Για κάποιο λόγο οι άνθρωποι πιστεύουν πάντα ότι όλα τα είδηΤα προβλήματα και τα προβλήματα μπορούν να συμβούν μόνο στις ταινίες ή με τους γείτονες. Και η τηλεοπτική διαφήμιση για έναν άνδρα που πτοείται στο κουδούνι της πόρτας φαίνεται λίγο υπερβολική. Σωστά, δεν πλήρωσε τους φόρους του, άρα γιατί να φοβάσαι; Πληρώνεις φόρους και άρα κοιμάσαι ήσυχος. Όλα είναι σύμφωνα με το προπαγανδιστικό σύνθημα. Αλλά αποδεικνύεται ότι η μοίρα εκείνου του «αδίστακτου» πολίτη από τη διαφήμιση (ανατριχίλα και φόβος για επίσκεψη δικαστικών επιμελητών με εκτελεστικό ένταλμα) μπορεί εύκολα να γίνει η καθημερινότητά σας. Θυμηθείτε, η εγγύηση δανείου δεν είναι μια από τις χάρες που παρέχετε περιοδικά στους στενούς και όχι και τόσο φίλους σας; Εάν η απάντηση είναι ναι, τότε αυτή η απίστευτη μοίρα μπορεί να επηρεάσει και εσάς.
Εάν θέλετε να χάσετε έναν φίλο, να είστε εγγυητής
Με την πρώτη ματιά, μια εντελώς συνηθισμένη κατάσταση.Μια αγαπημένη φίλη σας ζήτησε να γίνετε ο εγγυητής της στην τράπεζα. Ακολουθεί μια πολύχρωμη περιγραφή της κερδοφορίας του δανείου, ο ελάχιστος κίνδυνος, μια αναφορά για το πόσο καιρό γνωρίζεστε και μια εύγλωττη λίστα όλων των πιεστικών αναγκών και απαιτήσεων της νέας της επιχείρησης. Την ακούς προσεκτικά, χαμογελάς και γνέφεις στα σωστά σημεία. Νομίζεις ότι γνωριζόσουν πολύ καιρό, οπότε γιατί να μην συμφωνήσεις; Υπογράφετε τα απαραίτητα έγγραφα στην τράπεζα χωρίς να ταλαιπωρηθείτε με μια ενδελεχή μελέτη όλων των ρητρών της δανειακής σύμβασης. Και ξεχνάτε την «ελάσσονα» υπηρεσία που παρείχατε. Και λίγους μήνες αργότερα, λαμβάνετε ένα γράμμα ταχυδρομικώς από την τράπεζα που αναφέρει ότι έχει συσσωρευτεί σημαντικό ποσό χρέους στο δάνειο που πήρε ο φίλος σας. Και η τράπεζα καταθέτει αίτηση στο δικαστήριο ζητώντας την επιστροφή του ποσού της οφειλής με τόκους και πρόστιμα για καθυστερήσεις. Μια φίλη, στενή και γνωστή εδώ και πολύ καιρό, δεν απαντά σε τηλεφωνήματα και το επόμενο πνευματικό τέκνο της οικονομικής της ιδιοφυΐας έχει ήδη βυθιστεί στη λήθη εδώ και ένα μήνα. Και τώρα γίνεσαι όμηρος αυτής της πολύ παράδοξης κατάστασης που πρέπει να πτοήσεις σε κάθε κουδούνι και η σκέψη για το τι σου επιφυλάσσει η επόμενη μέρα εξελίσσεται σταδιακά στην κατηγορία των εμμονών. Το περαιτέρω σενάριο αρχίζει σταδιακά να σας θυμίζει ένα δράμα του Χόλιγουντ. Με ατελείωτες μηνύσεις, εξόφληση του χρέους κάποιου άλλου και έναν πανηγυρικό όρκο στον εαυτό σου ότι ποτέ, σε καμία περίπτωση, δεν θα ξαναγίνεις εγγυητής. Δεν πρέπει να πιστεύετε ότι όλα τα παραπάνω είναι υπερβολικά, αντλούνται ειδικά για να σας τρομάζουν. Το ακριβώς αντίθετο. Ας προσπαθήσουμε να δούμε αναλυτικά την κατάσταση, να εντοπίσουμε λάθη και να βρούμε τρόπους να τα αποφύγουμε στο μέλλον. Είναι καλύτερο να προσπαθήσετε να λάβετε υπόψη πιθανά λάθη φανταζόμενοι μια τέτοια κατάσταση παρά να την αντιμετωπίσετε εντελώς απροετοίμαστος στην πραγματική ζωή. Ας τα πάρουμε λοιπόν από την αρχή.
