כיום הלוואות הן מאוד נגישות ופופולריות.אנשים רבים מנצלים את ההזדמנות הזו כדי להגשים את חלומותיהם, הדורשים השקעות רציניות. היום אתה יכול לקנות כמעט הכל באשראי — מכונית, דירה, רהיטים או מכשירי חשמל ביתיים. אתה יכול "ללוות" כסף לחופשה או לארגן אירוע חשוב כלשהו — למשל, חתונה או יום נישואין. ככלל, לפני ביצוע צעד זה, אדם מעריך את "חוזקותיו". ובדרך כלל הוא מגיע למסקנה שתשלומים חודשיים לא יקשה עליו. אבל האם כולם יודעים מהן ההשלכות של איחור בתשלום על הלוואה? ישנם מצבים שבהם תוכניות מתקלקלות באופן בלתי צפוי — פיטורים מהעבודה, מחלה פתאומית, הוצאות בלתי צפויות — אתה אף פעם לא יודע מה יכול לקרות בחיים. ועכשיו התשלום הבא מגיע, ואתה מבין שלא תוכל לבצע את התשלום הזה בזמן. ובכן, פשוט אין מצב!
עבריינות מינימלית
ובכן, קודם כל, אל תיבהל.אם העיכוב התרחש מסיבות "תקפות" וזו לא אשמתך, סביר להניח שלא תעמוד בפני סנקציות כלשהן. מה נחשבות לסיבות כאלה? ובכן, למשל, אשפוז חירום או נסיעת עסקים דחופה. רוב הבנקים מנסים להכיל את הלקוחות שלהם באמצע הדרך במצבים כאלה. הם מבינים שכולנו — אנשים חיים ולכל אחד יכולות להיות בעיות משלו. ככלל, איחור בתשלום לתקופה של פחות מחמישה ימים אינו מלווה בדרך כלל ב"אמצעי ענישה". הדבר היחיד שזה יכול לאיים עליך הוא — סירוב לבקשה להלוואה הבאה. ובכן, כמובן, תצטרך לשלם קנס.
עונשים בגין תשלומים מאוחרים
כל מערכות היחסים שלך עם הבנק ברורותמוסדר בהסכם ההלוואה. לכן, אתה לא צריך לסמוך על תירוצים כמו "שכחתי", "לא הוזהרתי", "לא ידעתי". הם לא יעזרו. קנסות בגין הלוואות באיחור יכולים להגיע לסכום מסוים או להתבטא בהעלאת הריבית — הכל תלוי בחוזה שלך. למדת את זה היטב לפני החתימה, נכון? במקרה זה, החוב שלך יגדל מדי יום בגובה הקנס. יש עוד פרט אחד שאתה צריך לדעת. ככלל, בעת ביצוע תשלום, הבנקים מוחקים את החוב ברצף מסוים:
- קנסות בגין עיכוב;
- עמלה חודשית;
- ריבית;
- חובה.
מה זה אומר?
נניח שהתשלום החודשי שלך הוא6000 רובל. איחרת מספר ימים ומבלי לציין את גובה הקנסות הבאת את הסכום המקובל לבנק. תחילה תחויב בקנסות. בואו נניח שהם הסתכמו ב-2,000 רובל. לפיכך, נותרו לך רק 4,000 רובל להחזר ההלוואה. אבל אתה צריך 6000! כלומר, עדיין יש לך פיגורים בהלוואה. והיא נקנס שוב. מערכת המחיקה הזו מועילה מאוד לבנקים. במידה והלקוח לא שילם במלואו, אזי היתרה שטרם שולמה תכיל בהכרח חלק מהחוב, בכפוף לקנסות. לפיכך, לפני פירעון החוב יש לפנות לבנק ולברר את גובה הקנס וסכום התשלום הכולל.
