالية، حادث — كل هذا يمكن أن يدمر أي خطة مالية. لذلك، قبل البدء في الاستثمار — استثمر — أموال "إضافية"، تحتاج إلى "تأمين نفسك". أي تقليل المخاطر. المخاطر المالية — أسوأ الأعداء حتى لأفضل الخطط الموضوعة. بالطبع، لا يزال من غير الممكن تأمين نفسك بنسبة 100٪ ضد جميع المحن والمصائب، ولكن من الممكن تمامًا تقليل المخاطر.
ما هي المخاطر وكيفية تقليلها؟
المجموعة الأولى — هذه غير مخطط لهاالنفقات والبطالة. النفقات غير المخطط لها — وهذا ليس بالضرورة مبلغا كبيرا. إصلاح الغسالة، وزيارة طبيب الأسنان، والشراء العاجل لجهاز تلفزيون جديد ليحل محل جهاز تلفزيون قديم مكسور... ولن تعرف أبدًا ماذا أيضًا. وكل من هذه النفقات سوف يحدث ثقبًا صغيرًا في هيكل خطتك المالية. ماذا يمكننا أن نقول عن فقدان الوظيفة المفاجئ؟ كيف تؤمن نفسك ضد هذا؟ يوصي المستشارون الماليون بإنشاء "صندوق الطوارئ". ما هذا؟ هذا مبلغ معين، يكفي أنه بدون دخل مالي خارجي، يمكنك بسهولة "الصمود" لمدة 3-6 أشهر. من الأفضل الاحتفاظ بالصندوق الاحتياطي في حساب مصرفي مع إمكانية تجديده وسحبه جزئيًا. عادةً ما يكون سعر الفائدة على هذا الحساب 5-8% سنويًا. المجموعة الثانية — هذه أمراض وحوادث. حتى ركوب الدراجات العادي يمكن أن يؤدي إلى "راحة" طويلة في المستشفى. هل تساءلت يومًا ما هو الوضع الذي سيكون عليه أطفالك إذا حدث لك شيء فجأة؟ ومن أجل حماية نفسك من مثل هذه المواقف، يمكنك استخدام برنامج التأمين الصحي والتأمين على الحياة الطوعي. تكلفة التأمين ليست مرتفعة إلى هذا الحد — سنويا ما يقرب من واحد في المئة من مبلغ التأمين. ولا تنس أيضًا شراء تأمين السفر عند السفر إلى الخارج. ومن ثم، إذا لزم الأمر، يمكنك الحصول على رعاية طبية مجانية هناك. المجموعة الثالثة — مخاطر الممتلكات. حريق في البلاد، فيضان في الشقة، سرقة سيارة — ولسوء الحظ، فإن مثل هذه الحالات ليست غير شائعة. يتطلب الأمر الكثير من الجهد والوقت وبالطبع المال "لقتالهم". الاستفادة من برامج التأمين على الممتلكات. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تستأجر شقة أو نادرًا ما تزور منزلك الريفي. المجموعة الرابعة — "التسبب في ضرر لأطراف ثالثة." هذا الوضع مألوف جدًا لمعظم سائقي السيارات. بالإضافة إلى تأمين MTPL الإلزامي، يمكنك أيضًا استخدام تأمين MTPL الطوعي. سيؤدي هذا إلى "إنقاذك" إذا كان مبلغ المدفوعات بموجب التأمين الإلزامي لا يغطي مقدار الضرر. حماية المستقبل. لحل هذه المشكلة، يمكنك استخدام الحسابات المصرفية المتجددة أو برامج التأمين لصناديق التقاعد غير الحكومية. عادة ما يتم إبرام عقود التأمين لمدة لا تقل عن 10 سنوات. لذلك، يوصى بالاستثمار في العملات القابلة للتحويل — دولار أو يورو أو فرنك سويسري.
جعل العد
في هذه المرحلة، لكي نفهم كيفلوضع خطة مالية شخصية، تحتاج إلى "تسوية الديون مع القروض". احسب دخلك الشهري وأضف إليه الربح الذي تحصل عليه من أصولك. اطرح النفقات من المبلغ الناتج. المبلغ الناتج — هذه هي إمكانات الاستثمار. من خلال استثمار هذه الأموال بحكمة، يمكنك الحصول على دخل ثابت. يبدو مغريا! ولكن كيف وأين تستثمر هذه الأموال بالذات حتى لا "تستنفد" ولا تفقد أموالك الأخيرة؟ أولاً، عليك أن تقرر ما إذا كنت ستحدد استراتيجية الاستثمار بنفسك، أو ستطلب المساعدة من مستشار مالي. لسوء الحظ، في كلتا الحالتين، هناك بعض المخاطر.
