"Henkilökohtainen rahoitussuunnitelma" - sellainen "vaikuttava"vakavia sanoja. Kuvitelkaa välittömästi onnistuneet mutta hieman väsyneet pankkiirit, joilla on "sitkeä" ilme, liike-elämän neuvottelut, raskaat nahkatuolit. Ja sitten - loma Malediivit, henkilökohtaisen jahti ... ja jo En tahdo kuulla rento luovuttu lause: "Oi, olen niin väsynyt tähän sun!" Luuletko, että kaikki tämä on hyvin kaukana ja täysin saavuttamattomia? Mutta onko se niin? Todennäköisesti - olet väärässä. Sinun tarvitsee vain todella haluta. Ja auttaa sinua tulemaan eräänlaiseksi "wand-zashchalochka" - suunnitelmaan. Mikä se on ja miten tehdä henkilökohtainen rahoitussuunnitelma? Ei ole salaisuuksia. Tarkkaan ottaen tämä on toimintasuunnitelma, jonka on toteutettava tiettyjen tavoitteiden saavuttamiseksi.

Miten se toimii?

Monet ihmiset elävät "palkasta palkkaan". Usein tämä asenne rahaan perustuu epävarmuuden tunteeseen tulevaisuudessa. Ja totuus on - et koskaan tiedä, mitä tapahtuu huomenna. Ja jos tänään on tilaisuus ostaa hieno pikku vitsi, mennä ravintolaan tai mennä kalliiseen lomakeskukseen, sinun pitäisi kieltää tämä itsesi? Loppujen lopuksi, et voi säästää asuntoa / huvila / huvi, miksi sinun pitäisi rajoittaa itseäsi pienissä asioissa? Kuitenkin ennemmin tai myöhemmin tulee hetki, kun henkilö alkaa miettiä, mitä heille tapahtuu viidessä, kymmenessä ja viidessätoista vuodessa. Oletko jo kysynyt itseltäsi tämän kysymyksen? Ja miten, vastaus, jonka olette tyytyväisiä? Jos ei, niin on aika ajatella henkilökohtaista rahoitussuunnitelmaa. Kuinka kauan olisi laadittava rahoitussuunnitelma? Se voidaan laatia mihinkään ajanjaksoon - kuusi kuukautta, vuodessa, viisi vuotta - kaikki riippuu siitä, mitä olet pyrkinyt. Sinun täytyy keskittyä kaukaisimpaan tavoitteeseen. Esimerkiksi jos sinun tehtäväsi on "aloittaa elävä kiinnostus" 50-vuotiaana, ja nyt olet 35, suunnitelman pitäisi olla 15 vuotta.

Mitä se antaa?

Ensinnäkin luottamus tulevaisuuteen. Et vain anna tulevaisuutesi ajautua, vaan osallistua aktiivisesti sen luomiseen. Melko nopeasti yrität ymmärtää, että aiemmin tavoittamattomat tavoitteet ovat varsin todellisia. Voit tilata elämäsi ja alkaa tuntea ylpeitä. Itsenäisyys ja lakkaa pelkäämään tulevaisuutta. Kuulostaa houkuttelevalta? Mutta miten tehdä henkilökohtainen rahoitussuunnitelma? Aloita yksinkertaisella.

Aseta tavoitteet

Tietenkin, jotta voimme alkaa suunnitella tiukasti- mikä tarkoittaa jollakin tavalla rajoittaa - omaa elämää, tarvitsee kannustusta. Mikä voi olla tällainen kannustin? Tietenkin tavoitteen olemassaolo. Jokainen henkilö on erilainen. Jokaisella on erilaisia ​​unia ja toiveita. Ja kaikkien tulotaso on myös erilainen. Siksi tavoitteet eroavat toisistaan. Kuvittele, mitä haluaisit saavuttaa, esimerkiksi vuosien varrella 15. Voinko ostaa suuren huoneiston? Tai lähetä lapsi opiskelemaan Englannissa? Tai mennä ympäri maailma-matkaa? Älä pelkää unta. Toiveesi on kuitenkin loppujen lopuksi hieman sidottu todellisuuteen. Määritä erityiset määräajat tavoitteiden saavuttamiseksi. Esimerkiksi yhden vuoden aikana haluat ostaa auton, viidessä asunnossa ja 15: n jälkeen - aloittaa yksinomaan pääoman korot. alkaa saada passiivisia tuloja.

