„Plan financiar personal” - astfel de„impresionant”, cuvinte serioase. Îți imaginezi imediat bancheri de succes, dar ușor obosiți, cu aspect „ascuțit”, negocieri de afaceri, scaune grele din piele. Și apoi - o vacanță în Maldive, un iaht personal... și se pare că poți auzi deja fraza aruncată cu dezinvoltură: „Oh, m-am săturat de soarele ăsta!” Crezi că toate acestea sunt foarte departe de tine și complet de neatins? Dar este acest lucru adevărat? Cel mai probabil - Nu aveți dreptate. Trebuie doar să-ți dorești foarte mult. Și un fel de „baghetă magică” vă va veni în ajutor - plan. Ce este și cum să creezi un plan financiar personal? Nu există secrete. Strict vorbind, este un plan de acțiune pe care trebuie să-l iei pentru a atinge anumite obiective.

Cum funcționează?

Mulți oameni trăiesc din cec de plată.Destul de des, această atitudine față de bani se bazează pe un sentiment de incertitudine cu privire la viitor. Și este adevărat - Nu știi niciodată ce va aduce ziua de mâine. Și dacă astăzi există posibilitatea de a cumpăra ceva drăguț, de a merge la un restaurant sau de a merge într-o stațiune scumpă, merită să vă negați acest lucru? La urma urmei, oricum nu vei putea economisi pentru un apartament/vilă/iaht, așa că de ce să te limitezi în lucruri mărunte? Cu toate acestea, mai devreme sau mai târziu, vine un moment în care o persoană începe să se gândească la ce se va întâmpla cu ea în cinci, zece, cincisprezece ani. Ți-ai pus vreodată această întrebare? Și cum ți-a plăcut răspunsul? Dacă nu, atunci este timpul să te gândești la planul tău financiar personal. Pentru cât timp trebuie făcut un plan financiar? Poate fi întocmit pentru orice perioadă de timp - șase luni, un an, 5 ani - Totul depinde de ceea ce urmărești. Trebuie să te concentrezi pe cel mai îndepărtat obiectiv. De exemplu, dacă sarcina dvs. este - până la vârsta de 50 de ani începi să „trăiești din interes”, iar acum ai 35 de ani, apoi trebuie să faci un plan pentru 15 ani.

Ce dă asta?

În primul rând, încredere în viitor.Nu îți lași doar viitorul la voia întâmplării, ci participi activ la crearea lui. Destul de repede vei începe să înțelegi că acele obiective care anterior păreau de neatins - sunt destul de reale. Veți putea să vă organizați viața și să începeți să simțiți un sentiment de mândrie. Veți câștiga respect de sine și veți înceta să vă fie frică de viitor. Sună tentant? Dar cum îți creezi planul financiar personal? Începe simplu.

Stabiliți obiective

Desigur, pentru a începe strictplan - și prin urmare, a limita în ceva - viața ta, ai nevoie de un stimulent. Care ar putea fi un astfel de stimulent? Desigur, având un scop. Fiecare persoană este individuală. Fiecare are vise și aspirații diferite. Și nivelul veniturilor fiecăruia este, de asemenea, diferit. Prin urmare, obiectivele vor diferi. Imaginați-vă ce ați dori să realizați, să zicem, în 15 ani. Poate să cumpărați un apartament mai mare? Sau să-ți trimiți copilul să studieze în Anglia? Sau pleci într-o călătorie în jurul lumii? Nu-ți fie frică să visezi. Cu toate acestea, dorințele tale ar trebui să fie încă puțin „legate” de realitate. Stabiliți termene limită specifice pentru atingerea obiectivelor dvs. De exemplu, într-un an vrei să cumperi o mașină, în cinci - apartament, iar în 15 - începeți să trăiți numai din dobânda din capital, adică. începe să primești venituri pasive.

prioritiza

Privește cu atenție acea listă de obiective și„visele” pe care le-ați compilat. Ai făcut-o pe hârtie, nu? Stabiliți care dintre acestea este cea mai importantă și care nu. secundar. Este destul de ușor să faci asta. Să presupunem că aveți două sarcini principale. Primul este cumpara un apartament. Al doilea - au un venit pasiv de 3.000 USD până la vârsta de 40 de ani. Care dintre acestea este mai important? Să presupunem că ai deja niște locuințe - chiar dacă nu este deloc ceea ce ți-ai dori. Și, în același timp, pur și simplu vă este frică de o bătrânețe săracă. Apoi scopul principal devine obținerea de venituri pasive. Dar dacă ai trei copii și încă nu ai propriul tău „colț”, te-ai săturat să trăiești cu părinții tăi sau să te plimbi prin apartamente închiriate, atunci, cel mai probabil, cumpărarea unui apartament va deveni sarcina ta principală. Împărțirea sarcinilor tale în sarcini primare și secundare te va ajuta să înțelegi ce poți sacrifica dacă planul tău „eșuează” sau ce puncte trebuie ajustate.