أنواع المستثمرين
بغض النظر عن الخيار الذي لكاختر، سيكون من الجيد أن تحدد مسبقًا نوع المستثمر الذي أنت عليه. ما هي أنواع المستثمرين هناك؟ تقليديا، يمكن تقسيمها إلى ثلاث مجموعات رئيسية.
- المجموعة الأولى — المستثمر المحافظ
مثل هؤلاء الأشخاص يزنون بعناية كل خطوة يتخذونها.ويوافقون على الاستثمار فقط إذا كانوا متأكدين تمامًا من نتيجة ناجحة. بالنسبة للمستثمر المحافظ، فإن الشيء الأكثر أهمية — حفظ الاستثمار الخاص بك. إنه لا يخاطر أبدًا ويتخذ جميع التدابير لحماية رأس ماله. وبطبيعة الحال، في الوقت نفسه، دخل المستثمر المحافظ صغير —؛ عادة ما يعطي هذا النوع من الاستثمار 3-5% سنويًا. لكنها مستقرة! كقاعدة عامة، "المحافظ" لا يخسر أبدا ويحقق أهدافه ببطء ولكن بثبات. إذا كنت تنتمي إلى هذا النوع من المستثمرين، فمن المستحسن أن تحتفظ بما لا يقل عن 60% من إمكاناتك الاستثمارية في الودائع المصرفية أو الاستثمار في برامج تأمين الادخار.
- المجموعة الثانية — مستثمر معتدل
وبطبيعة الحال، فإنه مهم أيضا للمستثمر المعتدلللحفاظ على مدخراته، لكنه في الوقت نفسه لا يريد أن يكتفي بالحد الأدنى من الدخل. لذلك فهو في بعض الأحيان يخاطر. ولكن في الوقت نفسه، يحاول دائمًا الحفاظ على التوازن بين الاستثمارات منخفضة المخاطر والمخاطر. إذا خسر، فسوف يسدد ديونه من الدخل الناتج عن الاستثمارات "المربحة للجانبين". عادة ما تجلب الاستثمارات المعتدلة 10-12٪ سنويًا. يوصي المستشارون الماليون عادة بأن يقوم المدخرون المعتدلون بتقسيم "محفظتهم الاستثمارية" إلى قسمين متساويين. استثمر النصف في السندات والأسهم، والنصف الآخر — وضعه في الودائع أو المساهمة في برامج التأمين. صناديق الاستثمار المختلطة مناسبة أيضًا.
- المجموعة الثالثة — المستثمر العدواني
الهدف الرئيسي للمستثمر العدواني —"اصنع ثروة." ولذلك، فهو يركز على الأسهم عالية المخاطر. وبطبيعة الحال، إذا نجحت هذه الأوراق المالية، فإنها تحقق أعلى دخل. يمكن للأشخاص من هذا النوع إما أن يصبحوا أثرياء أو يفلسون في معاملة واحدة. في المتوسط، في السيناريو الناجح، يحصل المستثمر العدواني على 12-20٪ سنويًا. كقاعدة عامة، فإن المستثمرين العدوانيين — هؤلاء هم المحترفون الذين يفهمون بوضوح ما يتعاملون معه. إذا كنت تعتبر نفسك هذا النوع من المستثمرين — لا تتردد في استثمار معظم مدخراتك في صناديق التحوط والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة. ومع ذلك، يجب ألا تنسى الاستثمارات المحافظة أيضًا. كيف تحدد أي نوع من المستثمرين أنت؟ حسنًا، أولاً، يعتمد الأمر على الجنس والعمر. كقاعدة عامة، النساء أكثر حذرا من الرجال. والمستثمرون الشباب أكثر شجاعة من الأشخاص في منتصف العمر. على الرغم من وجود استثناءات لأي قاعدة بالطبع. أيضًا، من أجل فهم نفسك بشكل أفضل، يمكنك استخدام اختبارات نفسية خاصة.
