"Personlig økonomisk plan" — sådan"imponerende", alvorlige ord. Du forestiller dig straks succesrige, men lidt trætte bankfolk, med et "ihærdigt" blik, forretningsforhandlinger, tunge læderstole. Og så — ferie på Maldiverne, en personlig yacht... og du ser allerede ud til at høre en afslappet sætning: "Åh, jeg er så træt af denne sol!" Tror du, at alt dette er meget langt fra dig og fuldstændig uopnåeligt? Men er dette sandt? Mest sandsynligt — du tager fejl. Du skal bare virkelig ville det. Og en slags "tryllestav" vil komme dig til hjælp — plan. Hvad er det, og hvordan opretter man en personlig økonomisk plan? Der er ingen hemmeligheder. Strengt taget er det en handlingsplan, som du skal tage for at nå bestemte mål.

Hvordan virker det?

Mange mennesker lever løn til lønseddel.Ganske ofte er denne holdning til penge baseret på en følelse af usikkerhed om fremtiden. Faktisk — man ved aldrig, hvad der sker i morgen. Og hvis der i dag er mulighed for at købe en lille fin ting, gå på restaurant eller gå til et dyrt feriested, er det så værd at nægte dig selv dette? Du vil jo alligevel ikke kunne spare op til en lejlighed/villa/yacht, så hvorfor begrænse dig til de små ting? Men før eller siden kommer der et tidspunkt, hvor en person begynder at tænke på, hvad der vil ske med dem om fem, ti, femten år. Har du allerede stillet dig selv dette spørgsmål? Og hvordan var du tilfreds med svaret? Hvis ikke, så er det tid til at tænke over din personlige økonomiske plan. Hvor længe skal der udarbejdes en økonomisk plan? Det kan tegnes for enhver periode — seks måneder, et år, 5 år — det hele afhænger af, hvad du sigter efter. Du skal fokusere på det fjerneste mål. For eksempel, hvis din opgave — I en alder af 50 skal du begynde at “leve af renter”, og du er nu 35, så skal du lave en plan for 15 år.

Hvad giver dette?

Først og fremmest tillid til fremtiden.Du lader ikke bare din fremtid gå sin gang, men deltager aktivt i dens skabelse. Ret hurtigt vil du begynde at forstå, at de mål, der tidligere virkede uopnåelige — er ret ægte. Du vil være i stand til at organisere dit liv og begynde at føle en følelse af stolthed. Få selvrespekt og stop med at være bange for fremtiden. Lyder det fristende? Men hvordan laver du din personlige økonomiske plan? Start enkelt.

Indstil mål

Selvfølgelig for at starte strengtplan — hvilket betyder at begrænse noget — dit liv, du har brug for et incitament. Hvad kunne være sådan et incitament? Selvfølgelig at have et mål. Hver person er individuel. Alle har forskellige drømme og ønsker. Og alles indkomstniveau er også forskelligt. Derfor vil målene være anderledes. Forestil dig, hvad du gerne vil opnå, f.eks. om 15 år. Måske købe en større lejlighed? Eller sende dit barn til at studere i England? Eller tage på en tur rundt i verden? Vær ikke bange for at drømme. Dine ønsker skal dog stadig være lidt "bundet" til virkeligheden. Sæt specifikke deadlines for at nå dine mål. For eksempel, om et år vil du købe en bil, om fem — lejlighed, og efter 15 & # 8212; begynde at leve udelukkende af renter fra kapital, dvs. begynde at tjene passiv indkomst.

prioritere

Gennemgå denne liste over mål omhyggeligt og"drømme", som du fandt på. Du gjorde det på papiret, ikke? Bestem, hvilken af ​​disse er den vigtigste, og hvilken — sekundær. Dette er ret nemt at gøre. Lad os sige, at du har to hovedopgaver. Først — købe en lejlighed. Anden — Har en passiv indkomst på $3.000, når du er 40 år. Hvilken af ​​disse er vigtigst? Lad os sige, at du allerede har en form for bolig — selvom det slet ikke er, hvad du gerne vil have. Og samtidig er du simpelthen panisk bange for dårlig alderdom. Så bliver hovedmålet at generere passiv indkomst. Men hvis du har tre børn og stadig ikke har dit eget "hjørne", er du træt af at bo hos dine forældre eller vandre rundt i lejede lejligheder, så vil det højst sandsynligt blive din hovedopgave at købe en lejlighed. Opdeling i hoved- og sekundære opgaver vil hjælpe dig med at forstå, hvad der kan ofres, hvis din plan "mislykkes", eller hvilke punkter der skal justeres.

Beregn indtægter og omkostninger

Hvis du aldrig har kørt før dette øjeblikhjemmeregnskab, skal du starte allerede nu. Før du laver en økonomisk plan, skal du finde ud af, hvor dine penge bliver af. Meget ofte er folks ideer om udgifter langt fra virkeligheden. Har du nogensinde prøvet at beregne, hvor mange penge du bruger om måneden, for eksempel på at købe tyggegummi? Eller kager i den nærmeste cafe? Giv det en chance. Resultatet kan overraske dig. Derfor, i de næste 2-3 måneder — det er nemlig præcis, hvor meget der skal til for at få det fulde billede — "Pigers bedste venner" er ikke engang diamanter, men en kuglepen, en tyk notesbog og en lommeregner. Sørg for at samle alle kvitteringer og nedskriv selv de mest "penny" udgifter. Del alle oplysningerne op i grupper og indtast dem i en tabel. For eksempel "betalinger til forsyningsselskaber — mængde", "mad — beløb", "underholdning — beløb” osv. Hvis du laver en sådan bogføring for dig — Hvis dette er en almindelig ting, så kan du straks gå videre til næste trin i at udarbejde en personlig økonomisk plan.

Aktiver og passiver — hvad er det her?

Lad dig ikke skræmme af specifik terminologi.Det er meget enkelt. Aktiver — det er alt, der giver dig indkomst. Aktiver betragtes som bankindskud, værdipapirer, andele i investeringsforeninger. Passive — noget, der medfører omkostninger. Eksempelvis banklån, gæld mv. Det er interessant, at det samme i forskellige situationer både kan være en forpligtelse og et aktiv. Hvordan? Ja, meget simpelt! For eksempel en bil — det er et ansvar. Du skal købe gas, bruge penge på vedligeholdelse, købe nye dele mv. Men! Hvis du begynder at arbejde på en bil — det bliver til et aktiv. Det samme med lejligheden — Mens du bor i det, er du tvunget til at betale husleje, lave reparationer, købe nye møbler — altså bruge penge. Og hvis du lejer den ud og får indtægt — det bliver et aktiv. Overvej, om du har nogen forpligtelser, der kan konverteres til aktiver. For eksempel en grund, som ingen nogensinde vil besætte. Eller et gammelt hus i en afsidesliggende landsby, arvet. Måske kan noget af dette sælges — selvom det er billigt — og investere disse penge på gunstige vilkår. Har du det?

Opret beskyttelse

Desværre er livet uforudsigeligt.Afskedigelse, endnu en bølge af finanskrise, ulykke & # 8212; alt dette kan ødelægge enhver finansiel plan. Derfor, før du begynder at investere — investere — "ekstra" penge, du skal "forsikre dig selv." Det vil sige reducere risici. Finansielle risici — selv den bedst lagte plans værste fjender. Selvfølgelig vil du stadig ikke være i stand til at forsikre dig 100% mod alle uheld og ulykker, men det er sagtens muligt at minimere risikoen.

Hvad er risikoen og hvordan man reducerer dem?

Første gruppe — disse er uplanlagteudgifter og arbejdsløshed. Uplanlagte udgifter — Det er ikke nødvendigvis et stort beløb. Vaskemaskinereparation, et besøg hos tandlægen, et hastekøb af et nyt TV til erstatning for det håbløst ødelagte gamle... og man ved aldrig hvad mere. Og hver sådan udgift vil slå et lille hul i strukturen af ​​din økonomiske plan. Hvad kan vi sige om pludseligt jobtab? Hvordan sikrer man sig mod dette? Finansielle rådgivere anbefaler at oprette en "nødfond." Hvad er det? Dette er et vist beløb, tilstrækkeligt til, at du uden eksterne finansielle indtægter nemt kan "holde ud" i 3-6 måneder. Det er bedre at opbevare reservefonden på en bankkonto med mulighed for genopfyldning og delvis tilbagetrækning. Typisk er renten på en sådan konto 5-8 % om året. Anden gruppe — det er sygdomme og ulykker. Selv almindelig cykling kan resultere i en lang "hvile" på hospitalet. Har du nogensinde spekuleret på, hvilken situation dine børn vil stå i, hvis der pludselig sker dig noget? For at beskytte dig selv mod sådanne situationer kan du bruge en frivillig sygeforsikring og livsforsikringsprogram. Omkostningerne ved forsikring er ikke så høje — om året cirka en procent af forsikringssummen. Glem heller ikke at købe rejseforsikring, når du rejser til udlandet. Så kan du om nødvendigt få gratis lægehjælp der. Den tredje gruppe — ejendomsrisici. Brand på landet, oversvømmelse i lejligheden, biltyveri — Sådanne situationer er desværre ikke ualmindelige. Det kræver en masse kræfter, tid og selvfølgelig penge at "bekæmpe" dem. Udnyt ejendomsforsikringsprogrammer. Dette gælder især, hvis du udlejer en lejlighed eller sjældent besøger din dacha. Fjerde gruppe & # 8212; "forvolder skade på tredjemand." Denne situation er meget velkendt for de fleste bilister. Udover den obligatoriske MTPL-forsikring kan du også bruge en frivillig MTPL-forsikring. Dette vil "spare" dig, hvis størrelsen af ​​udbetalingerne under den obligatoriske forsikring ikke dækker skadens størrelse. Beskyttelse af fremtiden. For at løse dette problem kan du bruge genopfyldte bankkonti eller forsikringsprogrammer fra ikke-statslige pensionsfonde. Forsikringsaftaler indgås normalt for minimum 10 år. Derfor anbefales det at foretage investeringer i konvertibel valuta — dollar, euro eller schweizerfranc.

