מסיבה כלשהי אנשים תמיד חושבים שכל מיניצרות וצרות יכולות לקרות רק בסרטים או עם שכנים. והמודעה בטלוויזיה על אדם שנרתע לפעמון דלת נראית קצת מוגזמת. נכון, הוא לא שילם את המיסים שלו, אז למה אתה צריך לפחד? אתה משלם מיסים, ולכן ישן בשקט. הכל בהתאם לסיסמת התעמולה. אבל מסתבר שגורלו של אותו אזרח "חסר מצפון" מפרסום (רועד וחשש מביקור פקידי בית דין עם צו הוצאה לפועל) יכול בקלות להפוך לחיי היומיום שלך. זכור, האם ערבות להלוואה אינה אחת מהטובות שאתה מספק מעת לעת לחבריך הקרובים והלא כל כך? אם התשובה היא כן, אז הגורל חסר הקנאה הזה עשוי להשפיע גם עליך.
אם אתה רוצה לאבד חבר, להיות ערב
במבט ראשון, מצב רגיל לחלוטין.חברה אהובה ביקשה ממך להפוך לערב שלה בבנק. לאחר מכן מופיע תיאור צבעוני של רווחיות ההלוואה, הסיכון המינימלי, אזכור של כמה זמן אתם מכירים, ורישום רהוט של כל הצרכים והדרישות הדוחקות של העסק החדש שלה. אתה מקשיב לה בקפידה, מחייך ומהנהן במקומות הנכונים. אתם חושבים שאתם מכירים כבר הרבה זמן, אז למה לא להסכים? אתם חותמים בבנק על המסמכים הדרושים מבלי להטריד את עצמכם בלימוד מעמיק של כל סעיפי הסכם ההלוואה. ואתה שוכח מהשירות ה"מינורי" שנתת. וכמה חודשים לאחר מכן, אתם מקבלים בדואר מכתב מהבנק בו נכתב כי על ההלוואה שלקח חברכם הצטבר חוב לא מבוטל. והבנק מגיש בקשה לבית המשפט בדרישה להחזיר את הסכום המגיע עם ריבית וקנסות בגין איחור בתשלומים. חברה, קרובה וידועה מזה זמן רב מאוד, לא עונה לטלפונים, ויצר המוחות הבא של גאונותה הפיננסית כבר שקע בשכחה במשך חודש. ועכשיו אתה הופך בן ערובה למצב הפרדוקסלי הזה שבו אתה צריך להירתע בכל פעמון דלת, והמחשבה על מה שהיום הקרוב מצפה לך מתפתחת בהדרגה לקטגוריה של אובססיות. התרחיש הנוסף מתחיל בהדרגה להזכיר לך דרמה הוליוודית. עם אין סוף תביעות משפטיות, תשלום חוב של מישהו אחר ושבועה חגיגית לעצמך שלעולם, בשום פנים ואופן, לא תהפוך שוב לערב. אתה לא צריך לחשוב שכל האמור לעיל הוא מוגזם, שאוב במיוחד כדי להפחיד אותך. להיפך. בואו ננסה לבחון את המצב בפירוט, לזהות טעויות ולמצוא דרכים להימנע מהן בעתיד. עדיף לנסות לקחת בחשבון שגיאות אפשריות על ידי דימיון מצב כזה מאשר להתמודד איתו לגמרי לא מוכן בחיים האמיתיים. אז בואו נתחיל מההתחלה.
איך לא להיות בן ערובה לבנק
בהתבסס על הניסוח המדויק,ערב הוא מי שנוטל על עצמו אחריות כלפי הנושים לקיום התחייבויות על ידי החייב. כלומר, אתה מבטיח שחברך יחזיר את ההלוואה במלואה. ואתה מאמין לה כל כך שאתה מוכן להעיד על כך. אבל עכשיו קרא בעיון רב - אתה חייב להבטיח לא במילים, אלא עם הרכוש שלך או הכספים שלך. האם אתה כל כך מודע לכדאיות הכלכלית של האדם שאתה הולך לערוב עבורו? אל תתבייש, כי אתה מסכן את הכספים שלך, והכי חשוב, את העצבים שלך, אז למד בזהירות את החבר הזה מנקודת המבט של הערב. בצע בירורים בבנק שבו אולי לקחה הלוואה. שאל חברים משותפים באיזו תדירות היא לווה כסף והאם היא מחזירה אותו בזמן. אין זוטות בעניין הזה. ואם משהו מפריע לך, עדיף לסרב להיות ערב. אם החברה שלך אמיתית, היא תבין אותך. ואם לא, אז, כמו שאומרים, אתה נשאר באינטרסים שלך. למד בקפידה כל סעיף בהסכם ההלוואה. במיוחד אותן נקודות הנוגעות לאחריות הערב במקרה של אי תשלום הסכום הנדרש מצד החייב. והכי חשוב לפנות לעורך דין מקצועי. עורך דין מוסמך יוכל לספר לך על דקויות רבות שיעזרו להפחית את הסיכון שלך. כך למשל, החוק קובע ציון על סכום מסוים שבתוכו אתה מוכן לתת ערבויות. או ציינו מסגרת זמן מסוימת במהלכה אתם מוכנים, במקרה של סיבוכים, להיות אחראים על ההלוואה. זה לא יהיה רעיון רע לכלול דרישות נוספות בחוזה. שהבנק מתחייב להסכים על כל שינוי בתנאי ההסכם לא רק עם הלקוח, אלא גם עם הערב. אתה יכול לבטח את עצמך גם בצד השני. כלומר, ניתן לערוך הסכם עם אותו עורך דין עם מקבל ההלוואה, לרבות סעיפים בהם מקבל ההלוואה מתחייב שלא למכור נכס יקר או ליטול הלוואות חדשות מבנקים אחרים מבלי להסכים איתך כערב. בנוסף, יש צורך לכלול סעיף על הפעלת קנסות במקרה של אי קיום הסכם זה. אבל כל אמצעי הזהירות האלה טובים רק אם ביקשת קצת זמן לחשוב על הסיכונים שלך. אבל מה לעשות אם, בהסכמה בפזיזות, אתה כבר מתמודד עם הצורך לשלם את החוב של מישהו אחר?
אין כסף ולא יהיה. איך להיות?
רבים המתמודדים עם איום ממשיоплачивать чужие долги, задаются вопросом – как оспорить поручительство по кредиту? Следует сразу оговориться — если вы решили судиться с банком, то шансы выиграть у вас мизерные. В 99% случаев решение суда выносится в пользу банка. Ведь вы собственноручно подписали все документы, становясь поручителем. Никто не прятал от вас договор, в пунктах его четко прописана ваша ответственность перед кредитором как поручителя. Но не стоит опускать руки и думать, что выхода нет. Выход можно найти. Единственное условие, при котором поручитель может быть полностью освобожден от выплаты чужих долгов, является отсутствие постоянного источника дохода вследствие потери работы. А также отсутствие ликвидного имущества, то есть такого имущества, которое можно продать, выручив за это деньги. Квартиры, машины, земельного участка. Так что, вариант, когда все имущество оформлено на любимую свекровь, с этой точки зрения выглядит даже привлекательным. Но по закону, если на взыскание с поручителя средств в погашение кредита есть решение суда, то, как только вы устроитесь на работу, банк тут же имеет право потребовать от вас погасить имеющуюся задолженность. Еще одной возможностью не выплачивать средства по кредиту имеют те, у кого есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, подавшие на алименты. В случае, если вы выплачиваете лицам, находящимся на вашем иждивении, 70% от вашего заработка, банк не имеет права требовать с вас погашение кредита. Также