رسم الجدول
حسنا، أنت تقريبا هناك.ويبقى الأهم — قم بتنظيم جميع المعلومات وابدأ في تنفيذ خطتك المالية الشخصية. لتوضيح كل شيء، من الأفضل عمل جدول. هناك طريقتان هنا. الطريقة الأولى. إنه لأولئك الذين تسبب لهم عبارة "اصنع طاولة" نوبة تثاؤب لا يمكن السيطرة عليها. إذا كانت كل هذه الحسابات/الحسابات مؤلمة للغاية بالنسبة لك، وإذا كنت تشعر أنك متورط فيها، فاجعل الأمر أسهل — اطلب المساعدة من مستشار مالي. بالمناسبة، معظم المستثمرين المبتدئين يفعلون ذلك. صحيح أن هناك ناقصًا واحدًا هنا — سيتم تجديد نفقاتك ببند آخر. الطريقة الثانية. هو— للعنيدين. بالنسبة لأولئك الذين يريدون أن يفهموا بدقة كيفية وضع خطة مالية شخصية. اجلس بشكل مريح على الكمبيوتر، ضع الآلة الحاسبة بجانبك وأخبر عائلتك بعدم مضايقتك لمدة 2-3 ساعات. افتح Excel وارسم جدولاً:
- العد أولا. "السنة". في هذا العمود يتم تقديم ، في ترتيب متزايد ، كل السنوات ، بدءا من التيار وتنتهي مع السنة "تحقيق الأحلام".
- الرسم البياني الثاني. "رأس المال في بداية العام." مقارنة الإيرادات والمصروفات للسنة السابقة. أضف إلى هذا المبلغ جميع التوفيرات التي لديك في الوقت الحالي. لقد وضعتهم بالفعل على وديعة بنكية ، صحيح؟ لذلك ، احصل على 5-8 ٪ سنويا.
- العمود الثالث. "حجم الاستثمار."هذا هو المال الذي تستثمره في نهاية العام. من أجل تحديد ذلك، يجب عليك أولاً معرفة مقدار الأموال التي ستحتفظ بها في إيداعك البنكي المتجدد. بعد حساب هذا المبلغ، تحتاج إلى طرح "صندوق الاحتياطي" منه. هل نسيت بعد؟ هذا — المال الذي يجب أن يكون كافياً لمدة 3-6 أشهر من العيش المريح.
- العد أربعة. "الأهداف المالية". أدخل جميع أحلامك مع خط السنة التي تتوقع تنفيذها فيها.
- العد خمسة. "عمليات الاستثمار". في هذا العمود سيكون هناك ثلاثة أعمدة في وقت واحد: "محافظ" و "معتدل" و "عدواني". لقد قررت بالفعل ما هو نوع المستثمر أنت؟
- لذلك "مبعثر" المبلغ من العمود الثالث — "مبلغ الاستثمار" — في الأعمدة، وفقا لأفكارك.
- العمود السادس. "الأموال المتبقية بعد الاستثمار." هذا — احتياطي التأمين الخاص بك. ولذلك، يجب ألا يتغير الرقم الموجود في هذا العمود أبدًا.
- العد سبعة. "حالة الاستثمار." كما يجب تقسيمها إلى ثلاثة أعمدة: "محافظة" و "معتدلة" و "عدوانية". سيوضح العدد الموجود فيه حجم استثماراتك.
- العد الثامن. "التوازن في نهاية العام." من أجل ملء هذا العمود ، من الضروري إضافة الأرقام المكتوبة في العمودين السادس والسابع. من هذا المبلغ ، يسلب الأموال التي تنفق على تحقيق الأهداف المالية.
- هذا كل شئ الجدول ممتلئ.
ثم يجب نسخ الرقم الذي تم الحصول عليه في العمود الثامن إلى العمود الثاني من العام المقبل.
تلخيص
ألق نظرة فاحصة على "عمل يديك".إذا كانت جميع الأرقام في الجدول موجبة — كل شيء على ما يرام. هذا يعني أنك قمت بتقييم قدراتك بشكل صحيح وأن أهدافك قابلة للتحقيق تمامًا. الآن الشيء الرئيسي — لا تتراجع واتبع الخطة بدقة. هل هناك شيء لا تضيف ما يصل؟ لا تنزعج! بعد كل شيء، الخطة المالية ليست شيئًا ثابتًا — فمن الممكن، بل والضروري في بعض الأحيان، إجراء التعديلات. كيف يمكن القيام بذلك؟ هناك عدة احتمالات. على سبيل المثال، يمكنك زيادة الإطار الزمني لتحقيق هدف معين. أو تخطط لشراء شقة من خمس غرف، ولكن شقة من ثلاث غرف. يمكنك مرة أخرى أن تزن بعناية كل "أحلامك". ربما البعض منهم ليس مهما جدا للسعادة؟ بعد كل شيء، في الواقع، الهدف الأهم —؛ هو اكتساب الثقة وتصبح شخصًا ناجحًا وثريًا. وقد اتخذت بالفعل خطوة كبيرة جدًا نحو هذا الهدف. هذا يعني أن كل شيء سينجح بالتأكيد بالنسبة لك!
