Αν προηγουμένως ο κύριος όγκος του πληθυσμού σε μαςΔεδομένου ότι η χώρα ζούσε από μισθό σε μισθό, σήμερα πολλοί πρέπει να ζουν από τη μια ημερομηνία πληρωμής του δανείου στην άλλη. Δηλαδή, οι όροι έχουν αλλάξει, αλλά το άθροισμα παραμένει ίδιο. Και στην επόμενη οικονομική ανάλυση του οικογενειακού προϋπολογισμού, κάποιος κρατά το κεφάλι του με φρίκη, θέτοντας τη μόνη ερώτηση - "πού πήγαν τα χρήματα;" Μερικές φορές αυτό το ερώτημα τίθεται τόσο οξύ που αναρωτιέσαι άθελά σου: είναι τόσο ευλογία να ζεις με χρέη; Όπως οι περισσότερες υπεύθυνες αποφάσεις που εμπεριέχουν οικονομικό κίνδυνο με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, η πρόθεση λήψης δανείου — Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα δεν μπορούν πάντα να αναγνωριστούν με την πρώτη ματιά - απαιτεί μια προσεκτική προσέγγιση.
Καταναλωτική πίστη - είναι κακό ή καλό;
Η καταναλωτική πίστη έχει γίνει συνηθισμένηστην καθημερινότητά μας. Με την πρώτη ματιά, αποτελείται από συνεχή πλεονεκτήματα. Παίρνετε αυτό που θέλετε σήμερα, όχι όταν μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για αυτό. Και λαμβάνοντας υπόψη ότι πολλά καταναλωτικά δάνεια είναι άτοκα, είναι απλά ζαλιστικό από μια τέτοια πληθώρα παροχών. Είναι όμως πραγματικά τόσο απλό; Πριν μπούμε στο χρέος ενός καταναλωτικού δανείου, ας προσπαθήσουμε να εξοικειωθούμε αναλυτικά με αυτό το είδος δανεισμού, που είναι θετικό από όλες τις πλευρές. Ας ξεκινήσουμε με το πιο προφανές όφελος - χωρίς τόκους για το δάνειο. Αυτό είναι το πρώτο πράγμα που πέφτουν οι αγοραστές, χωρίς να σκέφτονται ότι καμία τράπεζα δεν θα λειτουργήσει ποτέ χωρίς κέρδος. Ας ρίξουμε λοιπόν μια ματιά σε τι αποτελείται το άτοκο δάνειό σας. Τέλος εγγραφής. Παρά το γεγονός ότι χρεώνεται κάθε φορά, το ποσό του μπορεί να φτάσει κατά μέσο όρο το 20-25% του ποσού του δανείου. Η προμήθεια εξυπηρέτησης του δανείου θα είναι περίπου 1-3% του ποσού. Και πληρώνεται μηνιαίως για όλη την περίοδο για την οποία σας δόθηκε το όχι και τόσο άτοκο δάνειό σας. Και να έχετε υπόψη σας ότι το τέλος εξυπηρέτησης δεν χρεώνεται στο υπόλοιπο της οφειλής σας, αλλά στο ποσό που δανειστήκατε αρχικά. Αυτό σημαίνει ότι το χρέος σας μειώνεται, και πληρώνετε για την εξυπηρέτηση σαν να είχατε μόλις πάρει δάνειο, από το αρχικό ποσό. Ασφάλιση. Εάν το ποσό του δανείου σας είναι αρκετά μεγάλο, η τράπεζα μπορεί κάλλιστα να σας ζητήσει να ασφαλίσετε τη ζωή ή την υγεία σας. Τις περισσότερες φορές, μια ασφαλιστική εταιρεία θα σας προσφερθεί εδώ και αν ρωτήσετε, πιθανότατα θα μάθετε ότι ο μέτοχος ή ο ιδρυτής της ασφαλιστικής εταιρείας είναι ακριβώς η τράπεζα από την οποία σχεδιάζετε να συνάψετε δάνειο. Εάν συνοψίσετε όλες αυτές τις πληρωμές και τις διανείμετε κατά την περίοδο χρήσης του δανείου, αποδεικνύεται ότι κάθε μήνα δίνετε στην τράπεζα από 12 έως 36% πάνω από το κόστος των αγαθών που πήρατε με πίστωση. Και αυτός είναι