asettaa etusijalle

Tarkasta huolellisesti tämä tavoitesarja ja"Unelmat", jotka olet tehnyt. Teit sen paperilla, eikö? Määritä mikä on tämän tärkein ja mikä on toissijainen. Se on melko helppo tehdä. Oletetaan, että sinulla on kaksi päätehtävää. Ensimmäinen on ostaa asunto. Toinen on, että passiivinen tulo on 3000 dollaria 40-vuotiaana. Mikä on tärkeämpää tästä? Sanotaan, että sinulla on jo jonkinlainen asuminen - vaikka se ei olekaan mitä haluat. Ja kun pelkäät vain paniikkia vanhoja kerjäläisiä. Silloin päätavoitteena on saada passiivisia tuloja. Mutta jos sinulla on kolme lasta ja sinulla ei ole "kulmaa", olet väsynyt elämään vanhempien kanssa tai vaeltamassa vuokra-asuntoja, niin todennäköisesti se ostaa asuntoa, josta tulee tärkein tehtävä. Jakaminen tärkeisiin ja toissijaisiin tehtäviin auttaa sinua ymmärtämään, mitä suunnitelmasi "toimintahäiriöissä" voit uhrata tai mitä kohteita on tarkistettava.

Laske tulot ja menot

Jos et ole koskaan ollut kotona ennenkirjanpito, sinun on aloitettava heti. Ennen kuin laadit rahoitussuunnitelman, sinun on selvitettävä, mihin rahat ovat menossa. Hyvin usein ihmisten ajatukset menoista ovat kaukana todellisuudesta. Et ole koskaan yrittänyt laskea kuinka paljon rahaa kuukaudessa menee esimerkiksi ostaa purukumi? Tai kakut lähimmässä kahvilassa? Kokeile sitä. Tulos saattaa yllättää sinut. Siksi seuraavien 2-3 kuukauden ajan - ja tämä on, kuinka paljon se vaatii täydellisen kuvan - ollenkaan, ei myöskään timantteja, vaan kynää, paksua muistikirjaa ja laskinta tulee "tyttöjen parhaat ystävät". Muista kerätä kaikki tarkastukset ja kirjoita jopa "penny" -kulut. Ratkaise kaikki tiedot ryhmiin ja laita se taulukkoon. Esimerkiksi "hyödyllisyysmaksut ovat summa", "ruoka on summa", "viihde on summa" jne. Jos pidät tällaista kirjanpitoa sinulle, se on tavallinen asia, voit siirtyä välittömästi seuraavaan kohtaan henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman laatimiseen.

Omaisuus ja velat - mikä se on?

Älä pelkää erityisiä termejä. Se on hyvin yksinkertainen. Varat ovat kaikki, mikä tuo sinulle tuloja. Omaisuus on pankkitalletuksia, arvopapereita, sijoitusrahastojen osuuksia. Velat ovat se, mikä johtaa kustannuksiin. Esimerkiksi pankkilaina, velat jne. On mielenkiintoista, että sama asia eri tilanteissa voi olla sekä vastuu että omaisuus. Miten? Kyllä, se on hyvin yksinkertainen! Esimerkiksi auto on vastuu. Sinun täytyy ostaa bensiiniä, käyttää rahaa kunnossapitoon, ostaa uusia osia jne. Mutta! Jos alat ansaita rahaa autolla, se muuttuu hyödykkeeksi. Sama kuin asunnossa - kun asut siinä, sinun on maksettava vuokrasopimus, korjattava, ostaa uusia huonekaluja - eli käytä rahaa. Ja jos vuokraat sen ja saatat tuloja - se tulee omaisuudeksi. Ajattele, onko sinulla velkoja, jotka voidaan siirtää varoihin. Esimerkiksi maa-alue, jota kukaan ei koskaan käytä. Tai vanha talo syrjässä kylässä, perinyt. Ehkä osa tästä voidaan myydä - vaikkakin edullinen - ja sijoittaa nämä rahat edullisin ehdoin. Ymmärretty?

