Dacă anterior cea mai mare parte a populaţiei din noastreÎntrucât țara a trăit de la un salariu la altul, astăzi mulți trebuie să trăiască de la o dată la plata împrumutului la alta. Adică termenii s-au schimbat, dar suma rămâne aceeași. Și la următoarea analiză financiară a bugetului familiei, cineva își strânge capul îngrozit, punând singura întrebare - „unde s-au dus banii?” Uneori, această întrebare apare atât de acută încât te întrebi involuntar: este o asemenea binecuvântare să trăiești cu datorii? La fel ca majoritatea deciziilor responsabile care implică risc financiar într-un fel sau altul, intenția de a contracta un împrumut — argumentele pro și contra nu pot fi întotdeauna recunoscute la prima vedere - necesită o abordare atentă.
Creditul de consum - este rău sau bun?
Creditul de consum a devenit obișnuitîn viața noastră de zi cu zi. La prima vedere, acesta constă în avantaje continue. Primești lucrul pe care îl dorești astăzi, nu atunci când poți economisi bani pentru el. Și având în vedere că multe împrumuturi de consum sunt fără dobândă, este pur și simplu amețitor de la o asemenea abundență de beneficii. Dar este chiar atât de simplu? Înainte de a intra în gaura datoriilor unui împrumut de consum, să încercăm să ne familiarizăm în detaliu cu acest tip de creditare, care este pozitiv din toate părțile. Să începem cu cel mai evident beneficiu - fără dobândă la împrumut. Acesta este primul lucru de care se îndrăgesc cumpărătorii, fără să se gândească că nicio bancă nu va lucra vreodată fără profit. Deci haideți să aruncăm o privire la ce constă împrumutul dumneavoastră fără dobândă. Taxa de inscriere. În ciuda faptului că se taxează la un moment dat, cuantumul acestuia poate ajunge la o medie de 20-25% din suma împrumutului. Taxa de deservire a creditului va fi de aproximativ 1-3% din suma. Și se plătește lunar pentru întreaga perioadă pentru care ți s-a acordat împrumutul nu atât de fără dobândă. Și rețineți că taxa de serviciu nu se percepe din soldul datoriei dvs., ci din suma pe care ați împrumutat-o inițial. Aceasta înseamnă că datoria îți este redusă și plătești pentru deservire ca și cum tocmai ai fi luat un împrumut, din suma inițială. Asigurare. Dacă suma împrumutului dumneavoastră este suficient de mare, banca vă poate solicita să vă asigurați viața sau sănătatea. Cel mai adesea, o companie de asigurări vă va fi oferită chiar aici, iar dacă vă întrebați, probabil veți afla că acționarul sau fondatorul companiei de asigurări este exact banca de la care plănuiți să contractați un împrumut. Dacă însumați toate aceste plăți și le distribuiți pe perioada utilizării împrumutului, se dovedește că în fiecare lună dați băncii cu 12 până la 36% în plus față de costul bunurilor pe care le-ați luat pe credit. Și acesta este doar un simplu calcul financiar, o aritmetică obișnuită. Și dacă adaugi factorul psihologic și influența numeroaselor reclame, atunci produsul pe care l-ai achiziționat pe credit va fi probabil mult mai modern și mai sofisticat decât cel pe care inițial intenționați să îl cumpărați. La urma urmei, l-ai cumpărat sub influența magică a aceluiași zero procente. Dar dacă inițial nu vă puteți permite acest produs la sută la sută din cost, atunci ce rost are să plătiți o sută cincizeci la sută pentru el? Ești chiar atât de bogat?
