إذا كان في وقت سابق الجزء الرئيسي من السكان فيفي الماضي، كان الناس يعيشون من راتب إلى راتب، ولكن اليوم يضطر العديد منهم إلى العيش من تاريخ سداد قرض إلى تاريخ السداد التالي. وهذا يعني أن الشروط تغيرت، ولكن المبلغ بقي كما هو. وأثناء التحليل المالي التالي لميزانية الأسرة، يمسك أحدهم رأسه في رعب، ويطرح السؤال الوحيد: "أين ذهبت الأموال؟" في بعض الأحيان يصبح هذا السؤال ملحًا لدرجة لا يمكنك معها إلا أن تتساءل: هل العيش على الائتمان نعمة؟ كما هو الحال مع أغلب القرارات المهمة التي تنطوي على مخاطرة مالية بطريقة أو بأخرى، فإن نية الحصول على قرض هي لا يمكن دائمًا التعرف على الإيجابيات والسلبيات من النظرة الأولى - وهذا يتطلب نهجًا مدروسًا.
الائتمان الاستهلاكي - هل هو شرير أم جيد؟
لقد أصبح الائتمان الاستهلاكي حدثًا شائعًافي حياتنا اليومية. للوهلة الأولى، يبدو الأمر وكأنه لا يحتوي إلا على مزايا. تحصل على الشيء الذي تريده اليوم، وليس عندما تتمكن من توفير المال من أجله. وإذا كنت تعتقد أن العديد من القروض الاستهلاكية خالية من الفوائد، فسوف يدور رأسك من كثرة الفوائد. ولكن هل الأمر بهذه البساطة حقا؟ قبل أن ندخل في حفرة الديون المتعلقة بالقرض الاستهلاكي، دعونا نحاول التعرف على هذا النوع من الإقراض، والذي يعتبر إيجابيا من جميع الجوانب، بالتفصيل. دعونا نبدأ بالفائدة الأكثر وضوحا - عدم وجود فائدة على القرض. وهذا هو أول ما يقع فيه المشترون، دون أن يفكروا في حقيقة مفادها أن أي بنك لن يعمل أبداً دون تحقيق ربح. لذا دعونا نلقي نظرة على ما يتكون منه قرضك الخالي من الفائدة. رسوم التسجيل. على الرغم من أنه يتم تحصيله مرة واحدة، إلا أن قيمته قد تصل في المتوسط إلى 20-25% من قيمة القرض. ستكون رسوم خدمة القرض حوالي 1-3٪ من المبلغ. ويتم دفعه شهريًا طوال الفترة التي حصلت فيها على قرضك غير الخالي من الفوائد. ويجب أن تأخذ في الاعتبار أن رسوم الخدمة لا يتم فرضها على رصيد دينك، بل على المبلغ الذي اقترضته في الأصل. وهذا يعني أن دينك انخفض، وأنك تدفع ثمن الخدمة كما لو كنت قد أخذت القرض للتو، من المبلغ الأصلي. تأمين. إذا كان مبلغ قرضك كبيرًا بما يكفي، فقد يطلب منك البنك التأمين على حياتك أو صحتك. في أغلب الأحيان، سيتم تقديم شركة تأمين إليك هناك مباشرةً، وإذا استفسرت، فمن المحتمل أن تجد أن المساهم أو مؤسس شركة التأمين هو نفس البنك الذي ستحصل منه على قرض. إذا قمت بجمع كل هذه المدفوعات وتوزيعها على فترة القرض، يتبين أنك تدفع للبنك شهريًا من 12 إلى 36% فوق قيمة البضائع التي اشتريتها بالائتمان. وهذا مجرد حساب مالي بسيط، عملية حسابية عادية. وإذا أضفنا إلى ذلك العامل النفسي وتأثير الإعلانات العديدة، فمن المرجح أن يكون المنتج الذي تشتريه بالائتمان أكثر حداثة وتطوراً من المنتج الذي كنت تنوي شراءه في الأصل. في نهاية المطاف، لقد اشتريته تحت التأثير السحري لهؤلاء الصفر بالمائة. ولكن إذا لم يكن بمقدورك شراء العنصر بنسبة مائة بالمائة من قيمته في البداية، فما الفائدة من دفع مائة وخمسين بالمائة منه؟ هل أنت حقا غني إلى هذه الدرجة؟
القروض النقدية والبطاقات البلاستيكية
دعونا نلقي نظرة على القروض النقدية:إيجابيات وسلبيات من وجهة نظر المقترض. الميزة التي لا شك فيها هي أنه في ظل ظروف غير متوقعة يمكنك دائمًا الحصول على المبلغ الذي تحتاجه من المال دون إثقال كاهل أصدقائك أو أقاربك بمشاكلك. وهنا تنتهي الصفات الإيجابية وتبدأ الصفات السلبية. إذا قمت بأخذ قرض نقدي من البنك، فأنت بحاجة إلى تقديم العديد من المستندات للبنك. بدءًا من شهادة الدخل من العمل وانتهاءً، في حالة اقتراض مبلغ كبير من المال، بالوثائق الخاصة بالعقار الذي تملكه. وإذا تذكرنا أن البنوك تفضل الحصول على أكبر عدد ممكن من الضمانات لاسترداد الأموال، فقد