Suojaa

Valitettavasti elämä on ennalta arvaamatonta. Hylkääminen, toinen rahoituskriisin aalto, onnettomuus - kaikki tämä voi tuhota kaikki rahoitussuunnitelmat. Siksi ennen investoinnin aloittamista - sijoittamista - "ylimääräistä" rahaa, sinun täytyy "suojata". Eli pienennä riskejä. Rahoitusriskit ovat kaikkein huolellisimman suunnitellun suunnitelman pahin vihollisia. Tietenkin, jotta 100% kaikista onnettomuuksista ja ongelmista ei vieläkään toimi, riskien minimointi on kuitenkin mahdollista.

Mitkä ovat riskit ja miten niitä voidaan vähentää?

Ensimmäinen ryhmä on suunnittelemattomia menoja jatyöttömyyttä. Suunnitellut kulut eivät välttämättä ole suuria summia. Pesukoneen korjaaminen, käynti hammaslääkäreelle, kiireellisen uuden TV: n ostaminen vastineeksi toivottomasti rikki vanhasta ... kyllä, mitä muuta siellä on. Ja jokainen tällainen kustannus pienentää pienen reiän suunnitelmassasi. Ja mitä voimme sanoa työn äkillisestä menetyksestä? Kuinka vakuuttaa itsesi tältä? Rahoituksen neuvonantajat suosittelevat "vararahaston" luomista. Mikä se on? Tämä on tietty määrä, joka riittää varmistamaan, että ilman ulkoisia rahoitustuloja voit turvallisesti "pitää kiinni" 3-6 kuukauden ajan. Varausrahasto talletetaan paremmin pankkitilille, jossa on mahdollisuus täydentää ja osittain peruuttaa. Yleensä tällaisen tilin korko on 5-8% vuodessa. Toinen ryhmä on sairauksia ja onnettomuuksia. Jopa tavallinen pyöräily voi johtaa pitkään "lepoon" sairaalassa. Oletko koskaan miettinyt, missä asemassa lapsesi ovat, jos jotain tapahtuu sinulle yhtäkkiä? Jotta voit suojata itsesi tällaisilta tilanteilta, voit käyttää vapaaehtoista sairausvakuutusta ja henkivakuutusohjelmaa. Vakuutuskustannukset eivät ole niin suuret - vuosi noin yksi prosentti vakuutetusta summasta. Älä myöskään unohda ostaa vakuutusmatkoja ulkomaille. Sitten voit tarvittaessa saada lääkärinhoitoa. Kolmas ryhmä on omaisuusriskejä. Tulipalo maassa, tulva huoneistossa, autovarkaus - tällaiset tilanteet, valitettavasti, ei ole harvinaista. "Taistella" heidän kanssaan vie paljon työtä, aikaa ja tietenkin rahaa. Hyödynnä omaisuusvakuutusohjelmia. Tämä pätee erityisesti silloin, jos vuokraat asunnon tai harvoin käydä dachassa. Neljäs ryhmä on "kolmansien osapuolten vahingot". Tämä tilanne on hyvin tuttu useimmille autoilijoille. Pakollisen pakollisen moottoriajoneuvovastuuvakuutuksen lisäksi voit myös käyttää vapaaehtoista DSAGO: ta. Tämä "säästää" sinua, jos pakollisen vakuutuksen maksujen määrä ei kata vahinkojen määrää. Tulevaisuuden suojelu. Tämän ongelman ratkaisemiseksi voit käyttää muiden kuin valtion eläkerahastojen ladattavia pankkitilejä tai vakuutusohjelmia. Vakuutussopimukset tehdään pääsääntöisesti vähintään 10 vuoden ajan. Tämän vuoksi sijoituksia suositellaan käytettäväksi vaihtovelkakirjoissa - dollareissa, euroissa tai Sveitsin frangeissa.

Making count

Tässä vaiheessa, jotta ymmärrät mitentehdä henkilökohtainen rahoitussuunnitelma, sinun on "vähennettävä veloituksettasi lainaa". Laske kuukausitulot ja lisää siihen omaisuudesta saadut voitot. Ota kustannukset pois saadusta summasta. Tuloksena oleva summa on sijoituspotentiaali. Rahan sijoittaminen asianmukaisesti voi saada vakaan tulon. Se kuulostaa houkuttelevalta! Mutta miten ja mihin sijoittaa nämä hyvin rahat, jotta ei "poltaisi" eikä menettäisi viimeistä? Ensin sinun on päätettävä, määritteletkö sinä itse sijoitusstrategian vai etsitkö apua rahoitusneuvojalta. Valitettavasti kummassakin tapauksessa on olemassa riski.