Πώς να μην γίνει όμηρος στην τράπεζα
Με βάση την ακριβή διατύπωση,Εγγυητής είναι το πρόσωπο που αναλαμβάνει την ευθύνη έναντι των πιστωτών για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων του οφειλέτη. Δηλαδή, εγγυάστε ότι ο φίλος σας θα αποπληρώσει το δάνειο στο ακέραιο. Και την πιστεύεις τόσο πολύ που είσαι έτοιμος να το εγγυηθείς. Αλλά τώρα διαβάστε πολύ προσεκτικά - πρέπει να εγγυηθείτε όχι με λόγια, αλλά με τη δική σας περιουσία ή τα δικά σας κεφάλαια. Γνωρίζετε τόσο καλά την οικονομική βιωσιμότητα του ατόμου για το οποίο πρόκειται να εγγυηθείτε; Μην ντρέπεστε, γιατί διακινδυνεύετε τα δικά σας κεφάλαια και, κυρίως, τα νεύρα σας, γι' αυτό μελετήστε προσεκτικά αυτόν τον φίλο από την πλευρά του εγγυητή. Κάντε ερωτήσεις στην τράπεζα όπου μπορεί να έχει πάρει δάνειο. Ρωτήστε τους κοινούς φίλους πόσο συχνά δανείζεται χρήματα και αν τα αποδίδει στην ώρα της. Δεν υπάρχουν μικροπράγματα σε αυτό το θέμα. Και αν κάτι σας ενοχλεί, είναι καλύτερα να αρνηθείτε να είστε εγγυητής. Αν η φίλη σου είναι αληθινή, θα σε καταλάβει. Και αν όχι, τότε, όπως λένε, παραμένεις στα συμφέροντά σου. Μελετήστε προσεκτικά κάθε ρήτρα της δανειακής σύμβασης. Ειδικά εκείνα τα σημεία που αφορούν την ευθύνη του εγγυητή σε περίπτωση αδυναμίας του οφειλέτη να καταβάλει το απαιτούμενο ποσό. Και το καλύτερο από όλα, επικοινωνήστε με έναν επαγγελματία δικηγόρο. Ένας ικανός δικηγόρος θα μπορεί να σας πει για πολλές λεπτές λεπτομέρειες που θα σας βοηθήσουν να μειώσετε τον κίνδυνο. Για παράδειγμα, ο νόμος προβλέπει μια ένδειξη ενός συγκεκριμένου ποσού εντός του οποίου είστε διατεθειμένοι να δώσετε εγγυήσεις. Ή υποδείξτε ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα κατά το οποίο είστε έτοιμοι, σε περίπτωση επιπλοκών, να είστε υπεύθυνοι για το δάνειο. Δεν θα ήταν κακή ιδέα να συμπεριληφθούν επιπλέον απαιτήσεις στη σύμβαση. Ότι η τράπεζα δεσμεύεται να συμφωνήσει για τυχόν αλλαγές στους όρους της συμφωνίας όχι μόνο με τον πελάτη, αλλά και με τον εγγυητή. Μπορείτε επίσης να ασφαλιστείτε από την άλλη πλευρά. Δηλαδή, μπορείτε να συνάψετε συμφωνία με τον ίδιο δικηγόρο με τον αποδέκτη του δανείου, συμπεριλαμβανομένων ρητρών σύμφωνα με τις οποίες ο λήπτης του δανείου δεσμεύεται να μην πουλήσει πολύτιμη περιουσία ή να λάβει νέα δάνεια από άλλες τράπεζες χωρίς να συμφωνήσει μαζί σας ως εγγυητής. Επιπλέον, είναι απαραίτητο να συμπεριληφθεί ρήτρα για την εφαρμογή κυρώσεων σε περίπτωση μη τήρησης της παρούσας συμφωνίας. Αλλά όλες αυτές οι προφυλάξεις είναι καλές μόνο αν έχετε ζητήσει λίγο χρόνο για να σκεφτείτε τους δικούς σας κινδύνους. Αλλά τι να κάνετε εάν, συμφωνώντας βιαστικά, αντιμετωπίζετε ήδη την ανάγκη να εξοφλήσετε το χρέος κάποιου άλλου;
Δεν υπάρχουν χρήματα και δεν θα είναι. Πώς να είναι;
