“Личен финансов план” — такива„впечатляващо“, сериозни думи. Веднага си представяте успешни, но леко уморени банкери, с „упорит“ поглед, бизнес преговори, тежки кожени столове. И тогава — ваканция на Малдивите, лична яхта... и вече сякаш чуваш небрежно подхвърлена фраза: „Ох, много ми омръзна това слънце!“ Смятате ли, че всичко това е много далеч от вас и напълно непостижимо? Но вярно ли е това? Най-вероятно — грешите. Просто трябва наистина да го желаеш. И един вид „вълшебна пръчка“ ще ви дойде на помощ — план. Какво е това и как да създадете личен финансов план? Няма никакви тайни. Строго погледнато, това е план от действия, които трябва да предприемете, за да постигнете определени цели.

Как действа?

Много хора живеят от заплата до заплата.Доста често това отношение към парите се основава на чувство за несигурност за бъдещето. Наистина — никога не знаеш какво ще се случи утре. И ако днес има възможност да си купите нещо хубаво, да отидете на ресторант или да отидете на скъп курорт, струва ли си да се откажете от това? В крайна сметка все още няма да можете да спестите пари за апартамент/вила/яхта, така че защо да се ограничавате до малките неща? Но рано или късно идва момент, когато човек започва да мисли какво ще се случи с него след пет, десет, петнадесет години. Зададохте ли си вече този въпрос? И как бяхте доволни от отговора? Ако не, тогава е време да помислите за личния си финансов план. За колко време трябва да се изготви финансов план? Може да се изготви за всеки период — шест месеца, година, 5 години — всичко зависи от това към какво се стремите. Трябва да се съсредоточите върху най-далечната цел. Например, ако вашата задача — До 50-годишна възраст започнете да „живеете на лихва“, а сега сте на 35, тогава трябва да направите план за 15 години.

Какво дава това?

На първо място, увереност в бъдещето.Вие не просто оставяте бъдещето си да върви по своя път, но активно участвате в неговото създаване. Доста бързо ще започнете да разбирате, че тези цели, които преди са изглеждали непостижими — са съвсем реални. Ще можете да организирате живота си и да започнете да изпитвате чувство на гордост. Спечелете самоуважение и спрете да се страхувате от бъдещето. Звучи примамливо? Но как да създадете своя личен финансов план? Започнете просто.

Задайте цели

Разбира се, за да започнете стриктноплан — което означава ограничаване на нещо — живота си, имате нужда от стимул. Какво би могло да бъде такъв стимул? Разбира се, имайки цел. Всеки човек е индивидуален. Всеки има различни мечти и стремежи. И нивото на доходите на всеки също е различно. Следователно целите ще бъдат различни. Представете си какво бихте искали да постигнете, да речем, след 15 години Може би да си купите по-голям апартамент? Или да изпратите детето си да учи в Англия? Или да отидете на околосветско пътешествие? Не се страхувайте да мечтаете. Все пак вашите желания трябва да са малко „обвързани“ с реалността. Поставете конкретни срокове за постигане на целите си. Например след една година искате да си купите кола, след пет — апартамент, а след 15 — започнете да живеете изключително от лихва от капитала, т.е. започнете да печелите пасивен доход.

приоритет

Прегледайте внимателно този списък с цели и„мечти“, които сте измислили. Направи го на хартия, нали? Определете кое от тях е най-важното и кое — вторичен. Това е доста лесно да се направи. Да приемем, че имате две основни задачи. Първо — купи си апартамент. Второ — Имайте пасивен доход от $3000 до 40-годишна възраст. Кое от тези е по-важно? Да приемем, че вече имате някакво жилище — дори и изобщо да не е това, което бихте искали. И в същото време просто се страхувате панически от бедната старост. Тогава основната цел става генерирането на пасивен доход. Но ако имате три деца и все още нямате собствен „ъгъл“, уморени сте да живеете с родителите си или да се скитате из наети апартаменти, тогава най-вероятно закупуването на апартамент ще стане основната ви задача. Разделянето на основни и второстепенни задачи ще ви помогне да разберете какво, ако планът ви се „провали“, може да бъде пожертвано или кои точки трябва да бъдат коригирани.

Изчислете приходите и разходите

Ако никога не сте шофирали преди този моментдомашно счетоводство, ще трябва да започнете веднага. Преди да направите финансов план, трябва да разберете къде отиват парите ви. Много често представите на хората за разходите са далеч от реалността. Опитвали ли сте някога да изчислите колко пари на месец харчите, например, за закупуване на дъвки? Или торти в най-близкото кафене? Опитайте го. Резултатът може да ви изненада. Затова през следващите 2-3 месеца — именно това е точно колко ще отнеме, за да получите пълната картина — „Най-добрите приятели на момичетата“ дори не са диаманти, а химикал, дебел тефтер и калкулатор. Не забравяйте да съберете всички разписки и да запишете дори най-„стотинките“ разходи. Разделете цялата информация на групи и я въведете в таблица. Например „комунални плащания — сума", "храна — сума", "развлечение — сума” и др. Ако правите такова счетоводство вместо вас — Ако това е обичайно нещо, тогава можете веднага да преминете към следващата стъпка в изготвянето на личен финансов план.

Активи и пасиви — какво е това

Не се плашете от специфична терминология.Много е просто. Активи — това е всичко, което ви носи доходи. За активи се считат банкови депозити, ценни книжа, дялове от взаимни фондове. Пасиви — нещо, което причинява разходи. Например банков заем, дългове и др. Интересно е, че едно и също нещо в различни ситуации може да бъде както пасив, така и актив. как? Да, много просто! Например кола — това е отговорност. Трябва да купувате газ, да харчите пари за поддръжка, да купувате нови части и т.н. Но! Ако започнете работа върху кола — ще се превърне в актив. Същото е и с апартамента — Докато живеете в него, сте принудени да плащате наем, да правите ремонти, да купувате нови мебели — тоест харчете пари. А ако го отдавате под наем и получавате доход — става актив. Помислете дали имате пасиви, които могат да бъдат превърнати в активи. Например парцел, който никой никога няма да заеме. Или стара къща в затънтено село, наследена. Може би част от това може да се продаде — дори и да е евтин — и инвестирайте тези пари при изгодни условия. Разбра ли?

Създайте защита

За съжаление животът е непредвидим.Уволнение, нова вълна от финансова криза, злополука — всичко това може да провали всеки финансов план. Ето защо, преди да започнете да инвестирате — инвестирайте — „допълнителни“ пари, трябва да се „застраховате“. Тоест намаляване на рисковете. Финансови рискове — най-лошите врагове дори на най-добре обмисления план. Разбира се, все още не е възможно да се застраховате на 100% срещу всички нещастия и нещастия, но е напълно възможно да сведете риска до минимум.

Какви са рисковете и как да ги намалите?

Първа група — това са непланираниразходи и безработица. Непланирани разходи — Това не е непременно голяма сума. Ремонт на пералня, посещение при зъболекар, спешна покупка на нов телевизор, който да замени безнадеждно счупения стар...и не се знае какво още. И всеки такъв разход ще пробие малка дупка в структурата на вашия финансов план. Какво можем да кажем за внезапната загуба на работа? Как да се застраховате от това? Финансовите съветници препоръчват създаването на „фонд за спешни случаи“. Какво е? Това е определена сума, достатъчна, за да можете без външни финансови приходи лесно да „издържите“ 3-6 месеца. По-добре е резервният фонд да се съхранява в банкова сметка с възможност за попълване и частично теглене. Обикновено лихвеният процент по такава сметка е 5-8% годишно. Втора група — това са болести и злополуки. Дори обикновеното колоездене може да доведе до дълга „почивка“ в болницата. Чудили ли сте се някога в каква ситуация ще бъдат вашите деца, ако нещо внезапно ви се случи? За да се предпазите от подобни ситуации, можете да използвате програма за доброволно здравно осигуряване и животозастраховане. Цената на застраховката не е толкова висока — годишно приблизително един процент от застрахователната сума. Освен това не забравяйте да закупите застраховка за пътуване, когато пътувате в чужбина. След това, ако е необходимо, можете да получите безплатно медицинско обслужване там. Третата група — имуществени рискове. Пожар в страната, наводнение в апартамент, кражба на кола — Такива ситуации, за съжаление, не са рядкост. Отнема много усилия, време и, разбира се, пари, за да се „бори“ с тях. Възползвайте се от програмите за имуществено застраховане. Това е особено вярно, ако отдавате апартамент под наем или рядко посещавате дачата си. Четвърта група — „причиняване на вреди на трети страни“. Тази ситуация е много позната на повечето шофьори. В допълнение към задължителната застраховка Гражданска отговорност, можете да използвате и доброволна застраховка Гражданска отговорност. Това ще ви „спести“, ако сумата на плащанията по задължителната застраховка не покрива размера на щетите. Защита на бъдещето. За да разрешите този проблем, можете да използвате попълнени банкови сметки или застрахователни програми на недържавни пенсионни фондове. Застрахователните договори обикновено се сключват за минимум 10 години. Затова се препоръчва да се правят инвестиции в конвертируема валута — долари, евро или швейцарски франкове.

Осъществяване брой

На този етап, за да разберем какЗа да съставите личен финансов план, трябва да „съгласувате дебитите с кредитите“. Изчислете месечния си доход и добавете към него печалбата, която получавате от вашите активи. Извадете разходите от получената сума. Получената сума — това е инвестиционен потенциал. Като инвестирате тези пари разумно, можете да получите стабилен доход. Звучи примамливо! Но как и къде да инвестирате тези пари, за да не „изгорите“ и да не загубите последните си? Първо, трябва да решите дали сами ще определите инвестиционната стратегия или ще потърсите помощ от финансов съветник. За съжаление и в двата случая има известен риск.

Видове инвеститори

Независимо коя опция иматеизберете, би било добра идея да определите предварително какъв тип инвеститор сте. Какви видове инвеститори има? Условно те могат да бъдат разделени на три основни групи.

• Първа група — консервативен инвеститор

Такива хора внимателно претеглят всяка стъпка, която предприемат.и се съгласяват да инвестират само ако са абсолютно сигурни в успешния резултат. За един консервативен инвеститор най-важното нещо — спестете инвестицията си. Той никога не поема рискове и взема всички мерки, за да защити капитала си. Разбира се, в същото време доходът на консервативния инвеститор е малък — Този вид инвестиция обикновено дава 3-5% годишно. Но те са стабилни! По правило „консерваторът“ никога не губи и бавно, но сигурно постига целите си. Ако принадлежите към този тип инвеститори, тогава се препоръчва да запазите поне 60% от инвестиционния си потенциал в банкови депозити или да инвестирате в програми за спестовно застраховане.

• Втора група — умерен инвеститор

Разбира се, важно е и за умерения инвеститорда запази спестяванията си, но в същото време не иска да се задоволява с минимален доход. Затова понякога рискува. Но в същото време той винаги се опитва да поддържа баланс между нискорискови и рискови инвестиции. Ако загуби, той ще изплати дълговете си, като използва приходите от „печелившите“ инвестиции. Умерените инвестиции обикновено носят 10-12% годишно. Финансовите консултанти обикновено препоръчват умерените спестители да разделят своето „инвестиционно портфолио“ на две равни части. Инвестирайте половината в облигации и акции, а другата половина — депозирайте или допринасяйте за застрахователни програми. Смесените взаимни фондове също са подходящи.

• Третата група — агресивен инвеститор

Основната цел на агресивния инвеститор —"направете състояние". Затова той се фокусира върху високорискови акции. Разбира се, при успех такива ценни книжа носят най-висок доход. Хората от този тип могат или да забогатеят, или да фалират с една сделка. Средно, при успешен сценарий, агресивен инвеститор получава 12-20% годишно. Като правило, агресивните инвеститори — Това са професионалисти, които ясно разбират с какво си имат работа. Ако смятате, че сте такъв тип инвеститор — не се колебайте да инвестирате повечето от спестяванията си в хедж фондове, акции и взаимни фондове. Не бива обаче да забравяте и консервативните инвестиции. Как да определите какъв тип инвеститор сте? Е, първо, зависи от пола и възрастта. По правило жените са по-внимателни от мъжете. А младите инвеститори са по-безстрашни от хората на средна възраст. Въпреки че, разбира се, има изключения от всяко правило. Също така, за да разберете по-добре себе си, можете да използвате специални психологически тестове.

Изчертаване на таблицата

Е, почти стигнахте.Остава най-важното - систематизирайте цялата информация и започнете да изпълнявате личния си финансов план. За да стане всичко ясно, най-добре е да направите таблица. Тук има два пътя. Метод първи. Това е за тези, за които фразата "направете маса" предизвиква пристъп на неконтролируемо прозяване. Ако всички тези изчисления/изчисления са твърде болезнени за вас, ако чувствате, че сте „затънали“ в тях, опростете ги - потърсете помощ от финансов съветник. Между другото, точно това правят повечето начинаещи инвеститори. Вярно, тук има един недостатък - вашите разходи ще бъдат допълнени с още една позиция. Метод втори. той- за упоритите. За тези, които искат да разберат задълбочено как да създадат личен финансов план. Настанете се удобно на компютъра, сложете калкулатора до себе си и кажете на „семейството“ си да не ви безпокои 2-3 часа. Отворете Excel и нарисувайте таблица:

• Първо преброи. "Година". В тази колона се въвеждат в нарастващ ред през годините, започвайки с текущата и завършваща с годината "реализацията на мечтите".
• Втората графика. "Капитал в началото на годината." Сравнете приходите и разходите за предходната година. Добавете към тази сума всички спестявания, които имате в момента. Вече ги поставихте на банков депозит, нали? Така че, да получите 5-8% годишно.
• Колона трета. „Сума на инвестицията“.Това са парите, които инвестирате в края на годината. За да го определите, първо трябва да разберете колко пари ще имате във вашия попълнен банков депозит. След като изчислите тази сума, трябва да извадите своя „резервен фонд“ от нея. Още не сте забравили? това е - пари, които трябва да са достатъчни за 3-6 месеца удобно съществуване.
• Четирима. "Финансови цели". Въведете всичките си мечти с линията на годината, в която очаквате да ги изпълните.
• Граф пет. "Инвестиционни операции". В тази колона ще има три колони наведнъж: "консервативен", "умерен" и "агресивен". Вие вече сте решили какъв тип инвеститор сте вие?
• Сега „разпределете“ сумата от третата колона - "сума на инвестицията" - по колони, според вашите идеи.
• Шеста колона. „Оставащи средства след инвестиция.“ това е - вашият застрахователен резерв. Следователно числото в тази колона никога не трябва да се променя.
• Граф Седем. "Състоянието на инвестицията." Той също така трябва да бъде разделен на три колони: "консервативен", "умерен" и "агресивен". Броят в него ще покаже колко са нараснали инвестициите ви.
• Граф Осми. - Баланс в края на годината. За да попълните тази колона, е необходимо да добавите числата, написани в шеста и седма колони. От тази сума отнемете парите, изразходвани за реализирането на финансови цели.
• Това е всичко! Масата е пълна.

След това числото, получено в осмата колона, трябва да се копира във втората колона на следващата година.

Обобщение

Погледнете внимателно „делото на собствените си ръце“.Ако всички числа в таблицата са положителни — Всичко е наред Това означава, че правилно сте преценили възможностите си и целите ви са напълно постижими. Сега основното е - не се оттегляйте и стриктно следвайте плана. Нещо не се вписва? Не се сърди! В крайна сметка финансовият план не е нещо неизменно - Възможно е, а понякога и необходимо, да се направят корекции по него. Как може да стане това? Има няколко възможности. Например, можете да увеличите времевата рамка за постигане на определена цел. Или планирате да закупите не петстаен, а тристаен апартамент. Можете отново внимателно да претеглите всичките си „мечти“. Може би някои от тях не са толкова важни за щастието? В крайна сметка по същество най-важната цел е това е да придобиете увереност и да станете успешен и богат човек. И вие вече сте направили много голяма крачка към тази цел. Това означава, че всичко определено ще се получи за вас!

Коментари

коментари