Gør tæller

På dette stadium, for at forstå hvordanFor at udarbejde en personlig økonomisk plan skal du "afstemme debiteringer med kreditter." Beregn din månedlige indkomst og tilføj den fortjeneste, du modtager fra dine aktiver. Træk udgifter fra det resulterende beløb. Det resulterende beløb — dette er investeringspotentiale. Ved at investere disse penge fornuftigt, kan du opnå en stabil indkomst. Lyder fristende! Men hvordan og hvor skal man investere netop disse penge for ikke at "brænde ud" og ikke miste din sidste? Først skal du beslutte dig for, om du selv vil bestemme investeringsstrategien, eller søge hjælp hos en finansiel rådgiver. Desværre er der i begge tilfælde en vis risiko.

Typer af investorer

Uanset hvilken mulighed duvælge, vil det være en god idé på forhånd at afgøre, hvilken type investor du er. Hvilke typer investorer er der? Konventionelt kan de opdeles i tre hovedgrupper.

• Gruppe et — konservativ investor

Sådanne mennesker vejer omhyggeligt hvert skridt, de tager.og accepterer kun at investere, hvis de er helt sikre på et vellykket resultat. For en konservativ investor er det vigtigste — spare din investering. Han tager aldrig risici og tager alle forholdsregler for at beskytte sin kapital. Selvfølgelig er indkomsten for en konservativ investor samtidig lille — Denne type investering giver normalt 3-5% om året. Men de er stabile! Som regel taber en "konservativ" aldrig og når langsomt, men sikkert sine mål. Hvis du tilhører denne type investorer, så anbefales det, at du beholder mindst 60 % af dit investeringspotentiale i bankindskud eller investerer i opsparingsforsikringsprogrammer.

• Gruppe to — moderat investor

Det er selvfølgelig også vigtigt for den moderate investorspare sin opsparing, men samtidig vil han ikke nøjes med en minimumsindkomst. Så nogle gange tager han risici. Men samtidig forsøger han altid at opretholde en balance mellem lavrisiko- og risikable investeringer. Hvis han taber, vil han betale sin gæld af med indkomsten fra "win-win"-investeringerne. Moderate investeringer giver normalt 10-12% om året. Finansielle rådgivere anbefaler normalt, at moderate opsparere deler deres "investeringsportefølje" i to lige store dele. Invester halvdelen i obligationer og aktier, og den anden halvdel — sætte ind eller bidrage til forsikringsprogrammer. Blandede investeringsforeninger er også velegnede.

• Den tredje gruppe — aggressiv investor

Hovedmålet for en aggressiv investor —"tjene en formue." Derfor fokuserer han på højrisikoaktier. Selvfølgelig, hvis det lykkes, giver sådanne værdipapirer den højeste indkomst. Mennesker af denne type kan enten blive rige eller gå konkurs i en enkelt transaktion. I et vellykket scenarie modtager en aggressiv investor i gennemsnit 12-20% om året. Som regel aggressive investorer — Det er fagfolk, der tydeligt forstår, hvad de har med at gøre. Hvis du anser dig selv for at være denne type investor — invester gerne det meste af din opsparing i hedgefonde, aktier og investeringsforeninger. Du bør dog heller ikke glemme konservative investeringer. Hvordan bestemmer man hvilken type investor man er? For det første afhænger det af køn og alder. Som regel er kvinder mere forsigtige end mænd. Og unge investorer er mere frygtløse end midaldrende mennesker. Selvom der selvfølgelig er undtagelser fra enhver regel. For bedre at forstå dig selv kan du også bruge specielle psykologiske tests.

Tegning bordet

Nå, du er der næsten.Det vigtigste er tilbage — systematisere alle oplysninger og begynde at implementere din personlige økonomiske plan. For at gøre alt klart, er det bedst at lave et bord. Der er to måder her. Metode et. Det er for dem, for hvem sætningen "lav et bord" forårsager et angreb af ukontrollerbar gaben. Hvis alle disse beregninger/beregninger er for smertefulde for dig, hvis du føler, at du hænger fast i dem, så gør det nemmere — Søg hjælp fra en finansiel rådgiver. Det gør de fleste nybegyndere i øvrigt netop. Sandt nok er der et minus her — dine udgifter vil blive fyldt op med en vare mere. Metode to. Han— for de stædige. For dem, der ønsker at forstå, hvordan man laver en personlig økonomisk plan. Sæt dig godt til rette ved computeren, sæt en lommeregner ved siden af ​​dig og fortæl din familie, at de ikke må plage dig i 2-3 timer. Åbn Excel og tegn en tabel:

• Tæl først. "År". I denne kolonne introduceres i stigende rækkefølge alle årene, der begynder med det nuværende og slutter med året "realiseringen af ​​drømme."
• Den anden graf. "Kapital i begyndelsen af ​​året." Sammenlign indtægter og udgifter for det foregående år. Tilføj til dette beløb alle de besparelser, du har i øjeblikket. Du har allerede sat dem på et bankindskud, ikke? Så få 5-8% om året.
• Kolonne tre. "Investeringsbeløb."Det er de penge, du investerer i slutningen af ​​året. For at kunne fastslå det, skal du først finde ud af, hvor mange penge du vil have i dit genopfyldte bankindskud. Efter at have beregnet dette beløb, skal du trække din "reservefond" fra det. Har du glemt det endnu? Denne — penge, der burde række til 3-6 måneders behagelig tilværelse.
• Tæl fire. "Finansielle mål". Indtast alle dine drømme med årets linje, hvor du forventer at gennemføre dem.
• Tæl fem "Investeringsoperationer". I denne kolonne vil der være tre kolonner på én gang: "konservativ", "moderat" og "aggressiv". Du har allerede besluttet, hvilken type investor er du?
• Så "spred" beløbet fra den tredje kolonne — "investeringsbeløb" — i kolonner, i overensstemmelse med dine ideer.
• Kolonne seks. "Resterende midler efter investering." Denne — din forsikringsreserve. Derfor bør tallet i denne kolonne aldrig ændre sig.
• Count Seven. "Investeringsstaten." Det skal også opdeles i 3 kolonner: "konservativ", "moderat" og "aggressiv". Tallet i det viser, hvor meget dine investeringer er vokset.
• Greve ottende. "Balance i slutningen af ​​året." For at udfylde denne kolonne er det nødvendigt at tilføje de tal, der er skrevet i den sjette og syvende kolonne. Fra dette beløb tage væk de penge, der bruges til realisering af finansielle mål.
• Det er alt! Bordet er fuldt.

Derefter skal tallet opnået i den ottende kolonne kopieres til den anden kolonne i det næste år.

Sammenfatning

Se nærmere på "dine hænders værk".Hvis alle tallene i tabellen er positive — Alt er fint. Det betyder, at du har vurderet dine evner korrekt, og at dine mål er ret opnåelige. Nu er det vigtigste — ikke trække sig tilbage og nøje følge planen. Er der noget, der ikke stemmer? Bliv ikke ked af det! En finansiel plan er jo ikke noget uforanderligt — det er muligt, og nogle gange nødvendigt, at foretage justeringer. Hvordan kan dette gøres? Der er flere muligheder. For eksempel kan du øge tidsrammen for at nå et bestemt mål. Eller planlægger at købe ikke en femværelses lejlighed, men en treværelses lejlighed. Du kan igen omhyggeligt veje alle dine "drømme". Måske er nogle af dem ikke så vigtige for lykke? Trods alt er faktisk det vigtigste mål — er at få selvtillid og blive en succesfuld og velhavende person. Og du har allerede taget et meget stort skridt mod dette mål. Det betyder, at alt helt sikkert vil fungere for dig!

Kommentarer

kommentarer