необходимо помнить, что если банк не обратился с требованием выплаты по кредиту к поручителю в течение шести месяцев после окончания поступления средств со стороны заемщика, он теряет свое законное право предъявления требования к поручителю погасить задолженность по кредиту. Между прочим, совсем не редки случаи, когда своеобразное выяснение «отношений» между банком и должником затягивается на пару месяцев. Если взять за основу статистические данные, то заемщик задерживает выплаты примерно на три месяца, прежде чем банк начинает предпринимать активные действия. Еще пару месяцев банк пытается всеми законными методами заставить должника выплатить задолженность, проценты по кредиту и штрафные санкции. Если суммировать время, потраченное банком на самостоятельное решение данного вопроса, пройдут те самые 6 месяцев. И о поручителе могут «вспомнить» тогда, когда положенный по закону срок уже пройдет. Но не стоит рассчитывать на это и полагаться, что так и будет в вашем случае. Если все же банк обяжет вас выплачивать чужие долги, вы можете подать в суд, вернее, ваши ближайшие родственники могут. Для чего? Чтобы признать вас недееспособным. Если банк подаст встречный иск, то все заседания будут проходить в присутствии опекунского совета. Вы спросите, в чем тут плюс? Все же не каждый согласится признать себя недееспособным. А в том, что решение суда в данном случае будет вынесено не в пользу банка. Вряд ли кто-то позволит лишать имущества недееспособного гражданина. Но не забывайте — если вы решили судиться с банком, в случае проигрыша судебного дела вам придется не только выплатить все задолженности по кредиту, проценты и набежавшие за это время пени, но и судебные издержки и всевозможные выплаты адвокатам. Теперь попробуем обобщить, в каких случаях кредитор может потребовать с поручителя погасить кредит:
- במקרה של מוות של הלווה, אם הפוליסה ביטוח חיים נעדר;
- אם הלווה לא (לא יכול) לשלם כסף על התחייבויותיה;
- אם שווי הנכס ששועבד על ידי הלווה אינו מכסה את סכום ההלוואה.
לך, כערב, יש זכות לערער על החלטת הבנק במקרים הבאים:
- אם הבנק פנה אליך עם הדרישה לשלם את ההלוואה לאחר שישה חודשים לאחר סיום קבלת תשלומים תחת האשראי;
- אם אתה מוכרז פסול;
- אם אתה מבלה יותר מ 70% מההכנסה שלך על מזונות או על תחזוקה של אנשים התלויים בך;
- אם אתם מובטלים ואין ברשותכם נכסים נזילים.
להיות מסוגל לומר "לא"
לאחר שלמדתי את כל האמור לעיל וחישבתי את שלךבבעלותו בשום אופן אינסוף אפשרויות, כל אדם שפוי ישאל את השאלה — איך לסרב לערבות להלוואה? אם אדם יקר לך, עליך לעשות זאת בצורה הנכונה ביותר כדי לא לפגוע בו. התייחסו לעובדה שאתם בעצמכם עומדים להגיש בקשה להלוואה בתקופה הקרובה מאוד, ואם תהפכו ערבים, הסכום שהבנק יסכן לתת לכם יקטן משמעותית. יעץ לחבר שלך לפנות לבנק אחר שמנפיק הלוואות ללא ערבים, למשל, המובטחות ברכוש הלווה. אחרת, ידידות היא טובה - לסכן את הרכוש שלך ולהגן על שלך! התייחס לעובדה שאתה כבר ערב או לווה. אתה יכול גם להוסיף שאם אתה חוזר להיות ערב, במקרה של נסיבות בלתי צפויות אתה בעצמך עלול לקבל סירוב להלוואה. אם תחליט לומר "לא", בשום פנים ואופן אל תרגישי אשמה. אין מקום לרגשות כשזה מגיע לכסף, תחילה עליך לדאוג לרווחתך ולביטחון משפחתך. לכן, לפני שמחליטים אם להיות ערבים להלוואה של מישהו אחר, חשבו על הכל לפרטים הקטנים ביותר. אל תסכן את מה שיש לך. אנו ממליצים לקרוא:
