По някаква причина хората винаги си мислят, че всякаквиБедите и нещастията могат да се случат само на кино или при съседите. А телевизионната реклама за мъж, трепнал на вратата, изглежда малко преувеличена. Така е, не е плащал данъци, но от какво има да се страхувате? Плащаш данъци и затова спиш спокойно. Всичко е в съответствие с пропагандния лозунг. Но се оказва, че съдбата на онзи „безскрупулен” гражданин от обявата (да тръпнеш и да се страхуваш от посещение на съдебни изпълнители с изпълнителен лист) лесно може да се превърне във твое ежедневие. Спомнете си, една от услугите, които периодично предоставяте на близки и не толкова близки приятели ли е да сте поръчител по кредит? Ако отговорът е да, то тази незавидна съдба може да засегне и вас.
Ако искате да загубите приятел, бъдете гарант
На пръв поглед това е напълно нормална ситуация.Скъпа приятелка ви помоли да й станете поръчител в банката. Това, което следва, е колоритно описание на ползите от заема, минималния риск, споменаване на това откога се познавате и красноречив списък на всички належащи нужди и изисквания на нейния нов бизнес. Слушаш я внимателно, усмихваш се и кимаш на правилните места. Мислите, че се познавате от много време, така че защо да не се съгласите? Подписвате необходимите документи в банката, без да се занимавате много с подробно проучване на всички точки на договора за кредит. И забравяте за „малката“ услуга, която сте направили. И няколко месеца по-късно получавате писмо по пощата от банката, че е натрупан значителен дълг по кредита, изтеглен от вашия приятел. И банката подава иск в съда с искане за възстановяване на сумата на дълга с лихви и неустойки за забавени плащания. Приятелка, близка и отдавнашна позната, не отговаря на телефонни обаждания, а последната рожба на финансовия й гений вече месец се води като потънала в забрава. И сега се превръщате в заложник на онази толкова парадоксална ситуация, когато трябва да трепнете при всяко звънене на вратата и мисълта за това какво ви готви идващият ден постепенно става натрапчива. По-нататъшният сценарий постепенно започва да ви напомня за холивудска драма. С безкрайни съдебни дела, плащания на чужди задължения и тържествена клетва пред себе си, че никога и при никакви обстоятелства няма да станете поръчител отново. Не бива да мислите, че всичко изброено по-горе е преувеличено, умишлено преувеличено, за да ви плаши. Точно обратното. Нека се опитаме да разгледаме подробно ситуацията, да идентифицираме грешките и да намерим начини да ги избегнем в бъдеще. По-добре е да се опитате да вземете предвид възможните грешки, като си представите подобна ситуация, отколкото да се сблъскате с нея напълно неподготвени в реалния живот. И така, нека започнем от самото начало.
Как да не станеш заложник на банката
Въз основа на точната формулировка,Гарантът е лице, което поема отговорност пред кредиторите за изпълнение на задълженията на длъжника. Тоест вие гарантирате, че вашият приятел ще изплати заема изцяло. И вие толкова много й вярвате, че сте готови да гарантирате за това. Сега прочетете много внимателно - гарантирайте не с думи, а със собственото си имущество или собствените си средства. Наистина ли сте толкова добре информирани за финансовата платежоспособност на лицето, за което ще гарантирате? Не се срамувайте, защото рискувате собствените си средства и, което е важно, нервите си, така че внимателно проучете този приятел от гледна точка на поръчителя. Проверете в банката, където може да е теглила кредит. Попитайте общи приятели колко често взема пари назаем и дали ги връща навреме. По този въпрос няма дреболии. И ако нещо ви притеснява, по-добре е да откажете да бъдете гарант. Ако твоят приятел е истински, тя ще те разбере. И ако не, тогава тук, както се казва, оставате в собствените си интереси. Проучете внимателно всяка клауза от договора за кредит. Особено тези точки, които се отнасят до отговорността на поръчителя в случай на неплащане на необходимата сума от длъжника. И най-добре се свържете с професионален адвокат. Компетентен адвокат ще може да ви разкаже за много тънкости, които ще ви помогнат да намалите риска. Например законодателството изисква да посочите конкретна сума, в рамките на която сте готови да предоставите гаранции. Или посочете конкретна времева рамка, през която сте готови, в случай на усложнения, да носите отговорност за заема. Няма да е зле да включите допълнителни изисквания в договора. Че банката се задължава да съгласува всички промени в условията на договора не само с клиента, но и с поръчителя. Можете да се застраховате и от другата страна. Тоест можете да сключите договор с получателя на кредита със същия адвокат, като включите в него клаузи, според които кредитополучателят се задължава да не продава ценни имоти или да не тегли нови кредити от други банки, без да се съгласи по това с вас като гарант. Освен това е необходимо да се включи клауза за прилагане на санкции в случай на неизпълнение на това споразумение. Но всички тези предпазни мерки са добри само ако сте поискали малко време да помислите за собствените си рискове. Но какво трябва да направите, ако поради вашето необмислено споразумение вече сте изправени пред необходимостта да изплатите дълга на някой друг?
Няма пари и няма да бъде. Как да бъдем?
Много, които са изправени пред реална заплахаоплачивать чужие долги, задаются вопросом – как оспорить поручительство по кредиту? Следует сразу оговориться — если вы решили судиться с банком, то шансы выиграть у вас мизерные. В 99% случаев решение суда выносится в пользу банка. Ведь вы собственноручно подписали все документы, становясь поручителем. Никто не прятал от вас договор, в пунктах его четко прописана ваша ответственность перед кредитором как поручителя. Но не стоит опускать руки и думать, что выхода нет. Выход можно найти. Единственное условие, при котором поручитель может быть полностью освобожден от выплаты чужих долгов, является отсутствие постоянного источника дохода вследствие потери работы. А также отсутствие ликвидного имущества, то есть такого имущества, которое можно продать, выручив за это деньги. Квартиры, машины, земельного участка. Так что, вариант, когда все имущество оформлено на любимую свекровь, с этой точки зрения выглядит даже привлекательным. Но по закону, если на взыскание с поручителя средств в погашение кредита есть решение суда, то, как только вы устроитесь на работу, банк тут же имеет право потребовать от вас погасить имеющуюся задолженность. Еще одной возможностью не выплачивать средства по кредиту имеют те, у кого есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, подавшие на алименты. В случае, если вы выплачиваете лицам, находящимся на вашем иждивении, 70% от вашего заработка, банк не имеет права требовать с вас погашение кредита. Также необходимо помнить, что если банк не обратился с требованием выплаты по кредиту к поручителю в течение шести месяцев после окончания поступления средств со стороны заемщика, он теряет свое законное право предъявления требования к поручителю погасить задолженность по кредиту. Между прочим, совсем не редки случаи, когда своеобразное выяснение «отношений» между банком и должником затягивается на пару месяцев. Если взять за основу статистические данные, то заемщик задерживает выплаты примерно на три месяца, прежде чем банк начинает предпринимать активные действия. Еще пару месяцев банк пытается всеми законными методами заставить должника выплатить задолженность, проценты по кредиту и штрафные санкции. Если суммировать время, потраченное банком на самостоятельное решение данного вопроса, пройдут те самые 6 месяцев. И о поручителе могут «вспомнить» тогда, когда положенный по закону срок уже пройдет. Но не стоит рассчитывать на это и полагаться, что так и будет в вашем случае. Если все же банк обяжет вас выплачивать чужие долги, вы можете подать в суд, вернее, ваши ближайшие родственники могут. Для чего? Чтобы признать вас недееспособным. Если банк подаст встречный иск, то все заседания будут проходить в присутствии опекунского совета. Вы спросите, в чем тут плюс? Все же не каждый согласится признать себя недееспособным. А в том, что решение суда в данном случае будет вынесено не в пользу банка. Вряд ли кто-то позволит лишать имущества недееспособного гражданина. Но не забывайте — если вы решили судиться с банком, в случае проигрыша судебного дела вам придется не только выплатить все задолженности по кредиту, проценты и набежавшие за это время пени, но и судебные издержки и всевозможные выплаты адвокатам. Теперь попробуем обобщить, в каких случаях кредитор может потребовать с поручителя погасить кредит:
- в случай на смърт на кредитополучателя, ако животозастрахователната полица отсъства;
- ако кредитополучателят не (не може) да плаща пари за своите задължения;
- ако стойността на имуществото, заложено от кредитополучателя, не покрива размера на кредита.
Вие, като поръчител, имате право да оспорите решението на банката в следните случаи:
- ако банката ви е отправила искане да плати заема по-късно от шест месеца след прекратяване на плащането по кредита;
- ако сте обявени за некомпетентни;
- ако изразходвате над 70% от доходите си за издръжка или за поддържането на зависими от вас лица;
- ако сте безработни и не притежавате ликвидни активи.
Бъдете в състояние да кажете "не"
След като сте проучили всичко по-горе и сте изчислили свояпритежават в никакъв случай безкрайни възможности, всеки нормален човек ще зададе въпроса - Как да откажа гаранция за заем? Ако човек е скъп за вас, струва си да направите това в най-правилната форма, за да не го обидите. Обърнете се към факта, че вие самите ще кандидатствате за кредит в съвсем близко бъдеще и ако станете поръчител, сумата, която банката ще рискува да ви даде, ще бъде значително намалена. Посъветвайте приятеля си да се свърже с друга банка, която издава заеми без поръчители, например, като използва имуществото на кредитополучателя като обезпечение. Това е добро приятелство - да рискуваш собствеността си и да защитиш собствената си! Обърнете се към факта, че вече сте поръчител или кредитополучател. Може да се добави също, че ако отново станете поръчител, вие самите може да получите отказ за кредит при непредвидени обстоятелства. Ако решите да кажете „не“, не се надигайте с вина. Когато става въпрос за пари, няма място за емоции, трябва да се грижите преди всичко за собственото си благополучие и безопасността на семейството си. Ето защо, преди да решите дали да станете гарант по нечий заем, помислете за всеки детайл. Не рискувайте това, което имате. Препоръчваме да прочетете:
