خمس خطوات لبدء حياة جديدة
تخطيط ميزانية الأسرة 1.احسب النفقات وحدد بنود الميزانية أولاً، سيتعين عليك الإجابة بصدق على ما تنفق أموالك عليه. عد النقود، وخاصة تلك التي لم تعد موجودة، ߝ إنه ليس النشاط الأكثر إثارة. لكن اللعبة تستحق العناء: فبهذه الطريقة يمكنك توفير ما يصل إلى 30% من دخلك الشهري. لتبدأ بـ «بالعين» قم بإعداد ميزانية شهرية صغيرة. يطلق الخبراء على هذه الفكرة اسم "فكرتنا المثالية للإنفاق"، والتي غالبًا ما لا علاقة لها بالواقع. الخطوة التالية ستساعدك على العودة من السماء إلى الأرض – مذكرات مالية حيث ستدخل جميع نفقاتك اليومية لهذا اليوم. للتأكد من صحة المعلومات، اجمع كل الأدلة المادية (كلها!) – إيصالات محلات السوبر ماركت، وإيصالات التنظيف الجاف، والمدفوعات من مشغلي الهاتف المحمول، بشكل عام، تلك القطع من الورق التي ستساعدك على تذكر ما تم إنفاق الأموال عليه. لتجنب العد على الآلة الحاسبة، قم بتحميل برنامج «المحاسبة المنزلية» من الإنترنت. – فهو لن يعطيك صورة للنفقات الحقيقية فحسب، بل سينظم أيضًا بنود النفقات الرئيسية. لكن هذا الأمر ليس سريعا – سيستغرق التعود على حياتك الجديدة من شهر إلى ثلاثة أشهر. ولكن عندما تقارن بين خططك المالية المثالية والحقيقية، فسوف تكتشف ثقوباً سوداء تتساقط فيها مبالغ هائلة. وبعد الانتهاء منها، يمكنك البدء في التخطيط لميزانيتك بضمير مرتاح. صيغة الميزانية المثالية النفقات الإلزامية - 50٪ "وسادة هوائية" –؛ 10-20% مصروف الجيب والترفيه والتسوق – 30-40% 2. ادفع لنفسك وقم بوضع خطة مالية تحت الراتب "لنفسك" نعني مخبأ منتظم. ابدأ بانتظام في توفير 10% 20% من أرباحك ولاحظ أنك ستكتسب المزيد من الدهون في غضون أشهر قليلة. نقدي. يطلق الممولين على ذلك اسم وسادة الأمان، والتي ينبغي أن تكون في الوضع المثالي 3×2013;6 رواتب شهرية. فهو يؤدي وظيفتين في وقت واحد: التأمين في حالة حدوث أزمة، وكذلك رأس المال الأولي لتحقيق حلمك. تتكون ميزانية أي شخص من النفقات الثابتة والنفقات غير المخطط لها. التعامل الأول مع الثابت – للسكن والغذاء والنقل والأطفال والآباء والاتصالات المتنقلة والتعليم وسداد القروض. وأيضا لنادي اللياقة البدنية والخدمات الطبية. في المتوسط، كل هذا يكلف حوالي 50٪ من جميع النفقات – من الصعب توفير المال هنا. إذا كنت تستأجر شقة، ضع في اعتبارك أنه من الناحية المثالية، يجب ألا تزيد تكاليف الإيجار عن 30%-40% من الميزانية. باقي الأموال (30–40%) – هذا هو مصروف الجيب ويمكن إنفاقه دون ألم في غضون شهر. وبطبيعة الحال، ينبغي التخطيط للمشتريات الكبيرة مقدما، ولا ينبغي بأي حال من الأحوال أن تدفع ثمنها عن طريق القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان. هذه هي أغلى القروض على الإطلاق. برامج الكمبيوتر للتحكم في التكاليف1. "المحاسبة المنزلية" 300 فرك.2. "محاسبة التمويل الشخصي 3.00" ، 210 فرك.3. "أموال أوراكل" 580 فرك.4. "1C: المال"، 200 فرك. 5. "مالي مايكروسوفت" 930 روبل.6. "AceMoney"، 300 فرك برامج مجانية 1. "النقد" (www.winceware.ru/cgi-bin/program.pl?prog_id=865).2. "ميزانية المنزل" (www.softp.ru/i50209/)3. "المحاسبة الشخصية" (www.freeware.ru/program_prog_id_4002.html)4. "CashFly" (www.msolt.chat.ru/) - يحتوي البرنامج أيضًا على تذكيرات بأعياد ميلاد أحبائهم، ومذكرات.5. "منطقة فولغا الفيدرالية 2002" (www.klerk.ru/soft/dir/?action=detail&idev=332).
3.ابتكر حلمًا ماليًا لنفسك وابدأ في تحقيقه. يؤكد الممولين (الذين ما زالوا رومانسيين في القلب، لكنهم لا يظهرون ذلك) أن الموارد المالية لكل شخص مصممة لتحقيق سيناريوهين في وقت واحد: تحقيق الحلم والفشل. فرصة العيش هنا والآن. لذلك، بعد أن قررنا الإنفاق، حان وقت الحلم. ففي نهاية المطاف، طالما أنه ليس لدينا ما ندخره، فإن الأموال سوف تتلاشى طوال الوقت. ما الذي تحلم به؟ الحب ليس للبيع، بل أجهزة الكمبيوتر المحمولة الجميلة، والسيارات، والشقق الخاصة، والمنازل في الجبل الأسود. قد تتغير الأهداف بمرور الوقت، لكن يجب ألا تنساها بأي حال من الأحوال. خذ قطعة من الورق واكتب عليها كل أحلامك المادية. ثم حاول تقدير المبلغ الذي قد يكلفه شيء ما. 4. تحدث إلى شخص ذكي يمكن للمستشار المالي أن يصبح شخصًا مهمًا جدًا في حياتك. هذا هو المتخصص الذي يدير أموالك بشكل احترافي ويقدم النصائح حول كيفية إدارة الأموال مثل شخص بالغ. ولكي نكون دقيقين تمامًا، فإن الجزء الثمين الذي ندفعه لأنفسنا كل شهر، هو البيضة. وتتمثل مهمته في التخطيط لنفقاتك بكفاءة، وفي نفس الوقت استثمار مدخراتك اعتمادًا على الأهداف التي تحددها أنت وهو معًا (ادخار أو كسب). يقول الخبراء أن الناس يواجهون مشاكل مالية في حالتين -؛ عندما لا يكون هناك مال وعندما يكون هناك مال. يوجد حتى الآن العديد من الاستشاريين في بلدنا الذين يحلون المشكلة الثانية. تحتاج إلى البحث عنهم في الشركات الاستشارية الخاصة وشركات الإدارة والاستثمار والبنوك التي تقدم الخدمات المصرفية الخاصة (ومع ذلك، فإن الأخير مناسب فقط لأولئك الذين لديهم ما لا يقل عن 250 ألف دولار في حسابهم). لتحديد مستوى الكفاءة المهنية للمستشار المالي، تعرف على مقدار الخبرة التي يتمتع بها، وعدد العملاء لديه، وما إذا كان من الممكن الاتصال بهم للحصول على توصيات. في المتوسط، يتقاضى المستشارون الشخصيون ما بين 50 إلى 150 دولارًا في الساعة مقابل خدماتهم. إذا وافق أحد المستشارين على العمل معك مجانًا، فلا تثق به. على الأرجح أنه ليس أكثر من مجرد بائع للمنتجات المالية. صناديق الاستثمار المشترك (صناديق الاستثمار المشترك) أو خدمات شركات الاستثمار. سوف يساعدونك
- الشركة الاستشارية Fullfreedom Investments http://www.fullfreedom.ruTel. (495) 642-9498.
- شركة الاستشارات Rich Consultinghttp://www.rich4you.ruTel. (495) 788-7285.
- المجموعة الاستشارية "رأس المال الشخصي" http://www.e-financialconsulting.com الهاتف: في موسكو 8 (903) 612-2917، في مينسك +375 (29) 648-8250.
5.لا تخف من أخذ بيضتك إلى البنك، فهذه هي الخطوة الأولى نحو رأس المال الخاص بك. حتى حساب الوديعة (الوديعة لأجل) – هذا بالفعل استثمار. ولكن بعد ذلك، مع تراكم الأموال في الحساب، يمكن استثمارها في أدوات مربحة وطويلة الأجل. في صناديق الاستثمار المشتركة، في العقارات… ولنضع في اعتبارنا أن أسعار الفائدة السنوية على الودائع المصرفية بالكاد تغطي التضخم (في عام 2006 كانت النسبة حوالي 9% سنوياً). قد يكون الحل هو إيداع متعدد العملات، عندما يتم تقسيم المبلغ داخل إيداع واحد إلى عدة أجزاء بعملات مختلفة: الروبل والدولار واليورو. ستكون الربحية لكل جزء مختلفة، ولكنها بشكل عام ستساعد في توفير المال. عند فتح الحسابات، اطلب من موظف البنك حساب معدل الفائدة الفعلي الخاص بك، أي المبلغ الذي ستحصل عليه في المتوسط من العملات الثلاث.
المحفظة والحياة
لقد طلبنا من ثلاث فتيات أن يصفن بصدقأنهم ينفقون المال كل شهر. ومدير شركة ذات مسؤولية محدودة «المجموعة الاستشارية «رأس المال الشخصي» نظر فلاديمير سافينوك بصرامة إلى مقالاتهم وقام بتقييم ما إذا كانوا يوزعون نفقاتهم بحكمة.
الملف الشخصي - الاسم الأول: مدينة إليزافيتا:سانت بطرسبرغ العمر: 30، متزوج، ابنة 4.5 سنة المهنة: محلل مالي الدخل الشهري: 1300 دولار المصاريف الشهرية (بالدولار) شقة: 100. الطعام: 200. الطعام في العمل: 50. السيارة: 100. الاتصالات المتنقلة: 20. الملابس: 100. مستحضرات التجميل: 50. العناية بنفسك: 100. التعليم: 50 (الدفع لرياض الأطفال والنوادي للطفل). السفر: 100. الترفيه: 50. مدبرة المنزل: 30. الطب: 30. دفعات القرض: لا المجموع (بالدولار) النفقات: 880 (أي 67٪ من الدخل) بيضة العش: 100 مصاريف إضافية: للسيارة: 1000 سنويًا للتأمين و 500 سنويا للصيانة المجدولة: 600 سنويا. آخر عملية شراء: تلفزيون (400) العقيدة المالية: أنفق أقل واكسب أكثر ولا تتحمل الديون. ما سيقوله الطبيب: تتمتع إليزابيث بعقيدة مالية ممتازة، لا يمكن استكمالها إلا بمبدأ آخر - نحن بحاجة إلى إدارة أموالنا، وعدم السماح لها بالتحكم فينا. اليوم، دخل ليزا يزيد بمقدار 320 دولارًا عن نفقاتها. لا أرى أي نفقات زائدة في ميزانيتها ولا أستطيع تقديم توصيات حول كيفية تقليلها – لقد خفضت ليزا بالفعل كل شيء كثيرًا. الشيء الوحيد الذي لاحظته هو – مصاريف السيارة. هل يستحق شراء تأمين باهظ الثمن له بمبلغ 1000 دولار؟ وتكاليف الصيانة السنوية مرتفعة للغاية. إذا استثمرت ليزا 320 دولارًا شهريًا، فإن المبلغ المتراكم سيغطي جميع النفقات السنوية (التأمين، وعضوية صالة الألعاب الرياضية) وسيكون لديها 1740 دولارًا متبقيًا. ليس سيئًا بالنسبة لدخل 1300 دولار.
الاستبيان № 2 الاسم: أولغا المدينة: موسكو العمر:26، متزوج، ليس لديه أطفال المهنة: أخصائي علاقات عامة الدخل الشهري: 4000 دولار المصاريف الشهرية (بالدولار) السكن: 0. الطعام: 450. الاتصالات المتنقلة: 80. أقساط القرض: 150 (سيارة): 150. النقل (). التاكسي): 150.الانترنت: 15.الملابس: 300. مستحضرات التجميل: 100. العناية الشخصية: 250. السفر: 250. الترفيه: 50. الخدمات الطبية: 70. شراء المجلات والكتب وأقراص الفيديو الرقمية: 100. إجمالي النفقات (بالدولار): 2115، أي 53% من الدخل. المخبأ: 4000 على الإيداع في البنك آخر عملية شراء كبيرة: سقف للداشا (3500 في أكتوبر من العام الماضي) العقيدة المالية: كلما أنفقت أكثر، كلما كسبت أكثر الهدف المالي: شقة من غرفة واحدة في المركز ما سيقوله الطبيب: مع الدخل المرتفع، نفقات أولغا كبيرة أقل من نفقاتها الثابتة – مقابل 2100 دولار. ولكن هنا يطرح سؤال منطقي: ماذا تفعل الفتاة بهذا المال ولماذا أخذت قرضا لشراء سيارة ولم تشتريها من مالها الخاص؟ أما بالنسبة لهدفها المالي، فإن تكلفة هذه الشقة مرتفعة للغاية، وحتى مع قرض الرهن العقاري، سيتعين عليها تسديد دفعة أولى كبيرة -؛ ما يقرب من 100000 دولار لا تملك أولجا هذا المال اليوم، لكنها تستطيع تكوين رأس المال دون أي مشاكل إذا بدأت في القيام باستثمارات منتظمة. أوصي بتخفيض نفقات الملابس والعناية الشخصية وسيارات الأجرة إلى النصف تقريبًا (ليس من الواضح سبب إنفاقها الكثير عليها إذا كانت لديها سيارة خاصة)، وكذلك على الصحف وأقراص الفيديو الرقمية (DVD). وبعد ذلك ستتمكن أولغا من شراء شقة شهرية في موسكو بقيمة 300 ألف دولار وشرائها في عام 2009 باستخدام قرض رهن عقاري بقيمة 200 ألف دولار.
الاستبيان № 3الاسم: مدينة ناديجدا:نوفوسيبيرسك العمر: 29 سنة، مطلقة ولديها طفل واحد المهنة: مدير مالي الدخل الشهري: 5000 دولار الدخل الشهري (بالدولار) السكن: 400. الطعام: 550. النقل (السيارة): 500. الأطفال: 400. الاتصالات المتنقلة: 80. المدفوعات للرصيد: 1480 (سيارة). الملابس: 500. مستحضرات التجميل: 100. العناية الشخصية: 350. السفر: 400. الترفيه: 200 الإجمالي (بالدولار) النفقات: 4960، أي 99% من الدخل: لا. آخر عملية شراء كبيرة: حقيبة Louis Vuitton (2200) العقيدة المالية: أنفق كل ما أكسبه. أنا أعيش هنا والآن الهدف المالي: شراء شقة جيدة برهن عقاري. ماذا سيقول الطبيب: بدخل جيد – نفقات جيدة. لكن ناديجدا اليوم لا تملك حتى صندوقًا احتياطيًا. كل شيء يذهب إلى النفقات. إذا كان دخلك 5000 دولار، فيجب أن يكون لديك صندوق للطوارئ. توصياتي لتقليل النفقات هي كما يلي: الملابس – ما يصل إلى 200 دولار؛ الرعاية الذاتية – ما يصل إلى 150 دولارا. السيارة – من 500 دولار إلى 250 دولار. (لا أفهم تمامًا كيف يمكن للسيارة أن تلتهم 500 دولار شهريًا؟!) يجب سداد قرض السيارة قبل الموعد المحدد واستخدام هذا المبلغ للاستثمار. بدءًا من الشهر المقبل، أصبحت ناديجدا قادرة تمامًا على البدء في استثمار ما لا يقل عن 750 دولارًا شهريًا بشكل منتظم. وبعد سداد القرض – 2230 دولارًا شهريًا. كما أنصح ناديجدا والسيدات الشابات الأخريات اللاتي يشكلن المصدر الرئيسي للمال في الأسرة بالتأكد من تأمين حياتهن. هناك الكثير من برامج التأمين الادخاري، والتي، بالمناسبة، منضبطة للغاية وتلزمك بالقيام باستثمارات منتظمة.
