“Kişisel mali plan” — çok“etkileyici”, ciddi sözler. Başarılı ama biraz yorgun bankacıların "inatçı" bakışları, iş görüşmeleri, ağır deri sandalyeleri olduğunu hemen hayal edersiniz. Ve sonra — Maldivler'de tatil, kişisel bir yat... ve şimdiden gelişigüzel atılmış bir cümleyi duymuş gibisiniz: "Ah, bu güneşten o kadar yoruldum ki!" Bütün bunların sizden çok uzak ve tamamen ulaşılamaz olduğunu mu düşünüyorsunuz? Peki bu doğru mu? Büyük olasılıkla — Hatalısınız. Sadece bunu gerçekten istemen gerekiyor. Ve bir tür "sihirli değnek" yardımınıza koşacak — planla. Nedir ve kişisel bir mali plan nasıl oluşturulur? Hiçbir sır yok. Kesin olarak konuşursak, belirli hedeflere ulaşmak için yapmanız gereken bir eylem planıdır.
Nasıl çalışır?
Birçok insan maaş çekinden maaş çekine yaşıyor.Çoğu zaman paraya yönelik bu tutum, geleceğe ilişkin belirsizlik hissine dayanır. Aslında — yarın ne olacağını asla bilemezsin. Ve bugün güzel bir şey satın alma, bir restorana gitme veya pahalı bir tatil yerine gitme fırsatı varsa, bunu kendinize inkar etmeye değer mi? Sonuçta, hala bir daire/villa/yat için para biriktiremeyeceksiniz, öyleyse neden kendinizi küçük şeylerle sınırlayasınız ki? Ancak er ya da geç öyle bir an gelir ki insan beş, on, on beş yıl sonra başına ne geleceğini düşünmeye başlar. Bu soruyu zaten kendinize sordunuz mu? Peki cevaptan nasıl memnun kaldınız? Değilse, kişisel mali planınızı düşünmenin zamanı geldi. Bir mali plan ne kadar süreyle hazırlanmalı? Herhangi bir dönem için hazırlanabilir — altı ay, bir yıl, 5 yıl — her şey neyi hedeflediğinize bağlıdır. En uzak hedefe odaklanmanız gerekiyor. Örneğin, göreviniz — 50 yaşına geldiğinizde “faizle yaşamaya” başlayın, artık 35 yaşındasınız, o zaman 15 yıllık bir plan yapmanız gerekiyor.
Bu ne veriyor?
Her şeyden önce geleceğe güven.Geleceğinizin kendi yolunda gitmesine izin vermiyorsunuz, aynı zamanda onun yaratılmasına aktif olarak katılıyorsunuz. Daha önce ulaşılamaz görünen hedeflerin ne kadar zor olduğunu oldukça hızlı bir şekilde anlamaya başlayacaksınız. oldukça gerçektir. Hayatınızı organize edebilecek ve gurur duymaya başlayacaksınız. Kendinize saygı duyun ve gelecekten korkmayı bırakın. Cazip mi geliyor? Peki kişisel mali planınızı nasıl oluşturabilirsiniz? Basit başlayın.
Hedef belirle
Tabii ki, kesinlikle başlamak içinplanı — bu, bir şeyi sınırlamak anlamına gelir — Hayatın için bir teşvike ihtiyacın var. Böyle bir teşvik ne olabilir? Tabii ki bir hedefimiz var. Her insan bireyseldir. Herkesin farklı hayalleri ve istekleri vardır. Ve herkesin gelir düzeyi de farklıdır. Bu nedenle hedefler farklı olacaktır. Diyelim ki 15 yıl içinde neyi başarmak istediğinizi hayal edin. Belki daha büyük bir daire satın alabilirsiniz. Veya çocuğunuzu İngiltere'ye okumaya mı göndereceksiniz? Yoksa dünya çapında bir geziye mi çıkacaksınız? Hayal etmekten korkmayın. Ancak arzularınız yine de gerçeğe biraz "bağlı" olmalıdır. Hedeflerinize ulaşmak için belirli son tarihler belirleyin. Örneğin, bir yıl içinde bir araba satın almak istiyorsunuz, beş yıl sonra ise — daire ve 15'ten sonra — yalnızca sermayeden gelen faizle yaşamaya başlayın, yani. Pasif gelir elde etmeye başlayın.
öncelik
Bu hedef listesini dikkatlice gözden geçirin vesizin uydurduğunuz “rüyalar”. Kağıt üzerinde yaptın, değil mi? Bunlardan hangisinin en önemli olduğunu ve hangisinin — ikincil. Bunu yapmak oldukça kolaydır. Diyelim ki iki ana göreviniz var. İlk — bir daire satın al. İkinci — 40 yaşına kadar 3.000$ pasif gelire sahip olun. Bunlardan hangisi daha önemli? Diyelim ki zaten bir tür konutunuz var — hiç istediğin gibi olmasa bile. Ve aynı zamanda, zavallı yaşlılıktan paniğe kapılıyorsunuz. O zaman asıl amaç pasif gelir elde etmek olur. Ancak üç çocuğunuz varsa ve hala kendi "köşeniz" yoksa, ebeveynlerinizle yaşamaktan veya kiralık dairelerde dolaşmaktan bıktınız, o zaman büyük olasılıkla bir daire satın almak asıl göreviniz haline gelecektir. Ana ve ikincil görevlere ayırmak, planınızın "başarısız olması" durumunda nelerden fedakarlık edebileceğinizi veya hangi noktaların ayarlanması gerektiğini anlamanıza yardımcı olacaktır.
Gelir ve gider hesapla
Eğer bu andan önce hiç araba kullanmadıysanızev muhasebesine hemen şimdi başlamanız gerekecek. Bir finansal plan oluşturmadan önce paranızın nereye gittiğini bulmanız gerekir. Çoğu zaman insanların harcamalarla ilgili fikirleri gerçeklikten uzaktır. Örneğin sakız satın almak için ayda ne kadar para harcadığınızı hesaplamayı hiç denediniz mi? Veya en yakın kafede kek mi? Bir deneyin. Sonuç sizi şaşırtabilir. Bu nedenle önümüzdeki 2-3 ay boyunca — yani, resmin tamamını elde etmek için gereken miktar tam olarak budur — "Kızların en iyi arkadaşları" elmas bile değil, bir kalem, kalın bir defter ve hesap makinesidir. Tüm makbuzları topladığınızdan ve en "kuruş" harcamaları bile yazdığınızdan emin olun. Tüm bilgileri gruplara ayırın ve bir tabloya girin. Örneğin, “kamu hizmeti ödemeleri — miktar", "yiyecek — miktar", "eğlence — miktar” vb. Eğer sizin için böyle bir muhasebe yaparsanız — Bu yaygın bir durumsa, kişisel bir mali plan hazırlamanın bir sonraki adımına hemen geçebilirsiniz.
Varlıklar ve yükümlülükler — Bu nedir?
Belirli terminolojiden korkmayın.Çok basit. Varlıklar — sana gelir getiren tek şey bu. Varlıklar banka mevduatları, menkul kıymetler, yatırım fonu payları olarak kabul edilir. Pasifler — maliyete neden olan bir şeydir. Örneğin banka kredisi, borçlar vb. Aynı şeyin farklı durumlarda hem yükümlülük hem de varlık olabilmesi ilginçtir. Nasıl? Evet, çok basit! Örneğin, bir araba — bu bir sorumluluktur. Benzin satın almanız, bakıma para harcamanız, yeni parçalar satın almanız vb. gerekir. Ancak! Bir araba üzerinde çalışmaya başlarsanız — bir varlığa dönüşecek. Daire için de aynı şey geçerli — İçinde yaşarken kira ödemek, tamirat yapmak, yeni mobilya satın almak zorunda kalıyorsunuz. yani para harcayın. Ve eğer kiraya verirsen ve gelir elde edersen — bir varlık haline gelir. Varlığa dönüştürülebilecek herhangi bir yükümlülüğünüz olup olmadığını düşünün. Örneğin kimsenin işgal edemeyeceği bir arsa. Veya uzak bir köyde miras kalan eski bir ev. Belki bunların bir kısmı satılabilir — ucuz olsa bile — ve bu parayı uygun şartlarda yatırın. Anladım?
Koruma oluşturmak
Maalesef hayat tahmin edilemez.İşten çıkarılma, yeni bir mali kriz dalgası, kaza — tüm bunlar herhangi bir mali planı mahvedebilir. Bu nedenle yatırıma başlamadan önce — yatırım yapın — "ekstra" para, "kendinizi sigortalamanız" gerekir. Yani riskleri azaltın. Finansal riskler — en iyi planın bile en kötü düşmanları. Elbette yine de tüm talihsizliklere ve talihsizliklere karşı kendinizi %100 sigortalayamazsınız ancak riski en aza indirmek oldukça mümkün.
Riskler ve bunları nasıl azaltabilirsiniz?
Birinci grup — bunlar planlanmamışmasraflar ve işsizlik. Planlanmayan harcamalar — Bu mutlaka büyük bir miktar değildir. Çamaşır makinesi tamiri, dişçiye ziyaret, umutsuzca kırılan eski televizyonun yerine acilen yeni bir televizyon alınması... ve daha neler olduğunu asla bilemezsiniz. Ve bu tür harcamaların her biri, mali planınızın yapısında küçük bir delik açacaktır. Ani iş kaybı hakkında ne söyleyebiliriz? Buna karşı kendinizi nasıl sigortalayabilirsiniz? Mali müşavirler bir “acil durum fonu” oluşturulmasını tavsiye ediyor. Nedir? Bu belli bir miktardır, dış mali gelir olmadan 3-6 ay boyunca kolayca "dayanabilmeniz" için yeterlidir. Rezerv fonunu, yenileme ve kısmi para çekme imkanı ile bir banka hesabında tutmak daha iyidir. Genellikle böyle bir hesabın faiz oranı yıllık %5-8'dir. İkinci grup — bunlar hastalıklar ve kazalardır. Sıradan bisiklet sürmek bile hastanede uzun bir "dinlenme" ile sonuçlanabilir. Aniden başınıza bir şey gelirse çocuklarınızın ne durumda olacağını hiç merak ettiniz mi? Bu gibi durumlardan korunmak için isteğe bağlı sağlık sigortası ve hayat sigortası programından yararlanabilirsiniz. Sigortanın maliyeti o kadar yüksek değil — yıllık sigorta tutarının yaklaşık yüzde biri. Ayrıca yurt dışına çıkarken seyahat sigortası almayı da unutmayın. Daha sonra gerekirse orada ücretsiz tıbbi bakım alabilirsiniz. Üçüncü grup — mülkiyet riskleri. Ülkede yangın, apartmanda su baskını, araba hırsızlığı — Bu tür durumlar ne yazık ki nadir değildir. Onlarla "savaşmak" çok fazla çaba, zaman ve elbette para gerektirir. Mülk sigortası programlarından yararlanın. Bu özellikle bir daire kiralıyorsanız veya kulübenizi nadiren ziyaret ediyorsanız geçerlidir. Dördüncü grup — “Üçüncü şahıslara zarar vermek.” Bu durum çoğu sürücüye çok tanıdık geliyor. Zorunlu MTPL sigortasının yanı sıra isteğe bağlı MTPL sigortasını da kullanabilirsiniz. Zorunlu sigorta kapsamındaki ödemelerin tutarı hasar tutarını karşılamıyorsa, bu sizi "kurtaracaktır". Geleceği korumak. Bu sorunu çözmek için, doldurulan banka hesaplarını veya devlet dışı emeklilik fonlarının sigorta programlarını kullanabilirsiniz. Sigorta sözleşmeleri genellikle en az 10 yıl süreyle yapılır. Bu nedenle konvertibl para birimine yatırım yapılması tavsiye edilir. dolar, euro veya İsviçre frangı.
faydaya çevir
Bu aşamada nasıl olduğunu anlamak içinсоставить личный финансовый план, необходимо «свести дебет с кредитом». Подсчитайте свой ежемесячный доход и прибавьте к нему прибыль, получаемую с активов. Отнимите от получившейся суммы расходы. Получившаяся сумма — это инвестиционный потенциал. Грамотно вложив эти деньги можно получать стабильный доход. Звучит заманчиво! Но как и куда вложить эти самые деньги, чтобы не «прогореть» и не потерять последнее? Для начала, нужно решить, будете ли вы сами определять стратегию инвестирования, либо обратитесь за помощью к финансовому консультанту. К сожалению, и в том, и в другом случае, существует некоторый риск.
Yatırımcı Türleri
Hangi seçeneği seçerseniz seçinSeçiminizi yapmadan önce, ne tür bir yatırımcı olduğunuzu önceden belirlemeniz iyi bir fikir olacaktır. Hangi tip yatırımcılar var? Geleneksel olarak bunları üç ana gruba ayırmak mümkündür.
- Birinci grup - muhafazakar yatırımcı
Böyle insanlar attıkları her adımı dikkatle tartarlar.ve yalnızca başarılı bir sonuçtan kesinlikle emin olduklarında yatırım yapmayı kabul ederler. Muhafazakar bir yatırımcı için en önemlisi... yatırımlarınızı koruyun. Hiçbir zaman risk almaz ve sermayesini korumak için her türlü tedbiri alır. Elbette muhafazakar yatırımcının geliri küçüktür - Bu tür yatırımların yıllık getirisi genellikle %3-5 arasındadır. Ama onlar kararlı! "Muhafazakar" bir insan kural olarak asla kaybetmez ve yavaş yavaş ama emin adımlarla hedeflerine ulaşır. Eğer siz de bu tip bir yatırımcıysanız yatırım potansiyelinizin en az %60'ını banka mevduatında tutmanız veya tasarruf sigorta programlarına yatırım yapmanız önerilir.
- Grup iki - ılımlı yatırımcı
Orta düzey bir yatırımcı için bu kesinlikle önemlidirbirikimlerini biriktirmek istiyor ama aynı zamanda asgari gelirle yetinmek istemiyor. Bu yüzden bazen risk alır. Ama aynı zamanda düşük riskli ve riskli yatırımlar arasında her zaman bir denge kurmaya çalışıyor. Kaybederse, "kesin kazanç" yatırımından elde edeceği gelirle borçlarını kapatacak. Orta düzey yatırımların yıllık getirisi genellikle %10-12 arasındadır. Mali danışmanlar genellikle ılımlı yatırımcılara "yatırım portföylerini" iki eşit parçaya bölmelerini önerir. Yarısını tahvil ve hisse senetlerine yatırın, diğer yarısını da... mevduata yatırın veya sigorta programlarına aktarın. Karma yatırım fonları da uygundur.
- Üçüncü grup - agresif yatırımcı
Agresif bir yatırımcının temel hedefi;"bir servet kazanmak." Bu nedenle yüksek riskli hisse senetlerine odaklanıyor. Elbette başarılı olunduğu takdirde bu tür menkul kıymetler en yüksek getiriyi getirir. Bu tip insanlar bir alışverişte zengin de olabilir, iflas da edebilirler. Başarılı bir “senaryoda” agresif bir yatırımcı ortalama olarak yıllık %12-20 oranında getiri elde ediyor. Kural olarak, agresif yatırımcılar Bunlar, neyle uğraştıklarını açıkça anlayan profesyonellerdir. Kendinizi bu tip bir yatırımcı olarak görüyorsanız - Tasarruflarınızın çoğunu hedge fonlarına, hisse senetlerine ve yatırım fonlarına yatırmaktan çekinmeyin. Ancak muhafazakar yatırımları da unutmamak gerekir. Ne tür bir yatırımcı olduğunuzu nasıl anlarsınız? Öncelikle cinsiyete ve yaşa bağlı. Kadınlar genellikle erkeklere göre daha dikkatlidirler. Ve genç yatırımcılar orta yaşlılara göre daha korkusuz. Elbette her kuralın istisnaları da vardır. Ayrıca kendinizi daha iyi anlayabilmek için özel psikolojik testlerden faydalanabilirsiniz.
Tabloyu çizme
İşte neredeyse oradasınız.En önemli şey ise - Tüm bilgileri sistemleştirin ve kişisel finansal planınızı uygulamaya başlayın. Her şeyi daha iyi anlamak için bir tablo hazırlamak en iyisi. Burada iki yol var. Birinci yöntem. "Masa yap" deyimi karşısında kontrol edilemeyen esneme krizine girenler için. Eğer tüm bu hesaplamalar/hesaplamalar sizin için çok acı vericiyse, bunlarda "bunaldığınızı" hissediyorsanız, bunu daha basit hale getirin - Bir mali müşavirden yardım alın. Bu arada, başlangıç seviyesindeki yatırımcıların çoğu tam olarak bunu yapar. Doğrudur, burada bir dezavantaj var - masraflarınıza bir kalem daha eklenecektir. İkinci yöntem. O - ısrarcılar için. Kişisel finansal planın nasıl oluşturulacağını kapsamlı bir şekilde anlamak isteyenler için. Bilgisayarınızın başına rahatça oturun, hesap makinenizi yanınıza koyun ve “ailenize” 2-3 saat sizi rahatsız etmemelerini söyleyin. Excel'i açın ve bir tablo çizin:
- İlk önce. "Yıl". Bu sütunda, artan bir sırayla, tüm yıllar boyunca, “hayallerin gerçekleşmesi” ile birlikte, şimdiki zamanla başlayıp sona ermektedir.
- Ikinci grafik. "Yılın başında sermaye." Bir önceki yıl için gelir ve giderleri karşılaştırın. Şu anda sahip olduğunuz tüm tasarruf miktarını ekleyin. Onları zaten bir banka hesabına yatırdın, değil mi? Yani, yılda% 5-8 olsun.
- Üçüncü sütun. "Yatırım tutarı".Bu yıl sonunda yatırdığınız paradır. Bunu tespit edebilmek için öncelikle yenilenen banka mevduatınızda ne kadar paranızın olacağını bulmanız gerekir. Bu tutarı hesapladıktan sonra, bundan “yedek akçenizi” çıkarmanız gerekmektedir. Hala unutmadın mı? Bu - 3-6 ay rahat bir yaşam için yeterli olacak para.
- Dördüncüsü. "Finansal hedefler". Tüm hayallerinizi, uygulamak için beklediğiniz yılın çizgisiyle girin.
- Beşe say. "Yatırım işlemleri". Bu sütunda aynı anda üç sütun olacak: "muhafazakar", "orta" ve "agresif". Ne tür bir yatırımcı olduğuna karar verdiniz mi?
- Şimdi, üçüncü sütundaki miktarı "yayalım" - "yatırım tutarı" - Sütunlar halinde, fikirlerinize göre.
- Altıncı sütun. "Yatırımdan sonra kalan fonlar." Bu - sigorta rezerviniz. Dolayısıyla bu sütundaki sayının hiçbir zaman değişmemesi gerekir.
- Yedi Say. "Yatırımın durumu." Aynı zamanda 3 sütuna ayrılmalıdır: "muhafazakar", "orta" ve "agresif". İçindeki sayı, yatırımlarınızın ne kadar büyüdüğünü gösterir.
- Sekizinci say. "Yılın sonunda denge." Bu sütunu doldurmak için altıncı ve yedinci sütunlarda yazılmış sayıların eklenmesi gerekmektedir. Bu miktardan, finansal hedeflerin gerçekleştirilmesi için harcanan parayı alın.
- Hepsi bu kadar! Masa dolu.
Daha sonra sekizinci sütunda elde edilen rakam, bir sonraki yılın ikinci sütununa kopyalanmalıdır.
Özetleme
“Kendi elinizin eserine” bir bakın.Tablodaki tüm sayılar pozitif ise — Her şey yolunda. Bu, yeteneklerinizi doğru değerlendirdiğiniz ve hedeflerinize ulaşmanızın oldukça mümkün olduğu anlamına gelir. Şimdi asıl mesele şu ki - Geri çekilmeyin ve plana harfiyen uyun. Bir şeyler mi ters gidiyor? Üzülmeyin! Sonuçta, finansal plan değişmez bir şey değildir - Bunda ayarlamalar yapmak mümkün ve bazen gerekli olabilir. Peki bu nasıl yapılabilir? Birkaç olasılık var. Örneğin, belirli bir hedefe ulaşmak için gereken zaman dilimini uzatabilirsiniz. Veya beş odalı bir daire değil, üç odalı bir daire satın almayı planlayın. Bir kez daha tüm “hayallerinizi” dikkatlice tartabilirsiniz. Belki de bazıları mutluluk için o kadar önemli değildir? Sonuçta, özünde en önemli hedef şudur: Bu, özgüven kazanmak ve başarılı ve zengin bir insan olmak içindir. Ve siz bu hedefe doğru çok büyük bir adım attınız bile. Bu, her şeyin sizin için kesinlikle yolunda gideceği anlamına geliyor!