απλώς ένας απλός οικονομικός υπολογισμός, συνηθισμένος αριθμητικός. Και αν προσθέσετε τον ψυχολογικό παράγοντα και την επιρροή πολλών διαφημίσεων, τότε το προϊόν που αγοράσατε με πίστωση θα είναι πιθανώς πολύ πιο μοντέρνο και εξελιγμένο από αυτό που είχατε αρχικά σκοπό να αγοράσετε. Εξάλλου, το αγοράσατε υπό τη μαγική επιρροή του ίδιου μηδενικού τοις εκατό. Αλλά αν αρχικά δεν μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά αυτό το προϊόν στο εκατό τοις εκατό του κόστους, τότε τι νόημα έχει να πληρώσετε εκατόν πενήντα τοις εκατό για αυτό; Είσαι πραγματικά τόσο πλούσιος;
Ταμειακά δάνεια και πλαστικές κάρτες
Ας δούμε τα δάνεια σε μετρητά:πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα από την πλευρά του δανειολήπτη. Ένα αναμφισβήτητο πλεονέκτημα είναι ότι σε απρόβλεπτες συνθήκες μπορείτε πάντα να πάρετε το χρηματικό ποσό που χρειάζεστε χωρίς να επιβαρύνετε τους φίλους ή τους αγαπημένους σας με τα προβλήματά σας. Εδώ τελειώνουν τα θετικά χαρακτηριστικά και αρχίζουν τα αρνητικά. Εάν συνάψετε ένα δάνειο σε μετρητά από μια τράπεζα, τότε πρέπει να προσκομίσετε στην τράπεζα πολλά έγγραφα. Ξεκινώντας από βεβαίωση εισοδήματος από εργασία και τελειώνοντας, αν πάρετε μεγάλο χρηματικό ποσό, με έγγραφα για το ακίνητο που έχετε. Και αν θυμάστε ότι οι τράπεζες προτιμούν να λαμβάνουν όσο το δυνατόν περισσότερες εγγυήσεις επιστροφής χρημάτων, τότε μπορεί να απαιτηθούν και εγγυητές. Αυτό είναι το θέμα της φασαρίας και της συλλογής εγγράφων. Επιπλέον, τα δάνεια σε μετρητά δίνονται με τόκο και κάθε τράπεζα έχει το δικό της επιτόκιο. Επιπλέον (συνήθως αυτές οι πληροφορίες δεν αναφέρονται σε διαφημιστικά φυλλάδια, αλλά καλύτερα να γνωρίζετε τα πάντα εκ των προτέρων), η τράπεζα θα σας χρεώσει μια προμήθεια για τη διατήρηση του λογαριασμού σας, θα είναι συν 2-3% στο κύριο επιτόκιο. Αξίζει επίσης να δοθεί προσοχή στο γεγονός ότι η συμφωνία μπορεί να περιέχει μια ρήτρα σχετικά με το δικαίωμα της τράπεζας να αναθεωρήσει μονομερώς το επιτόκιο του δανείου. Και δεν είναι γεγονός ότι θα αναθεωρηθεί υπέρ σας. Έτσι, εάν αναγκαστείτε τυχαία να απευθυνθείτε σε μια τράπεζα για ένα δάνειο σε μετρητά, συμβουλευτείτε έναν ειδικό και επιλέξτε προσεκτικά μια τράπεζα. Κάθε είδους πλαστικές κάρτες που επιβάλλουν οι τράπεζες είναι επίσης ένας από τους τρόπους για να μπείτε σε πιστωτική παγίδα. Και αν αποφασίσετε να επωφεληθείτε από μια τέτοια προσφορά από την τράπεζα, λάβετε υπόψη ότι είναι καλύτερο να πληρώσετε απευθείας για αγαθά με μια τέτοια πιστωτική κάρτα. Σε αυτήν την περίπτωση, εκτός από το επιτόκιο που υποδεικνύει η τράπεζα και το ποσό της προμήθειας για το άνοιγμα λογαριασμού, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε για ανάληψη μετρητών. Αλλά αν χρειάζεστε μόνο μετρητά, τότε να είστε προετοιμασμένοι για το γεγονός ότι θα πρέπει να πληρώσετε επιπλέον 1-3% του ποσού που λάβατε στο ΑΤΜ.
Υποθήκη - καλό;
Ίσως το μόνο είδος δανεισμού πουμε λίγες επιφυλάξεις, μπορεί να ονομαστεί ευλογία - πρόκειται για στεγαστικό δάνειο. Συμφωνώ, άλλο πράγμα είναι να εξοικονομείς χρήματα για τηλεόραση, πλυντήριο ρούχων, αυτοκίνητο ή ψυγείο και άλλο πράγμα να συγκεντρώνεις χρήματα για να αγοράσεις ένα σπίτι. Τι πρέπει να προσέξετε όταν επιλέγετε ένα πρόγραμμα στεγαστικής πίστης.
- Χρονισμός. Πολύ μικρός όρος δανείου θα αυξήσει σημαντικά την επιβάρυνση για τον οικονομικό προϋπολογισμό της οικογένειάς σας. Αλλά την ίδια στιγμή, όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος για την οποία πήρατε το δάνειο, τόσο μεγαλύτερος είναι ο τόκος για το δάνειο που θα πληρώσετε. Προσπαθήστε να τηρήσετε τον κανόνα του χρυσού μέσου.
- Νόμισμα. Η επιλογή του νομίσματος στο οποίο θα πληρώσετε το δάνειο εξαρτάται από το νόμισμα στο οποίο λαμβάνετε το μισθό. Αν σας δοθεί ένας μισθός σε δολάρια, τότε πάρτε το καλύτερο δολάριο δάνειο για να αποφύγετε το περιττό κόστος κατά τη μετατροπή του νομίσματος.
- Όροι πρόωρης εξόφλησης. Για παράδειγμα, ξαφνικά πήρατε τυχεροί και πήρατε κληρονομικότητα ή προωθήσατε. Τώρα μπορείτε να πληρώσετε ένα μεγάλο ποσό δανείου ανά μήνα ή μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο αμέσως. Στη σύμβαση πρέπει να υπάρχει ένα στοιχείο που σας επιτρέπει να το κάνετε αυτό.
- Το επιτόκιο σε μια υποθήκη. Επί του παρόντος, κατά μέσο όρο, είναι 10,3% ετησίως σε δολάρια και 11% σε ρούβλια. Αν λάβουμε υπόψη ότι το τελευταίο έτος, οι τιμές των κατοικιών αυξήθηκαν κατά 25% κατά μέσο όρο, τα οφέλη είναι προφανή. Αποδεικνύεται ότι "παγώσατε" την τιμή της κατοικίας σας σε σχέση με την αξία κατά τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης.
Η τράπεζα που παίρνεις δάνειο πρέπειθα ελέγξει την καθαρότητα της νομικής συναλλαγής, θα ελέγξει το σπίτι που πρόκειται να αγοράσετε και θα σας ζητήσει επίσης να συνάψετε ασφάλιση για αυτό. Ενώ εξοφλείτε το δάνειο, το σπίτι σας είναι ενέχυρο στην τράπεζα. Επομένως, η τράπεζα ενδιαφέρεται να διασφαλίσει ότι το σπίτι σας δεν έχει άλλο ιδιοκτήτη και ότι δεν θα γίνετε θύμα απάτης. Έχοντας εξετάσει όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του δανείου που σας προσφέρεται από την τράπεζα και έχοντας υπολογίσει με σαφήνεια τις δικές σας δυνατότητες, μπορείτε να συνάψετε με ασφάλεια μια σύμβαση στεγαστικού δανείου. Σήμερα, ακόμη και οι ειδικοί θεωρούν αυτό το είδος της διάρκειας του χρέους ως το πιο ανώδυνο. Δεν πετάτε χρήματα, δεν αποτίετε φόρο τιμής στη μόδα ή αγοράζετε ένστικτο, αλλά αγοράζετε ακίνητα για τα οποία δεν σας πειράζει να εξοφλήσετε τα χρέη. Όταν σχεδιάζετε να πάρετε ένα δάνειο, θυμηθείτε τη γνωστή παροιμία: «Ο τσιγκούνης πληρώνει δύο φορές, ο ανόητος πληρώνει τρεις φορές». Επομένως, μην αγοράζετε διαφημίσεις σχετικά με τα οφέλη ενός άτοκου δανείου. Τα χρήματα, όπως γνωρίζετε, αγαπούν τα χρήματα και μπορούμε μόνο να ελπίζουμε ότι αυτό το άρθρο θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε πόσο ωφέλιμο είναι ένα δάνειο για εσάς προσωπικά.