Sijoittajien tyypit

Riippumatta siitä, mitkä vaihtoehdot oletvalitse, olisi mukavaa määrittää etukäteen, millaista sijoittajaa kuulut. Mitkä ovat sijoittajien tyypit? Perinteisesti ne voidaan jakaa kolmeen pääryhmään.

• Ryhmä yksi on konservatiivinen sijoittaja

Tällaiset ihmiset painavat huolella jokaisen askeleen jahe suostuvat investoimaan vain, jos he ovat täysin varmoja onnistuneesta tuloksesta. Konservatiivisen tallettajan kannalta tärkeintä on säästää investointeja. Hän ei koskaan ota riskejä ja ryhtyy kaikkiin toimenpiteisiin pääoman suojelemiseksi. Tietenkin samalla konservatiivisen sijoittajan tulot ovat pienet - tämäntyyppinen investointi tuottaa yleensä 3-5% vuodessa. Mutta ne ovat vakaita! Yleensä "konservatiivinen" ei koskaan menetä ja hitaasti mutta varmasti saavuttaa asetetut tavoitteet. Jos kuulut tämän tyyppiseen sijoittajaan, sinun on suositeltavaa säilyttää vähintään 60% sijoituspotentiaalista pankkitalletuksille tai sijoittaa säästövakuutusohjelmiin.

• Toinen ryhmä on kohtalainen sijoittaja

Myös kohtuullinen sijoittaja on tietenkin tärkeäSäästää säästöjä, mutta hän ei halua olla tyytyväinen vähimmäistuloon. Joten joskus hänellä on riski. Samalla se pyrkii kuitenkin aina ylläpitämään tasapainoa pienien riskien ja riskialttiiden investointien välillä. Tappion sattuessa hän maksaa takaisin veloistaan ​​"win-win" -investoinneista saadut tulot. Kohtuulliset investoinnit tuovat yleensä 10-12% vuodessa. Rahoituksen neuvonantajat suosittelevat yleensä, että maltilliset sijoittajat jakavat "sijoitussalkun" kahteen yhtä suureen osaan. Puolet sijoittavat joukkovelkakirjalainoihin ja osakkeisiin ja toinen osa - talletetaan tai tehdään vakuutusohjelmia. Sopii myös sekavaroihin.

• Kolmas ryhmä on aggressiivinen sijoittaja

Aggressiivisen sijoittajan päätavoite on "koota yhteenvaltio ". Siksi hän keskittyy suuririskisiin kantoihin. Tietenkin, jos onnistutaan, tällaiset arvopaperit tuottavat korkeimman tuoton. Tämäntyyppiset ihmiset voivat sekä rikastua yhdellä liiketoimella että tulla konkurssiin. Keskimäärin onnistuneella "skenaariolla" aggressiivinen sijoittaja saa 12-20% vuodessa. Pääsääntöisesti aggressiiviset sijoittajat ovat ammattilaisia, jotka edustavat selkeästi, mitä he käsittelevät. Jos kohdellaan itseäsi tällaisiin sijoittajiin - turvallisesti sijoittaa suurimman osan säästöistä hedge-rahastoihin, osakkeisiin ja sijoitusrahastoihin. Kuitenkin unohtamaan konservatiivinen investointi ei myöskään ole sen arvoista. Minkä tyyppisten sijoittajien määrittäminen kuuluu? Ensinnäkin se riippuu sukupuolesta ja iästä. Naiset ovat pääsääntöisesti varovaisempia kuin miehet. Ja nuoret sijoittajat ovat pelottomia kuin keski-ikäiset ihmiset. Vaikka tietysti on poikkeuksia mihinkään sääntöön. Jotta voit ymmärtää paremmin, voit käyttää erityisiä psykologisia testejä.

Piirretään taulukko

No, sinä olet melkein siellä. Tärkeintä on järjestää kaikki tiedot ja aloittaa henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman toteuttaminen. Jotta kaikki olisi selvää, on parasta tehdä taulukko. On kaksi tapaa. Menetelmä yksi. Se on niille, joilla on lause "tee pöytää" aiheuttaen hyökkäyksen esteettömästä haukottelusta. Jos kaikki nämä laskelmat / laskelmat ovat liian tuskallisia sinulle, jos sinusta tuntuu, että "jumittuu" niihin, helpotta - pyydä rahoitusneuvojalta apua. Muuten, useimmat käynnistyneet sijoittajat tekevät juuri niin. Tässä on kuitenkin yksi miinus - kulut korvataan yhdellä lisäyksellä. Menetelmä kaksi. Hän - itsepäinen. Niille, jotka haluavat perusteellisesti ymmärtää, miten tehdä henkilökohtainen rahoitussuunnitelma. Istu mukavasti tietokoneella, laita laskin sen vieressä ja kerro "kotiasi", että ne eivät häiritse sinua 2-3 tuntia. Avaa Excel ja piirrä taulukko:

• Laske ensin. "Year". Tässä sarakkeessa merkitty nousevassa järjestyksessä, kaikkina vuosina, alkaen kuluvan vuoden ja päättyy "unia."
• Toinen kuvaaja. "Pääoma vuoden alussa." Vertaa edellisvuoden tuloja ja kuluja. Lisää tähän summaan kaikki säästöt, jotka sinulla on tällä hetkellä. Olet jo panostanut pankkitalletukseen, eikö? Joten, saat 5-8% vuodessa.
• Laske kolmas. "Investoinnin määrä." Tämä on rahaa, jonka sinä investoit vuoden lopussa. Sen määrittämiseksi sinun täytyy ensin selvittää, kuinka paljon rahaa sinulla on täydennettyyn pankkitalletukseen. Kun olet laskenut tämän summan, sinun on poistettava ”vararahasto”. Et ole unohtanut? Tämä on rahaa, jonka pitäisi riittää 3-6 kuukautta mukavan olemassaolon.
• Count Four. "Taloudelliset tavoitteet". Syötä kaikki unelmasi sen vuoden merkkijonoon, jossa aiotte toteuttaa ne.
• Laske viides. "Sijoitustoiminta". Tässä sarakkeessa on kolme saraketta: "konservatiivinen", "kohtalainen" ja "aggressiivinen". Olet jo päättänyt, minkä tyyppinen sijoittaja olet?
• Tässä ja "hajottaa" määrä kolmanteen sarakkeeseen - "investointien määrä" - sarakkeisiin niiden ideoiden mukaisesti.
• Kuudes luku. "Sijoitusten jälkeen jäljellä olevat varat." Tämä on vakuutusvarauksesi. Siksi tässä kaaviossa oleva numero ei saa koskaan muuttua.
• Count Seven. "Investointien tila". Se on myös jaettava kolmeen sarakkeeseen: "konservatiivinen", "kohtalainen" ja "aggressiivinen". Sen numero osoittaa, kuinka paljon investoinnit ovat kasvaneet.
• Laske kahdeksas. "Tasapaino vuoden lopussa." Tämän sarakkeen täyttämiseksi on tarpeen lisätä kuudes ja seitsemäs sarake. Tästä summasta poista rahat, jotka on käytetty taloudellisten tavoitteiden toteuttamiseen.
• Kaikki! Taulukko on täynnä.

Sitten kahdeksannessa sarakkeessa saatu numero on kopioitava seuraavan vuoden toiseen sarakkeeseen.

Yhteenvetona

Katso tarkemmin "käsityö". Jos kaikilla taulukon numeroilla on positiivinen arvo, kaikki on kunnossa. Se tarkoittaa, että olet arvioinut oikein kykysi ja tavoitteet ovat melko saavutettavissa. Nyt tärkeintä ei ole vetäytyä ja noudattaa tiukasti suunnitelmaa. Jotain ei lähene? Älä huoli! Loppujen lopuksi rahoitussuunnitelma ei ole jotain hämmentävää - on mahdollista ja joskus välttämätöntä tehdä muutoksia. Miten tämä voidaan tehdä? On olemassa useita mahdollisuuksia. Voit esimerkiksi lisätä aikaa tietyn tavoitteen saavuttamiseen. Tai suunnitella ostos ei viiden huoneen, mutta kolmen huoneen huoneisto. Voit punnita huolellisesti kaikki ”unelmasi”. Ehkä jotkut heistä eivät ole niin tärkeitä onnellisuudelle? Loppujen lopuksi tärkein tavoite on saada luottamus ja tulla menestyksekkääksi ja varakkaaksi. Ja matkalla tähän tavoitteeseen olet jo ottanut suuren askeleen. Joten kaikki sinun täytyy onnistua!

Kommentit

kommentit