Πολλοί που αντιμετωπίζουν μια πραγματική απειλήоплачивать чужие долги, задаются вопросом – как оспорить поручительство по кредиту? Следует сразу оговориться — если вы решили судиться с банком, то шансы выиграть у вас мизерные. В 99% случаев решение суда выносится в пользу банка. Ведь вы собственноручно подписали все документы, становясь поручителем. Никто не прятал от вас договор, в пунктах его четко прописана ваша ответственность перед кредитором как поручителя. Но не стоит опускать руки и думать, что выхода нет. Выход можно найти. Единственное условие, при котором поручитель может быть полностью освобожден от выплаты чужих долгов, является отсутствие постоянного источника дохода вследствие потери работы. А также отсутствие ликвидного имущества, то есть такого имущества, которое можно продать, выручив за это деньги. Квартиры, машины, земельного участка. Так что, вариант, когда все имущество оформлено на любимую свекровь, с этой точки зрения выглядит даже привлекательным. Но по закону, если на взыскание с поручителя средств в погашение кредита есть решение суда, то, как только вы устроитесь на работу, банк тут же имеет право потребовать от вас погасить имеющуюся задолженность. Еще одной возможностью не выплачивать средства по кредиту имеют те, у кого есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, подавшие на алименты. В случае, если вы выплачиваете лицам, находящимся на вашем иждивении, 70% от вашего заработка, банк не имеет права требовать с вас погашение кредита. Также необходимо помнить, что если банк не обратился с требованием выплаты по кредиту к поручителю в течение шести месяцев после окончания поступления средств со стороны заемщика, он теряет свое законное право предъявления требования к поручителю погасить задолженность по кредиту. Между прочим, совсем не редки случаи, когда своеобразное выяснение «отношений» между банком и должником затягивается на пару месяцев. Если взять за основу статистические данные, то заемщик задерживает выплаты примерно на три месяца, прежде чем банк начинает предпринимать активные действия. Еще пару месяцев банк пытается всеми законными методами заставить должника выплатить задолженность, проценты по кредиту и штрафные санкции. Если суммировать время, потраченное банком на самостоятельное решение данного вопроса, пройдут те самые 6 месяцев. И о поручителе могут «вспомнить» тогда, когда положенный по закону срок уже пройдет. Но не стоит рассчитывать на это и полагаться, что так и будет в вашем случае. Если все же банк обяжет вас выплачивать чужие долги, вы можете подать в суд, вернее, ваши ближайшие родственники могут. Для чего? Чтобы признать вас недееспособным. Если банк подаст встречный иск, то все заседания будут проходить в присутствии опекунского совета. Вы спросите, в чем тут плюс? Все же не каждый согласится признать себя недееспособным. А в том, что решение суда в данном случае будет вынесено не в пользу банка. Вряд ли кто-то позволит лишать имущества недееспособного гражданина. Но не забывайте — если вы решили судиться с банком, в случае проигрыша судебного дела вам придется не только выплатить все задолженности по кредиту, проценты и набежавшие за это время пени, но и судебные издержки и всевозможные выплаты адвокатам. Теперь попробуем обобщить, в каких случаях кредитор может потребовать с поручителя погасить кредит:
- σε περίπτωση θανάτου του δανειολήπτη, αν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής απουσιάζει ·
- εάν ο οφειλέτης δεν (δεν μπορεί) να πληρώσει τα χρήματα για τις υποχρεώσεις του ·
- αν η αξία του ενεχυριασμένου ακινήτου από τον δανειολήπτη δεν καλύπτει το ποσό του δανείου.
Εσείς, ως εγγυητής, έχετε το δικαίωμα να αμφισβητήσετε την απόφαση της τράπεζας στις ακόλουθες περιπτώσεις:
- εάν η τράπεζα έχει απευθυνθεί σε εσάς με την απαίτηση πληρωμής του δανείου αργότερα από έξι μήνες μετά τη λήξη της παραλαβής των πληρωμών στο πλαίσιο της πίστωσης,
- αν είστε δηλωμένοι ανίκανοι.
- εάν δαπανούμε περισσότερο από το 70% του εισοδήματός σας με διατροφή ή με τη συντήρηση προσώπων που εξαρτώνται από εσάς.
- αν είστε άνεργος και δεν έχετε ρευστά περιουσιακά στοιχεία.
Να είστε σε θέση να πείτε "όχι"
Έχοντας μελετήσει όλα όσα αναφέρθηκαν παραπάνω και υπολόγισε το δικό σαςδεν διαθέτει σε καμία περίπτωση ατελείωτες δυνατότητες, κάθε λογικός άνθρωπος θα κάνει την ερώτηση — Πώς να αρνηθείτε μια εγγύηση δανείου; Εάν ένα άτομο είναι αγαπητό για εσάς, θα πρέπει να το κάνετε με την πιο σωστή μορφή για να μην τον προσβάλλετε. Αναφερθείτε στο γεγονός ότι εσείς οι ίδιοι πρόκειται να κάνετε αίτηση για δάνειο στο πολύ κοντινό μέλλον και εάν γίνετε εγγυητής, το ποσό που θα κινδυνεύσει να σας δώσει η τράπεζα θα μειωθεί σημαντικά. Συμβουλέψτε τον φίλο σας να επικοινωνήσει με μια άλλη τράπεζα που εκδίδει δάνεια χωρίς εγγυητές, για παράδειγμα, με εξασφάλιση της περιουσίας του δανειολήπτη. Διαφορετικά, η φιλία είναι καλή - ρισκάροντας την περιουσία σας και προστατεύοντας τη δική σας! Αναφερθείτε στο γεγονός ότι είστε ήδη εγγυητής ή δανειολήπτης. Μπορείτε επίσης να προσθέσετε ότι εάν γίνετε ξανά εγγυητής, σε περίπτωση απρόβλεπτων συνθηκών, ενδέχεται να σας αρνηθεί δάνειο. Εάν αποφασίσετε να πείτε «όχι», σε καμία περίπτωση δεν πρέπει να αισθάνεστε ένοχοι. Δεν υπάρχει χώρος για συναισθήματα όταν πρόκειται για χρήματα, πρέπει πρώτα να φροντίσετε τη δική σας ευημερία και την ασφάλεια της οικογένειάς σας. Επομένως, πριν αποφασίσετε εάν θα γίνετε εγγυητής για το δάνειο κάποιου άλλου, σκεφτείτε τα πάντα μέχρι την παραμικρή λεπτομέρεια. Μην ρισκάρεις αυτό που έχεις. Σας προτείνουμε να διαβάσετε:
