Hvis tidligere hovedparten af befolkningen i voresFør i tiden levede man fra lønseddel til lønseddel, men i dag skal mange mennesker leve fra den ene låneudbetalingsdato til den næste. Det vil sige, at vilkårene er ændret, men summen forbliver den samme. Og under den næste økonomiske analyse af familiebudgettet, klemmer nogen hovedet i rædsel og stiller det eneste spørgsmål: "Hvor blev pengene af?" Nogle gange bliver dette spørgsmål så presserende, at du ikke kan lade være med at spekulere på: er det sådan en velsignelse at leve på kredit? Ligesom de fleste vigtige beslutninger, der på den ene eller anden måde involverer økonomisk risiko, er hensigten med at optage et lån Fordele og ulemper kan ikke altid genkendes ved første øjekast - kræver en gennemtænkt tilgang.
Forbrugerkredit - er det ondt eller godt?
Forbrugerkredit er blevet en almindelig begivenhedi vores dagligdag. Ved første øjekast ser det ud til, at det ikke er andet end fordele. Du får det, du ønsker i dag, ikke når du kan spare penge op til det. Og hvis du tænker på, at mange forbrugslån er rentefrie, vil dit hoved snurre af sådan en overflod af fordele. Men er det virkelig så enkelt? Inden vi kommer ind i gældshullet i et forbrugslån, så lad os prøve at lære denne type udlån, som er positive fra alle sider, i detaljer at kende. Lad os starte med den mest åbenlyse fordel – ingen renter på lånet. Det er det første, købere falder for, uden at tænke på, at ingen bank nogensinde vil arbejde uden overskud. Så lad os tage et kig på, hvad dit rentefrie lån består af. Registreringsgebyr. På trods af, at den opkræves én gang, kan dens beløb i gennemsnit nå op på 20-25 % af lånebeløbet. Låneservicegebyret vil være cirka 1-3 % af beløbet. Og det betales månedligt i hele den periode, hvor du har fået dit knap så rentefrie lån. Og husk på, at servicegebyret ikke opkræves på saldoen på din gæld, men på det beløb, du oprindeligt har lånt. Det betyder, at din gæld nedsættes, og du betaler for ydelsen, som om du lige havde optaget lånet, fra det oprindelige beløb. Forsikring. Hvis beløbet på dit lån er stort nok, kan banken godt kræve, at du forsikrer dit liv eller helbred. Oftest vil du blive tilbudt et forsikringsselskab lige dér, og hvis du forespørger, vil du sikkert finde ud af, at aktionæren eller stifteren af forsikringsselskabet er netop den bank, du skal optage lån hos. Hvis du lægger alle disse betalinger sammen og fordeler dem over lånets løbetid, viser det sig, at du hver måned betaler banken fra 12 til 36 % over prisen på de varer, du krediterede. Og dette er blot en simpel økonomisk beregning, almindelig aritmetik. Og hvis du tilføjer den psykologiske faktor og indflydelsen fra adskillige annoncer, så vil det produkt, du køber på kredit, højst sandsynligt være meget mere moderne og sofistikeret end det, du oprindeligt havde til hensigt at købe. Når alt kommer til alt, købte du det under magisk indflydelse af de meget nul procent. Men hvis du ikke havde råd til varen til hundrede procent af dens værdi til at begynde med, hvad er meningen med at betale hundrede og halvtreds procent for den? Er du virkelig så rig?
Kontantlån og plastkort
Lad os se på kontantlån:fordele og ulemper set fra låntagers synspunkt. Den utvivlsomme fordel er, at du under uforudsete omstændigheder altid kan få det beløb, du har brug for, uden at belaste dine venner eller familie med dine problemer. Det er her, de positive træk slutter, og de negative begynder. Hvis du tager et kontantlån i en bank, skal du give banken mange dokumenter. Startende fra et certifikat for indkomst fra arbejde og slutter, hvis du låner en stor sum penge, med dokumenter på den ejendom, du ejer. Og hvis vi husker, at bankerne foretrækker at modtage så mange garantier for pengeafkast som muligt, så kan der også kræves garanter. Det er det, der handler om balladen og indsamling af dokumenter. Endvidere ydes kontantlån til rente, og hver bank har sin egen rente. Derudover (normalt er disse oplysninger ikke angivet i reklamebrochurer, men det er bedre for dig at vide alt på forhånd), vil banken opkræve en provision for at vedligeholde din konto, det vil være plus 2-3% til grundrenten sats. Det er også værd at være opmærksom på, at aftalen kan indeholde en klausul om bankens ret til ensidigt at revidere renten på lånet. Og det er ikke et faktum, at det vil blive revideret til din fordel. Så hvis du tilfældigt bliver tvunget til at henvende dig til en bank for at få et kontantlån, skal du rådføre dig med en specialist og vælge banken omhyggeligt. Alle former for plastikkort pålagt af banker er også en måde at falde i en kreditfælde. Og hvis du stadig beslutter dig for at benytte dig af et sådant tilbud fra banken, skal du huske på, at det er bedre at betale for varer direkte med et sådant kreditkort. I dette tilfælde, ud over renten og provisionsbeløbet for at åbne en konto specificeret af banken, skal du ikke betale for at udbetale penge. Men hvis du har brug for kontanter, skal du være parat til at betale yderligere 1-3 % af det beløb, du modtager fra pengeautomaten.
Realkreditlån - godt?
Måske den eneste form for udlån, derMed nogle forbehold kan det kaldes en fordel – det er realkreditlån. Enig, det er én ting at spare penge til et tv, vaskemaskine, bil eller køleskab, og noget helt andet er at spare penge til at købe bolig. Hvad du skal være opmærksom på, når du vælger et realkreditlånsprogram.
- Time. For lille en låneperiode vil øge byrden på din families finansielle budget betydeligt. Men på samme tid, jo længere periode du tog lånet på, jo mere interesse for lånet vil du betale. Prøv at overholde reglen om den gyldne middelværdi.
- Valuta. Valget af den valuta, hvor du vil betale lånet, afhænger af den valuta, hvor du modtager lønnen. Hvis du får en løn i dollars, så tag det bedste dollarlån for at undgå unødige omkostninger ved konvertering af valuta.
- Vilkår for tidlig tilbagebetaling. For eksempel blev du pludselig heldig, og du fik en arv, eller du blev forfremmet. Nu kan du betale et stort lån om måneden eller du kan betale saldoen med det samme. I kontrakten skal der være en vare, der giver dig mulighed for at gøre dette.
- Renten på et pant. I øjeblikket er det i gennemsnit 10,3% om året i dollar og 11% i rubler. Hvis vi tager højde for, at boligpriserne i løbet af det sidste år er steget med i gennemsnit 25%, er fordelene helt oplagte. Det viser sig, at du "frosne" prisen på dit bolig i forhold til værdien på tidspunktet for indgåelsen af kontrakten.
Banken, hvor du optager et lån, er påkrævetvil tjekke lovligheden af handlen, tjekke den ejendom, du skal købe, og også bede dig om at tegne en forsikring for den. Mens du betaler af på lånet, er din bolig pantsat til banken. Derfor er banken interesseret i, at din bolig ikke har en anden ejer, og at du ikke bliver et offer for svindlere. Efter at have overvejet alle fordele og ulemper ved lånet, der tilbydes af banken, efter at have klart beregnet dine egne muligheder, kan du trygt indgå en aftale om realkreditlån. I dag anser selv eksperter denne form for liv på kredit for at være den mest smertefri. Du smider ikke penge i afløbet, hylder mode eller købeinstinktet, men du køber fast ejendom, som du ikke vil have så ondt af at betale gæld af. Når du planlægger at optage et lån, så husk det berømte ordsprog: "En gnier betaler to gange, men en tåbe betaler tre gange." Fald derfor ikke for annoncer om fordelene ved et rentefrit lån. Penge elsker, som vi ved, at blive talt med, og vi kan kun håbe, at denne artikel vil hjælpe dig med at forstå, hvor gavnligt et lån er for dig personligt.