يكون من الضروري أيضًا وجود ضامنين. وهذا ما يتعلق بالضجة وجمع الوثائق. علاوة على ذلك، يتم منح القروض النقدية بفائدة، وكل بنك لديه سعر الفائدة الخاص به. بالإضافة إلى ذلك (عادةً لا يتم الإشارة إلى هذه المعلومات في الكتيبات الإعلانية، ولكن من الأفضل أن تعرف كل شيء مسبقًا)، سيفرض عليك البنك عمولة مقابل الحفاظ على حسابك، وستكون بالإضافة إلى 2-3% إلى المبلغ الأساسي سعر الفائدة. ومن الجدير أيضًا الانتباه إلى حقيقة أن الاتفاقية قد تحتوي على بند بشأن حق البنك في مراجعة سعر الفائدة على القرض من جانب واحد. وليس من المؤكد أنه سيتم تعديله لصالحك. لذا، إذا اضطررت بالصدفة إلى التوجه إلى البنك للحصول على قرض نقدي، استشر متخصصًا واختر البنك بعناية. كما أن كافة أنواع البطاقات البلاستيكية التي تفرضها البنوك هي أيضاً إحدى الطرق للوقوع في فخ الائتمان. وإذا قررت مع ذلك الاستفادة من مثل هذا العرض من البنك، ضع في اعتبارك أنه من الأفضل دفع ثمن البضائع مباشرة باستخدام هذه البطاقة الائتمانية. في هذه الحالة، بالإضافة إلى سعر الفائدة ومبلغ العمولة لفتح الحساب المحدد من قبل البنك، لن تضطر إلى دفع تكاليف سحب الأموال. ولكن إذا كنت تحتاج إلى النقود، فكن مستعدًا لدفع مبلغ إضافي يتراوح بين 1% إلى 3% من قيمة الأموال التي تتلقاها من ماكينة الصراف الآلي.
الرهن العقاري - جيد؟
ربما يكون هذا هو النوع الوحيد من الإقراض الذيمع بعض التحفظات، يمكننا أن نسميها فائدة - وهذا هو قرض الرهن العقاري. اتفق، إن توفير المال لشراء جهاز تلفزيون أو غسالة أو سيارة أو ثلاجة أمر، وتوفير المال لشراء منزل أمر آخر تمامًا. ما الذي يجب الانتباه إليه عند اختيار برنامج قرض الرهن العقاري؟
- الوقت. إن مدة القرض الصغيرة جدا ستزيد بشكل كبير من العبء على الميزانية المالية لعائلتك. ولكن في الوقت نفسه ، كلما زادت المدة التي حصلت فيها على القرض ، زادت الفائدة على القرض الذي ستدفعه. حاول مراقبة قاعدة الوسط الذهبي.
- العملة. يعتمد اختيار العملة التي ستدفع بها القرض على العملة التي تتلقى فيها الراتب. إذا تم منحك راتبًا بالدولار ، فخذ أفضل قرض بالدولار لتجنب التكاليف غير الضرورية عند تحويل العملة.
- شروط السداد المبكر. على سبيل المثال ، كنت محظوظاً فجأة ، وحصلت على ميراث أو تم ترقيتك. الآن يمكنك دفع مبلغ قرض كبير شهريًا أو يمكنك سداد الرصيد فورًا. في العقد يجب أن يكون هناك عنصر يتيح لك القيام بذلك.
- سعر الفائدة على الرهن العقاري. حاليا ، في المتوسط ، هو 10.3 ٪ سنويا بالدولار و 11 ٪ في روبل. إذا أخذنا في الحسبان أنه خلال العام الماضي ، ارتفعت أسعار المنازل بمعدل 25٪ ، فإن الفوائد واضحة تمامًا. اتضح أنك "جمّدت" سعر مسكنك بالنسبة إلى القيمة في وقت إبرام العقد.
يجب أن يكون البنك الذي تحصل منه على القرضسيقوم بالتحقق من شرعية المعاملة، والتحقق من العقار الذي تنوي شراءه، وسيطلب منك أيضًا الحصول على تأمين عليه. أثناء سداد القرض، سيتم رهن منزلك للبنك. لذلك، فإن البنك مهتم بأن لا يكون لمنزلك مالك آخر وألا تصبح ضحية للمحتالين. بعد أن نظرت في جميع إيجابيات وسلبيات القرض الذي يقدمه لك البنك، وبعد أن حسبت قدراتك الخاصة بوضوح، يمكنك الدخول بثقة في اتفاقية قرض الرهن العقاري. اليوم، حتى الخبراء يعتبرون هذا النوع من الحياة على الائتمان هو الأقل إيلاما. لا ترمي أموالك في البالوعة، تكريمًا للموضة أو غريزة الشراء، لكنك تشتري عقارات لن تشعر بالأسف لسداد ديونها. عندما تخطط للحصول على قرض، تذكر المثل الشهير: "البخيل يدفع مرتين، والأحمق يدفع ثلاث مرات". لذلك، لا تنخدع بالإعلانات التي تتحدث عن فوائد القرض الخالي من الفوائد. كما نعلم، يحب المال أن يتم عده، ولا نستطيع إلا أن نأمل أن تساعدك هذه المقالة على فهم مدى فائدة القرض بالنسبة لك شخصيًا.
