"Henkilökohtainen rahoitussuunnitelma" — sellaisia"vaikuttavia", vakavia sanoja. Voit heti kuvitella menestyneitä, mutta hieman väsyneitä pankkiireja "sinkivällä" katseella, liikeneuvotteluja, raskaita nahkatuoleja. Ja sitten — loma Malediiveilla, henkilökohtainen jahti... ja näytät jo kuulevan rennosti heitetyn lauseen: "Voi, olen niin kyllästynyt tähän auringosta!" Luuletko, että tämä kaikki on hyvin kaukana sinusta ja täysin saavuttamaton? Mutta onko tämä totta? Todennäköisesti — olet väärässä. Sinun täytyy vain todella haluta sitä. Ja eräänlainen "taikasauva" tulee avuksesi — suunnitelma. Mikä se on ja kuinka luoda henkilökohtainen rahoitussuunnitelma? Ei ole salaisuuksia. Tarkkaan ottaen se on toimintasuunnitelma, joka sinun on toteutettava tiettyjen tavoitteiden saavuttamiseksi.

Miten se toimii?

Monet ihmiset elävät palkasta palkkaan.Melko usein tämä suhtautuminen rahaan perustuu epävarmuuteen tulevaisuudesta. Todellakin — koskaan ei tiedä mitä huomenna tapahtuu. Ja jos tänään on mahdollisuus ostaa jotain kivaa, mennä ravintolaan tai kalliiseen lomakeskukseen, kannattaako tämä kieltää itseltäsi? Loppujen lopuksi et silti pysty säästämään asuntoa/huvilaa/jahtia varten, joten miksi rajoittua pieniin asioihin? Ennemmin tai myöhemmin tulee kuitenkin aika, jolloin ihminen alkaa miettiä, mitä hänelle tapahtuu viiden, kymmenen, viidentoista vuoden kuluttua. Oletko jo kysynyt itseltäsi tämän kysymyksen? Ja kuinka tyytyväinen olit vastaukseen? Jos ei, on aika miettiä henkilökohtaista rahoitussuunnitelmaasi. Kuinka pitkäksi ajaksi rahoitussuunnitelma tulee tehdä? Se voidaan laatia mille tahansa ajanjaksolle — kuusi kuukautta, vuosi, 5 vuotta — kaikki riippuu siitä, mitä tavoittelet. Sinun on keskityttävä kaukaisimpaan tavoitteeseen. Jos esimerkiksi tehtäväsi — 50-vuotiaana alat "elämään korolla", ja olet nyt 35, sitten sinun on tehtävä suunnitelma 15 vuodeksi.

Mitä tämä antaa?

Ensinnäkin luottamus tulevaisuuteen.Et vain anna tulevaisuutesi kulkea kulkuaan, vaan osallistut aktiivisesti sen luomiseen. Melko nopeasti alat ymmärtää, että tavoitteet, jotka aiemmin tuntuivat saavuttamattomilta — ovat aivan todellisia. Pystyt järjestämään elämäsi ja alat tuntea ylpeyttä. Hanki itsekunnioitus ja lakkaa pelkäämästä tulevaisuutta. Kuulostaako houkuttelevalta? Mutta kuinka luoda henkilökohtainen rahoitussuunnitelma? Aloita yksinkertaisesta.

Aseta tavoitteet

Tietenkin, jotta voidaan aloittaa tiukastisuunnitelma — mikä tarkoittaa rajoittamista — elämääsi, tarvitset kannustimen. Mikä voisi olla tällainen kannustin? Tietysti tavoite. Jokainen ihminen on yksilöllinen. Jokaisella on erilaisia ​​unelmia ja toiveita. Ja jokaisen tulotaso on myös erilainen. Siksi tavoitteet ovat erilaisia. Kuvittele, mitä haluaisit saavuttaa esimerkiksi 15 vuoden kuluttua. Ehkä ostaisit suuremman asunnon? Tai lähettää lapsesi opiskelemaan Englantiin? Tai lähteä matkalle maailman ympäri? Älä pelkää unelmoida. Toiveesi tulisi kuitenkin silti olla hieman "sidottu" todellisuuteen. Aseta tietyt määräajat tavoitteidesi saavuttamiselle. Esimerkiksi vuoden kuluttua haluat ostaa auton, viiden — asunto ja 15 jälkeen — alkaa elää yksinomaan pääoman korolla, ts. alkaa ansaita passiivisia tuloja.