איחור יותר מ 5-10 ימים
זה נחשב רציני למדיעָווֹן היו מוכנים לכך שעובדי הבנק יתקשרו אליכם באופן קבוע ויזכירו לכם את הצורך לשלם. נכון, ישנה שיטת עבודה נוספת עם חייבים. חלק מהבנקים אינם פעילים כלל בתקופת החובות העיקריים. עם זאת, במחשבה שנשכחת — שיא קלות הדעת! כמה בנקים עושים זאת באופן לא מודע — פשוט כי אין להם מספיק צוות להתמודד עם לווים רשלניים. אבל יש אחרים. העיקרון שלהם — "ככל שאדם לא משלם זמן רב יותר, כך נקבל ממנו בהמשך הסכום גדול יותר." ככלל, לאחר האיחור השני בתשלום ההלוואה מופיעים במקום עובדי מחלקה אחרת לגמרי — הביטחון הכלכלי של הבנק. עובדי שירות זה מסבירים לחייבים בפירוט רב אילו צרות מצפות להם אם לא יעמדו בהתחייבויותיהם. טון התקשורת בדרך כלל משתנה מאוד. אל תתפלאו אם עובד בנק יתחיל לבקר לא רק אתכם, אלא גם את השכנים, קרובי משפחה ועמיתים לעבודה. בדרך כלל השיטות הקשות הללו מביאות לתוצאות — רוב האנשים חוששים להרוס את המוניטין שלהם ומוצאים דרכים לפרוע את החוב.
הלשכה היסטוריית אשראי
כאשר נכנסים למערכת יחסים עם בנק, עליךלזכור דבר נוסף. כמעט לכל אדם שלקח הלוואה לפחות פעם אחת בחייו יש היסטוריית אשראי. ועובדת האיחור בתשלום תבוא לידי ביטוי בה, ללא ספק. יתרה מכך, אם יש עיכוב ארוך, הבנק שלך ישדר את הנתונים הללו ללשכה הלאומית לתולדות אשראי. מהן הסכנות של היסטוריית אשראי גרועה? העובדה היא שבעתיד כבר לא תוכל להשתמש בשירות זה באף בנק בארץ. הם פשוט לא ירצו להתמודד עם לקוח מיותר. אתה גם לא יכול להיות שותף ללווה או ערב.
סירוב של תשלומי ההלוואה
אם לכל האמצעים הללו אין את ההשפעה הרצויה,אז הנושים מוציאים אזהרה אחרונה — לשלוח מכתב דרישה. לאחר 30 יום מרגע שליחתו, הם פונים לבית המשפט. אתה צריך לדעת שזה מאוד לא משתלם ללווים לתת לזה לקרות. בית המשפט עשוי לדרוש שהביטחונות שלך יימכרו במכירה פומבית. ומחיר המכרז בדרך כלל נמוך משמעותית ממה שניתן "לקבל" בפועל עבור הבטחונות הללו. אם אין בטחונות, אזי ניתן להטיל עיקול על כל הרכוש שלך. אם «מעצר» כלום, ייתכן שתתקבל החלטה לנכות סכום מסוים מהמשכורת שלך כדי להחזיר את ההלוואה.
סוכנויות אספנות
יש מערכת אחרת.לאחר זמן מסוים, הבנק עשוי "למכור" את החובות שלך לסוכנויות גבייה מיוחדות. במקרה כזה, החוב שלך יועבר לנושה החדש, והבנק פשוט ימחק אותו מהמאזן שלו. ובכן, בהחלט עדיף לא לתת לזה להגיע לזה! אחרי הכל, המטרה העיקרית של סוכנויות הגבייה — להרוויח. ובבחירת השיטות הם הרבה פחות מקפידים מאשר אותם בנקים. היו בטוחים שהם ימצאו דרכים להרוס את חייכם "למלוא המידות".
מה אתה יכול לעשות אם אתה לא יכול להחזיר את ההלוואה בזמן?
ראשית, והכי חשוב — אל תנסהלְהַסתִיר. אל תתעלם ממכתבים ושיחות המגיעות מהבנק. פנו למנהל הבנק, דווחו על הקשיים וציינו את התאריך המדויק של החזר ההלוואה. אם, מסיבה כלשהי, אינך יכול לבצע תשלום באופן מיידי — לנסות לנהל משא ומתן על עיכוב. אולי הם יפגשו אותך באמצע הדרך. לפעמים הבנקים אפילו עורכים פריסת תשלומים אישית עבור אנשים במצבים קשים. ואם אתה מוכן לשלם לפחות חלק מהחוב בבת אחת, אתה יכול לנסות לנהל משא ומתן כך שלא יוטלו עליך קנסות או, לפחות, להקטין אותם. תמיד יש מוצא! אתה רק צריך להתחיל לפעול ובהחלט תצליח.
