Daha önce nüfusumuzun büyük bir kısmıEskiden insanlar maaştan maaşa yaşardı, ancak günümüzde birçok insan bir kredi ödeme tarihinden diğerine yaşamak zorunda kalıyor. Yani şartlar değişmiş ama tutar aynı kalmış. Ve aile bütçesinin bir sonraki mali analizi sırasında, biri dehşet içinde başını ellerinin arasına alır ve tek soruyu sorar: "Para nereye gitti?" Bazen bu soru o kadar acil hale gelir ki, şu soruyu sormadan edemezsiniz: Krediyle yaşamak gerçekten bir nimet mi? Bir şekilde finansal risk içeren çoğu önemli karar gibi, kredi alma niyeti de Artıları ve eksileri ilk bakışta anlamak her zaman mümkün olmayabilir; dikkatli bir yaklaşım gerektirir.
Tüketici kredisi - kötülük mü yoksa iyi mi?
Tüketici kredisi artık yaygın bir durum haline geldiGünlük hayatımızda. İlk bakışta avantajlardan başka bir şey değilmiş gibi görünüyor. İstediğin şeye bugün sahip olursun, onun için para biriktirebildiğin zaman değil. Ve birçok tüketici kredisinin faizsiz olduğunu düşünürseniz, bu kadar çok avantaj karşısında başınız dönebilir. Peki gerçekten bu kadar basit mi? Tüketici kredisinin borç batağına girmeden önce, her yönüyle olumlu olan bu kredi türünü detaylıca tanımaya çalışalım. En belirgin avantajla başlayalım: Kredide faiz yok. Alıcıların ilk düştüğü nokta, hiçbir bankanın kâr etmeden çalışmayacağı gerçeğini düşünmeden hareket etmeleridir. Peki, faizsiz kredinizin içeriğine bir bakalım. Kayıt ücreti. Bir kerelik tahsilat yapılmasına rağmen, tutarı ortalama olarak kredi tutarının %20-25'ine kadar çıkabilmektedir. Kredi hizmet bedeli tutarın yaklaşık %1-3'ü kadar olacaktır. Ve size faizsiz olmayan krediyi verdiğiniz süre boyunca aylık olarak ödenir. Ayrıca, hizmet bedelinin borcunuzun bakiyesi üzerinden değil, başlangıçta ödünç aldığınız tutar üzerinden alındığını unutmayın. Bu, borcunuzun azalması ve sanki yeni kredi çekmişsiniz gibi, aldığınız hizmetin bedelini orijinal tutar üzerinden ödemeniz anlamına gelir. Sigorta. Kredinizin tutarı yeterince büyükse, banka sizden hayatınızı veya sağlığınızı sigortalatmanızı isteyebilir. Çoğu zaman, hemen orada size bir sigorta şirketi teklif edilecektir ve eğer sorarsanız, büyük ihtimalle sigorta şirketinin hissedarı veya kurucusunun, kredi çekmek istediğiniz bankanın ta kendisi olduğunu göreceksiniz. Tüm bu ödemeleri toplayıp kredi vadesine dağıttığınızda, krediyle aldığınız malın bedelinin %12 ile %36'sı arasında bankaya her ay ödeme yaptığınız ortaya çıkıyor. Ve bu sadece basit bir finansal hesaplama, sıradan bir aritmetik. Bir de buna psikolojik faktörü ve çok sayıda reklamın etkisini eklerseniz, krediyle aldığınız ürünün ilk başta almayı düşündüğünüzden çok daha modern ve gelişmiş olma ihtimali çok yüksek. Zaten siz onu o sıfır yüzdelerin büyülü etkisiyle satın aldınız. Ama başlangıçta bir ürünü değerinin yüzde yüzüne satın alamıyorsanız, ona yüzde yüz elli ödeme yapmanın ne anlamı var? Gerçekten bu kadar zengin misin?
Nakit krediler ve plastik kartlar
Nakit kredilere bir bakalım:Borçlunun bakış açısından artıları ve eksileri. Hiç şüphesiz avantajı, öngörülemeyen durumlarda, sorunlarınızla arkadaşlarınızı veya yakınlarınızı yormadan, her zaman ihtiyacınız olan miktarda parayı elde edebilmenizdir. İşte olumlu özellikler burada biter, olumsuz özellikler burada başlar. Bankadan nakit kredi çektiğinizde bankaya birçok belge sunmanız gerekiyor. Çalıştığınız yerden aldığınız gelir belgesinden başlayarak, yüklü miktarda borç aldıysanız, sahip olduğunuz gayrimenkulün belgelerine kadar. Ve bankaların mümkün olduğunca çok para iade garantisi almayı tercih ettiğini hatırlarsak, o zaman kefillere de ihtiyaç duyulabilir. İşte bu telaşın ve belge toplamanın sebebi budur. Ayrıca nakit krediler faizli olarak verilmekte olup, her bankanın kendine özgü bir faiz oranı bulunmaktadır. Ayrıca (genellikle bu bilgi reklam broşürlerinde belirtilmez, ancak her şeyi önceden bilmeniz sizin için daha iyidir), banka hesabınızın bakımı için sizden bir komisyon talep edecektir, bu komisyon temel ücrete %2-3 eklenecektir. faiz oranı. Ayrıca sözleşmede bankanın tek taraflı olarak kredi faiz oranını değiştirme yetkisine ilişkin bir madde bulunabileceği hususuna da dikkat çekmek gerekir. Ve sizin lehinize revize edileceği de bir gerçek değil. Dolayısıyla nakit kredi için bankaya yönelmek zorunda kalırsanız mutlaka konusunda uzman birine danışın ve bankayı dikkatli seçin. Bankaların dayattığı her türlü plastik kart da kredi tuzağına düşmenin bir yoludur. Ve yine de bankanın böyle bir teklifinden yararlanmaya karar verirseniz, malları doğrudan böyle bir kredi kartıyla ödemenin daha iyi olduğunu unutmayın. Bu durumda bankanın belirlediği hesap açılış faiz oranı ve komisyon tutarına ek olarak, para çekme işlemi için herhangi bir ücret ödemenize gerek kalmayacaktır. Ancak nakite ihtiyacınız varsa, ATM'den gelen paranın %1-3'ü kadar ek ödeme yapmaya hazır olun.
İpotek - iyi mi?
Belki de tek kredi türüBazı çekincelerle buna bir fayda denilebilir - bu ipotek kredisidir. Kabul edin, televizyon, çamaşır makinesi, araba veya buzdolabı için para biriktirmek bir şeydir, ev satın almak için para biriktirmek ise bambaşka bir şeydir. İpotek kredisi programı seçerken nelere dikkat etmelisiniz?
- Zaman. Çok küçük bir kredi dönemi, ailenizin mali bütçesindeki yükü önemli ölçüde artıracaktır. Ancak aynı zamanda, krediyi aldığınız süre ne kadar uzun olursa, ödeyeceğiniz krediye daha fazla ilgi duyuyorsunuz. Altın ortalamanın kuralını gözlemlemeye çalışın.
- Para birimi. Krediyi ödeyeceğiniz para biriminin seçimi, maaşı aldığınız para birimine göre değişir. Dolar olarak bir maaş verilirse, parayı dönüştürürken gereksiz masraflardan kaçınmak için en iyi dolar kredisini kullanın.
- Erken geri ödeme koşulları. Örneğin, birdenbire şanslısınız ve mirasınız var ya da terfi ettiniz. Artık ayda büyük bir kredi ödeyebilir veya bakiyeyi hemen ödeyebilirsiniz. Sözleşmede, bunu yapmanıza izin veren bir eşya bulunmalıdır.
- İpotek faiz oranı. Şu anda, ortalama olarak, yılda% 10,3 dolar ve ruble% 11'dir. Geçtiğimiz yıl boyunca konut fiyatlarının ortalama% 25 arttığı göz önüne alınırsa, faydalar oldukça açıktır. Sözleşmenin sona ermesi sırasındaki değerine göre konutunuzun fiyatını "dondurduğunuz" ortaya çıkıyor.
Kredi aldığınız bankanın bilgisi gereklidirİşlemin yasallığını kontrol edecek, satın alacağınız gayrimenkulü kontrol edecek ve ayrıca sigorta yaptırmanızı isteyecektir. Kredinizi öderken eviniz bankaya rehin bırakılır. Dolayısıyla bankanın, evinizin başka bir sahibi olmaması ve dolandırıcıların kurbanı olmamanızla ilgisi vardır. Bankanın size sunduğu kredinin tüm artılarını ve eksilerini göz önünde bulundurduktan, kendi imkânlarınızı net bir şekilde hesapladıktan sonra güvenle ipotekli kredi sözleşmesi yapabilirsiniz. Bugün uzmanlar bile bu tür kredili hayatın en acısız hayat olduğunu düşünüyor. Modaya veya satın alma içgüdüsüne saygı göstererek paranızı çöpe atmıyorsunuz, ancak borçlarınızı ödemek için çok da üzülmeyeceğiniz gayrimenkuller satın alıyorsunuz. Kredi çekmeyi planlarken şu meşhur atasözünü hatırlayın: "Cimri iki kere öder, akılsız üç kere öder." Bu nedenle faizsiz kredi avantajlarına dair reklamlara inanmayın. Paranın sayılmayı sevdiğini biliyoruz ve bu makalenin, bir kredinin sizin için kişisel olarak ne kadar faydalı olduğunu anlamanıza yardımcı olacağını umuyoruz.