asettaa etusijalle

Tarkista tavoiteluettelo huolellisesti ja"unelmia", joita keksit. Teit sen paperilla, eikö niin? Selvitä, mikä näistä on tärkein ja mikä — toissijainen. Tämä on melko helppo tehdä. Oletetaan, että sinulla on kaksi päätehtävää. Ensimmäinen — ostaa asunnon. Toinen — Sinulla on 3 000 dollarin passiiviset tulot 40-vuotiaana. Kumpi näistä on tärkeämpi? Oletetaan, että sinulla on jo jonkinlainen asunto — vaikka se ei olisikaan sitä mitä haluaisit. Ja samalla pelkäät yksinkertaisesti paniikkia huonoa vanhuutta. Silloin päätavoitteeksi tulee passiivisen tulon tuottaminen. Mutta jos sinulla on kolme lasta, mutta sinulla ei vieläkään ole omaa "nurkkaa", olet kyllästynyt elämään vanhempiesi kanssa tai vaeltamaan vuokra-asunnoissa, niin todennäköisesti asunnon ostamisesta tulee päätehtäväsi. Pää- ja toissijaisiin tehtäviin jakaminen auttaa sinua ymmärtämään, mitä suunnitelmasi "epäonnistuessa" voidaan uhrata tai mitä kohtia pitäisi muuttaa.

Laske tulot ja menot

Jos et ole koskaan ajanut ennen tätä hetkeäkotikirjanpito, sinun on aloitettava heti. Ennen kuin luot rahoitussuunnitelman, sinun on selvitettävä, mihin rahasi menevät. Hyvin usein ihmisten käsitykset kuluista ovat kaukana todellisuudesta. Oletko koskaan yrittänyt laskea, kuinka paljon rahaa käytät kuukaudessa esimerkiksi purukumin ostamiseen? Tai kakkuja lähimmässä kahvilassa? Kokeile sitä. Tulos voi yllättää sinut. Siksi seuraavat 2-3 kuukautta — nimittäin juuri tämän verran kokonaiskuvan saaminen kestää — "Tyttöjen parhaat ystävät" eivät ole edes timantteja, vaan kynä, paksu muistivihko ja laskin. Muista kerätä kaikki kuitit ja kirjoita ylös jopa "senttisimmät" kulut. Jaa kaikki tiedot ryhmiin ja kirjoita ne taulukkoon. Esimerkiksi "apurahat — määrä", "ruoka — summa", "viihde — määrä" jne. Jos teet tällaisen kirjanpidon puolestasi — Jos tämä on yleinen asia, voit välittömästi siirtyä seuraavaan vaiheeseen henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman laatimisessa.

Varat ja velat — mikä tämä on?

Älä pelkää erityistä terminologiaa.Se on hyvin yksinkertaista. Omaisuus — se on kaikki mikä tuo sinulle tuloja. Varoja pidetään pankkitalletuksina, arvopapereina, sijoitusrahastojen osuuksina. Passiiviset — jotain, joka aiheuttaa kustannuksia. Esimerkiksi pankkilaina, velat jne. On mielenkiintoista, että sama asia eri tilanteissa voi olla sekä velka että omaisuus. Miten? Kyllä, hyvin yksinkertaista! Esimerkiksi auto — se on vastuu. Sinun täytyy ostaa bensaa, käyttää rahaa huoltoon, ostaa uusia osia jne. Mutta! Jos alat työskennellä auton parissa — siitä tulee omaisuus. Sama asia asunnon kanssa — Asuessasi siinä joudut maksamaan vuokraa, tekemään korjauksia, ostamaan uusia huonekaluja — eli käytä rahaa. Ja jos vuokraat sen ja saat tuloja — siitä tulee omaisuus. Mieti, onko sinulla velkoja, jotka voidaan muuntaa varoiksi. Esimerkiksi tontti, jota kukaan ei koskaan ota käyttöön. Tai vanha talo syrjäisessä kylässä, peritty. Ehkä osa tästä voidaan myydä — vaikka edullinen — ja sijoittaa nämä rahat edullisin ehdoin. Saitko sen?

Suojaa

Valitettavasti elämä on arvaamatonta.Irtisanominen, uusi talouskriisin aalto, tapaturma — kaikki tämä voi pilata minkä tahansa rahoitussuunnitelman. Siksi ennen sijoittamisen aloittamista — investoida — "ylimääräistä" rahaa, sinun on "vakuutettava itsesi". Eli vähentää riskejä. Taloudelliset riskit — parhaimmankin suunnitelman pahimmat viholliset. Tietenkään ei ole vieläkään mahdollista vakuuttaa itseäsi 100% kaikkia vastoinkäymisiä ja vastoinkäymisiä vastaan, mutta riskin minimointi on täysin mahdollista.

Mitkä ovat riskit ja miten niitä voidaan vähentää?

Ensimmäinen ryhmä — nämä ovat suunnittelemattomiakulut ja työttömyys. Odottamattomat kulut — Tämä ei välttämättä ole suuri määrä. Pyykinpesukoneen korjaus, hammaslääkärikäynti, uuden television pikainen osto toivottomasti rikki menneen vanhan tilalle... ja koskaan ei tiedä mitä muuta. Ja jokainen tällainen kulu lyö pienen reiän rahoitussuunnitelmasi rakenteeseen. Mitä voimme sanoa äkillisestä työpaikan menetyksestä? Kuinka vakuuttaa itsesi tätä vastaan? Rahoitusneuvojat suosittelevat "hätärahaston" perustamista. Mikä se on? Tämä on tietty määrä, joka riittää niin, että ilman ulkoista rahoitustuloa voit helposti "pitää" 3-6 kuukautta. Vararahasto on parempi säilyttää pankkitilillä, jossa on mahdollisuus täydentää ja osittain nostaa. Tyypillisesti tällaisen tilin korko on 5-8 % vuodessa. Toinen ryhmä — nämä ovat sairauksia ja tapaturmia. Jopa tavallinen pyöräily voi johtaa pitkän "lepoon" sairaalassa. Oletko koskaan miettinyt, mihin tilanteeseen lapsesi joutuvat, jos sinulle yhtäkkiä tapahtuu jotain? Suojautuaksesi tällaisilta tilanteilta voit käyttää vapaaehtoista sairaus- ja henkivakuutusohjelmaa. Vakuutuksen hinta ei ole niin korkea — vuodessa noin yksi prosentti vakuutusmäärästä. Älä myöskään unohda ostaa matkavakuutusta ulkomaille matkustaessasi. Sitten voit tarvittaessa saada siellä ilmaista sairaanhoitoa. Kolmas ryhmä — omaisuusriskit. Tulipalo maalla, tulva asunnossa, autovarkaudet — Tällaiset tilanteet eivät valitettavasti ole harvinaisia. Niiden "taisteleminen" vaatii paljon vaivaa, aikaa ja tietysti rahaa. Hyödynnä omaisuusvakuutusohjelmat. Tämä pätee erityisesti, jos vuokraat asunnon tai käyt harvoin mökilläsi. Neljäs ryhmä — "aiheuttaa vahinkoa kolmansille osapuolille." Tämä tilanne on hyvin tuttu useimmille autoilijoille. Pakollisen TA-vakuutuksen lisäksi voit käyttää myös vapaaehtoista TAK-vakuutusta. Tämä "pelastaa" sinut, jos pakollisen vakuutuksen maksujen määrä ei kata vahingon määrää. Tulevaisuuden suojeleminen. Tämän ongelman ratkaisemiseksi voit käyttää täydennettyjä pankkitilejä tai ei-valtiollisten eläkerahastojen vakuutusohjelmia. Vakuutussopimukset tehdään yleensä vähintään 10 vuodeksi. Siksi on suositeltavaa tehdä sijoituksia vaihdettavaan valuuttaan — dollareissa, euroissa tai Sveitsin frangeissa.

Making count

Tässä vaiheessa ymmärtääkseen, mitenJotta voit laatia henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman, sinun on "sovitettava veloitukset luottojen kanssa". Laske kuukausitulosi ja lisää siihen omaisuutesi saama voitto. Vähennä kulut saadusta summasta. Tuloksena oleva summa — tämä on investointipotentiaalia. Sijoittamalla nämä rahat viisaasti, voit saada vakaat tulot. Kuulostaa houkuttelevalta! Mutta miten ja minne sijoittaa nämä rahat, jotta et "palaa loppuun" ja et menetä viimeistä? Ensin sinun on päätettävä, määritätkö sijoitusstrategian itse vai pyydätkö apua rahoitusneuvojalta. Valitettavasti molemmissa tapauksissa on olemassa riski.

Sijoittajien tyypit

Riippumatta vaihtoehdostavalita, olisi hyvä määrittää etukäteen, millainen sijoittaja olet. Millaisia ​​sijoittajia on olemassa? Perinteisesti ne voidaan jakaa kolmeen pääryhmään.

• Ryhmä yksi — konservatiivinen sijoittaja

Tällaiset ihmiset punnitsevat huolellisesti jokaisen askeleensa.ja suostuvat sijoittamaan vain, jos he ovat täysin varmoja onnistuneesta tuloksesta. Konservatiiviselle sijoittajalle tärkeintä — säästää sijoituksesi. Hän ei koskaan ota riskejä ja ryhtyy kaikkiin toimenpiteisiin pääomansa suojelemiseksi. Tietenkin samaan aikaan konservatiivisen sijoittajan tulot ovat pienet — Tämäntyyppinen investointi antaa yleensä 3-5% vuodessa. Mutta ne ovat vakaat! Yleensä "konservatiivi" ei koskaan häviä ja saavuttaa hitaasti mutta varmasti tavoitteensa. Jos kuulut tämäntyyppiseen sijoittajaan, on suositeltavaa, että pidät vähintään 60 % sijoituspotentiaalistasi pankkitalletuksissa tai sijoitat säästövakuutusohjelmiin.

• Ryhmä kaksi — maltillinen sijoittaja

Tietysti se on tärkeää myös maltilliselle sijoittajallesäästääkseen säästönsä, mutta samalla hän ei halua tyytyä vähimmäistuloon. Joten joskus hän ottaa riskejä. Mutta samalla hän yrittää aina säilyttää tasapainon matalariskisten ja riskialttiiden sijoitusten välillä. Jos hän häviää, hän maksaa velkansa "win-win" -sijoituksista saaduilla tuloilla. Kohtuulliset investoinnit tuovat yleensä 10-12 % vuodessa. Rahoitusneuvojat suosittelevat yleensä, että maltilliset säästäjät jakavat "sijoitussalkkunsa" kahteen yhtä suureen osaan. Sijoita puolet joukkovelkakirjoihin ja osakkeisiin ja toinen puoli — tallettaa sen tai osallistua vakuutusohjelmiin. Myös sekarahastot sopivat.

• Kolmas ryhmä — aggressiivinen sijoittaja

Aggressiivisen sijoittajan päätavoite —"rikastua." Siksi hän keskittyy korkean riskin osakkeisiin. Tietysti onnistuessaan tällaiset arvopaperit tuovat suurimmat tulot. Tämän tyyppiset ihmiset voivat joko rikastua tai mennä konkurssiin yhdellä tapahtumalla. Onnistuneessa skenaariossa aggressiivinen sijoittaja saa keskimäärin 12-20 % vuodessa. Pääsääntöisesti aggressiiviset sijoittajat — Nämä ovat ammattilaisia, jotka ymmärtävät selvästi, mitä ovat tekemisissä. Jos pidät itseäsi tämäntyyppisenä sijoittajana — voit sijoittaa suurimman osan säästöistäsi hedge-rahastoihin, osakkeisiin ja sijoitusrahastoihin. Älä kuitenkaan unohda konservatiivisia sijoituksia. Kuinka määrittää, minkä tyyppinen sijoittaja olet? Ensinnäkin se riippuu sukupuolesta ja iästä. Yleensä naiset ovat varovaisempia kuin miehet. Ja nuoret sijoittajat ovat pelottomampia kuin keski-ikäiset. Vaikka tietysti jokaiseen sääntöön on poikkeuksia. Voit myös käyttää erityisiä psykologisia testejä ymmärtääksesi itseäsi paremmin.

Piirretään taulukko

No, olet melkein perillä.Tärkeintä on edelleen — systematisoi kaikki tiedot ja aloita henkilökohtaisen rahoitussuunnitelmasi toteuttaminen. Jotta kaikki olisi selvää, on parasta tehdä taulukko. Tässä on kaksi tapaa. Menetelmä yksi. Se on tarkoitettu niille, joille ilmaus "tee pöytä" aiheuttaa hallitsemattoman haukottelun. Jos kaikki nämä laskelmat/laskelmat ovat sinulle liian tuskallisia, jos sinusta tuntuu, että olet juuttunut niihin, tee siitä helpompaa — Pyydä apua talousneuvojalta. Muuten, useimmat aloittelevat sijoittajat tekevät juuri niin. Totta, tässä on yksi miinus — kulujasi täydennetään yhdellä tuotteella. Menetelmä kaksi. Hän— itsepäisille. Niille, jotka haluavat perehtyä perusteellisesti henkilökohtaisen rahoitussuunnitelman laatimiseen. Istu mukavasti tietokoneen ääressä, laita laskin vierellesi ja käske "perheellesi" olla kiusaamatta sinua 2-3 tuntiin. Avaa Excel ja piirrä taulukko:

• Laske ensin. "Year". Tässä sarakkeessa merkitty nousevassa järjestyksessä, kaikkina vuosina, alkaen kuluvan vuoden ja päättyy "unia."
• Toinen kuvaaja. "Pääoma vuoden alussa." Vertaa edellisvuoden tuloja ja kuluja. Lisää tähän summaan kaikki säästöt, jotka sinulla on tällä hetkellä. Olet jo panostanut pankkitalletukseen, eikö? Joten, saat 5-8% vuodessa.
• Sarake kolme. "Investoinnin määrä."Tämä on raha, jonka sijoitat vuoden lopussa. Määrittääksesi sen, sinun on ensin selvitettävä, kuinka paljon rahaa sinulla on täydennetyssä pankkitalletuksessasi. Kun olet laskenut tämän summan, sinun on vähennettävä siitä "vararahastosi". Oletko jo unohtanut? Tämä — rahaa, jonka pitäisi riittää 3-6 kuukauden mukavaan olemassaoloon.
• Count Four. "Taloudelliset tavoitteet". Syötä kaikki unelmasi sen vuoden merkkijonoon, jossa aiotte toteuttaa ne.
• Laske viides. "Sijoitustoiminta". Tässä sarakkeessa on kolme saraketta: "konservatiivinen", "kohtalainen" ja "aggressiivinen". Olet jo päättänyt, minkä tyyppinen sijoittaja olet?
• Joten "sirota" summa kolmannesta sarakkeesta — "investoinnin määrä" — sarakkeissa, ideoidenne mukaisesti.
• Sarake kuusi. "Sijoituksen jälkeen jäljellä olevat varat." Tämä — vakuutusrahastosi. Siksi tämän sarakkeen numero ei saa koskaan muuttua.
• Count Seven. "Investointien tila". Se on myös jaettava kolmeen sarakkeeseen: "konservatiivinen", "kohtalainen" ja "aggressiivinen". Sen numero osoittaa, kuinka paljon investoinnit ovat kasvaneet.
• Laske kahdeksas. "Tasapaino vuoden lopussa." Tämän sarakkeen täyttämiseksi on tarpeen lisätä kuudes ja seitsemäs sarake. Tästä summasta poista rahat, jotka on käytetty taloudellisten tavoitteiden toteuttamiseen.
• Kaikki! Taulukko on täynnä.

Sitten kahdeksannessa sarakkeessa saatu numero on kopioitava seuraavan vuoden toiseen sarakkeeseen.

Yhteenvetona

Katso tarkkaan "käsien työtä".Jos kaikki taulukon luvut ovat positiivisia — Kaikki on hyvin. Tämä tarkoittaa, että olet arvioinut kykysi oikein ja tavoitteesi ovat melko saavutettavissa. Nyt pääasia — älä peräänny ja noudata tiukasti suunnitelmaa. Eikö mikään sovi yhteen? Älä ole järkyttynyt! Loppujen lopuksi rahoitussuunnitelma ei ole jotain muuttumatonta — on mahdollista ja joskus tarpeen tehdä muutoksia. Miten tämä voidaan tehdä? Mahdollisuuksia on useita. Voit esimerkiksi pidentää tietyn tavoitteen saavuttamisen aikaa. Tai aio ostaa ei viiden huoneen asunnon, vaan kolmen huoneen asunnon. Voit jälleen kerran punnita huolellisesti kaikki "unelmasi". Ehkä jotkut heistä eivät ole niin tärkeitä onnellisuuden kannalta? Loppujen lopuksi itse asiassa tärkein tavoite — on saada itseluottamusta ja tulla menestyväksi ja varakkaaksi henkilöksi. Ja olet jo ottanut erittäin suuren askeleen kohti tätä tavoitetta. Tämä tarkoittaa, että kaikki menee varmasti sinulle!

Kommentit

kommentteja