Împrumuturi în numerar și carduri de plastic
Să ne uităm la împrumuturile în numerar:argumente pro și contra din punctul de vedere al împrumutatului. Un avantaj incontestabil este că, în circumstanțe neprevăzute, poți obține oricând suma de bani de care ai nevoie, fără a-ți împovăra prietenii sau cei dragi cu problemele tale. Aici se termină trăsăturile pozitive și încep cele negative. Dacă luați un împrumut în numerar de la o bancă, atunci trebuie să furnizați băncii multe documente. Începând de la o adeverință de venit din muncă și terminând, dacă iei o sumă mare de bani, cu acte despre proprietatea pe care o deții. Și dacă vă amintiți că băncile preferă să obțină cât mai multe garanții de returnare a banilor, atunci ar putea fi solicitați și garanți. Acesta este motivul pentru agitația și colecția de documente. În plus, împrumuturile în numerar sunt acordate cu dobândă, iar fiecare bancă are propria sa dobândă. În plus (de obicei, aceste informații nu sunt indicate în broșurile publicitare, dar este mai bine să știți despre totul în avans), banca vă va percepe un comision pentru întreținerea contului dvs., acesta va fi plus 2-3% la principal dobândă. De asemenea, merită să acordați atenție faptului că acordul poate conține o clauză privind dreptul băncii de a revizui unilateral rata dobânzii la împrumut. Și nu este un fapt că va fi revizuit în favoarea ta. Așadar, dacă ești forțat întâmplător să apelezi la o bancă pentru un împrumut în numerar, consultă-te cu un specialist și alege cu grijă o bancă. Tot felul de carduri de plastic impuse de bănci sunt, de asemenea, una dintre modalitățile de a intra într-o capcană de credit. Și dacă decideți să profitați de o astfel de ofertă de la bancă, rețineți că este mai bine să plătiți direct bunurile cu un astfel de card de credit. În acest caz, pe lângă rata dobânzii indicată de bancă și suma comisionului pentru deschiderea unui cont, nu va trebui să plătiți pentru retragerea numerarului. Dar dacă aveți nevoie doar de numerar, atunci fiți pregătiți pentru faptul că va trebui să plătiți suplimentar 1-3% din suma primită la bancomat.
Ipoteca - bună?
Poate singurul tip de împrumut carecu câteva rezerve, poate fi numită o binecuvântare - aceasta este împrumutul ipotecar. De acord, una este să economisești bani pentru un televizor, mașină de spălat, mașină sau frigider și cu totul altceva este să strângi fonduri pentru a cumpăra o casă. La ce ar trebui să acordați atenție atunci când alegeți un program de creditare ipotecară.
- Timpul. Prea mult un termen de împrumut va crește în mod semnificativ sarcina asupra bugetului financiar al familiei. Dar, în același timp, cu cât perioada pentru care ați luat împrumutul este mai mare, cu atât mai mult va fi dobânda pentru împrumutul pe care îl veți plăti. Încercați să respectați regula averii de aur.
- Moneda. Alegerea valutei în care veți plăti împrumutul depinde de moneda în care primiți salariul. Dacă vi se dă un salariu în dolari, atunci luați cel mai bun împrumut de dolar pentru a evita costurile inutile atunci când convertiți moneda.
- Condiții de rambursare anticipată. De exemplu, ai avut brusc noroc, și ai o moștenire sau ai fost promovat. Acum puteți plăti o sumă mare de împrumut pe lună sau puteți plăti soldul imediat. În contract trebuie să existe un element care vă permite să faceți acest lucru.
- Rata dobânzii la un credit ipotecar. În prezent, în medie, este de 10,3% pe an în dolari și 11% în ruble. Dacă luăm în considerare faptul că în ultimul an prețurile locuințelor au crescut cu o medie de 25%, beneficiile sunt destul de evidente. Se pare că ați "înghețat" prețul locuinței dvs. în raport cu valoarea la momentul încheierii contractului.
Banca la care iei un credit trebuieva verifica puritatea tranzacției juridice, va verifica locuința pe care urmează să o cumpărați și, de asemenea, vă va cere să vă asigurați pentru aceasta. În timp ce plătiți împrumutul, casa dumneavoastră este gajată la bancă. Prin urmare, banca este interesată să se asigure că locuința ta nu are alt proprietar și că nu devii victima fraudei. Având în vedere toate avantajele și dezavantajele împrumutului oferit de bancă și după ce v-ați calculat în mod clar propriile capacități, puteți încheia în siguranță un contract de împrumut ipotecar. Astăzi, chiar și experții consideră că acest tip de viață cu datorii este cel mai nedureros. Nu aruncați bani, plătiți tribut modei sau instinctul de cumpărare, ci cumpărați imobile pentru care nu vă deranjează să plătiți datorii. Când plănuiți să contractați un împrumut, amintiți-vă de binecunoscutul proverb: „O persoană zgârcită plătește de două ori, dar un prost plătește de trei ori”. Prin urmare, nu cumpărați reclame despre beneficiile unui împrumut fără dobândă. Banii, după cum știți, iubesc banii și nu putem decât să sperăm că acest articol vă va ajuta să înțelegeți cât de benefic este un împrumut pentru dvs. personal.