Calculați veniturile și cheltuielile

Dacă nu ai mai condus niciodatăDacă vrei să faci contabilitate acasă, va trebui să începi chiar acum. Înainte de a crea un plan financiar, trebuie să-ți dai seama unde se duc banii tăi. De foarte multe ori ideile oamenilor despre cheltuieli sunt departe de realitate. Ați încercat vreodată să calculați câți bani cheltuiți pe lună, de exemplu, pentru a cumpăra gumă de mestecat? Sau prăjituri la cea mai apropiată cafenea? Încearcă. Rezultatul te poate surprinde. Prin urmare, pentru următoarele 2-3 luni - și este exact cât este nevoie pentru a obține o imagine completă - „Cel mai bun prieten al unei fete” nu este nici măcar diamante, ci un stilou, un caiet gros și un calculator. Asigurați-vă că ați încasat toate chitanțele și notați chiar și cele mai „banuți” cheltuieli. Împărțiți toate informațiile în grupuri și introduceți-le într-un tabel. De exemplu, „plăți de utilități - cantitate”, „nutriție — suma”, „divertisment — suma” etc. Dacă trebuie să păstrați astfel de înregistrări contabile pentru dvs. - dacă aceasta este o problemă de rutină, atunci puteți trece imediat la pasul următor în pregătirea planului dumneavoastră financiar personal.

Activ și pasiv - Ce este asta?

Nu vă fie teamă de terminologia specifică.Totul este foarte simplu. Active - Acesta este tot ceea ce vă aduce venituri. Activele includ depozite bancare, valori mobiliare și acțiuni ale fondurilor mutuale. pasive - ceea ce are ca rezultat costuri. De exemplu, împrumut bancar, datorii etc. Este interesant că același lucru în diferite situații poate fi atât o datorie, cât și un activ. Cum? Este foarte simplu! De exemplu, o mașină - Acest lucru este pasiv. Trebuie să cumpărați benzină, să cheltuiți bani pentru întreținere, să cumpărați piese noi etc. Dar! Dacă începi să câștigi bani în plus conducând o mașină - se va transforma într-un atu. Același lucru cu apartamentul - in timp ce locuiesti in el esti obligat sa platesti chirie, sa faci reparatii, sa cumperi mobila noua - adică cheltuiesc bani. Și dacă îl închiriezi și primești venituri - ea devine un atu. Luați în considerare dacă aveți datorii care ar putea fi convertite în active. De exemplu, un teren pe care nimeni nu-l va ocupa vreodată. Sau o casă veche într-un sat îndepărtat, moștenit. Poate că unele dintre acestea pot fi vândute - chiar dacă este ieftin - și investiți acești bani în condiții favorabile. Am înţeles?

Creați protecție

Din păcate, viața este imprevizibilă.Demitere, un alt val de criză financiară, un accident - Toate acestea pot strica orice plan financiar. Deci, înainte de a începe să investești - investi - bani „în plus”, este necesar să te „asiguri”. Adică pentru a reduce riscurile. Riscuri financiare - cei mai mari dușmani chiar și ai planului cel mai atent gândit. Desigur, este încă imposibil să te asiguri 100% împotriva tuturor nenorocirilor și dezastrelor, dar este foarte posibil să reduci riscul la minimum.

Care sunt riscurile și cum să le reducem?

Primul grup - acestea sunt neplanificatecheltuieli si somaj. Cheltuieli neplanificate - nu trebuie neapărat să fie o sumă mare. Reparație mașină de spălat, o vizită la dentist, o achiziție urgentă a unui televizor nou pentru a-l înlocui pe cel vechi, stricat fără speranță... și cine știe ce altceva. Și fiecare astfel de cheltuială va face o mică gaură în structura planului tău financiar. Ce putem spune despre pierderea bruscă a locului de muncă? Cum te poți proteja de asta? Consilierii financiari recomandă crearea unui „fond de urgență”. Ce este asta? Aceasta este o anumită sumă, suficientă pentru a vă asigura că, fără venituri financiare externe, puteți „rezista” cu ușurință timp de 3-6 luni. Este mai bine să păstrați fondul de rezervă într-un cont bancar cu posibilitatea de reîncărcare și retragere parțială. De obicei, rata dobânzii la un astfel de cont este de 5-8% pe an. Al doilea grup - Acestea sunt boli și accidente. Chiar și o simplă plimbare cu bicicleta poate duce la o „odihnă” lungă în spital. Te-ai gândit vreodată în ce situație se vor afla copiii tăi dacă ți se întâmplă ceva brusc? Pentru a vă proteja de astfel de situații, puteți utiliza un program voluntar de asigurare de sănătate și de viață. Costul asigurării nu este atât de mare - aproximativ un procent din suma asigurată pe an. De asemenea, nu uitați să cumpărați o asigurare de călătorie atunci când călătoriți în străinătate. Apoi, dacă este necesar, puteți beneficia de îngrijire medicală gratuită acolo. Al treilea grup - riscuri de proprietate. Incendiu la dacha, inundații în apartament, furt de mașini - Astfel de situații, din păcate, nu sunt neobișnuite. „Lupta” cu ei necesită mult efort, timp și, bineînțeles, bani. Profită de programele de asigurare a proprietății. Acest lucru este relevant mai ales dacă vă închiriați apartamentul sau vă vizitați rar dacha. Al patrulea grup - „cauzând prejudicii terților”. Această situație este foarte familiară pentru majoritatea șoferilor. Pe lângă asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, puteți utiliza și asigurarea voluntară de răspundere civilă auto. Acest lucru vă va „salva” dacă suma plăților în cadrul asigurării obligatorii nu acoperă valoarea pagubei. Protejarea viitorului. Pentru a rezolva această problemă, puteți utiliza conturi bancare completate sau programe de asigurare ale fondurilor de pensii nestatale. Contractele de asigurare sunt de obicei încheiate pe o perioadă de minim 10 ani. Prin urmare, se recomandă să faceți investiții în valută convertibilă - dolari, euro sau franci elvețieni.

Efectuarea numărului

În această etapă, pentru a înțelege cumPentru a crea un plan financiar personal, trebuie să „echilibrați debitele cu creditele”. Calculați-vă venitul lunar și adăugați la acesta profitul pe care îl primiți din active. Scădeți cheltuielile din suma rezultată. Suma rezultată este Acesta este potențialul de investiții. Investind acești bani cu înțelepciune, poți obține un venit stabil. Sună tentant! Dar cum și unde să investești acești bani pentru a nu „epuiza” și a nu pierde totul? În primul rând, trebuie să decideți dacă vă veți determina singur strategia de investiții sau dacă veți căuta ajutor de la un consilier financiar. Din păcate, în ambele cazuri, există un anumit risc.

Tipuri de investitori

Indiferent de opțiunea pe care o alegețialege, ar fi o idee bună să stabilești din timp ce tip de investitor ești. Ce tipuri de investitori există? În mod convențional, ele pot fi împărțite în trei grupuri principale.

• Grupa unu - investitor conservator

Astfel de oameni cântăresc cu atenție fiecare pas pe care îl fac.și sunt de acord să investească numai dacă sunt absolut siguri de un rezultat de succes. Pentru un investitor conservator, cel mai important lucru este... economisiți investițiile. Nu își asumă niciodată riscuri și ia toate măsurile pentru a-și proteja capitalul. Desigur, venitul investitorului conservator este mic - Acest tip de investiție are de obicei randamente de 3-5% pe an. Dar sunt stabile! De regulă, un „conservator” nu pierde niciodată și își atinge obiectivele încet, dar sigur. Dacă sunteți acest tip de investitor, atunci vi se recomandă să păstrați cel puțin 60% din potențialul investițional în depozite bancare sau să investiți în programe de asigurare de economii.

• Grupa doi - investitor moderat

Pentru un investitor moderat, cu siguranță este și importantsă-și economisească economiile, dar în același timp nu vrea să fie mulțumit de venitul minim. De aceea uneori își asumă riscuri. Dar, în același timp, încearcă întotdeauna să mențină un echilibru între investițiile cu risc scăzut și cele riscante. Dacă pierde, își va achita datoriile cu veniturile din investiția „sigur-câștig”. Investițiile moderate produc de obicei 10-12% pe an. Consilierii financiari recomandă de obicei investitorilor moderati să-și împartă „portofoliul de investiții” în două părți egale. Investește jumătate în obligațiuni și acțiuni, iar cealaltă jumătate... puneți-l în depozit sau contribuiți cu el la programe de asigurare. Fondurile mutuale mixte sunt de asemenea potrivite.

• Al treilea grup - investitor agresiv

Scopul principal al unui investitor agresiv este„face o avere”. Prin urmare, el se concentrează pe acțiunile cu risc ridicat. Desigur, dacă au succes, astfel de titluri aduc cel mai mare venit. Oamenii de acest tip pot deveni bogați sau falimentați într-o singură afacere. În medie, cu un „scenariu” de succes, un investitor agresiv primește 12-20% pe an. De regulă, investitorii agresivi sunt Aceștia sunt profesioniști care înțeleg clar cu ce au de-a face. Dacă te consideri acest tip de investitor - Simțiți-vă liber să investiți majoritatea economiilor dvs. în fonduri speculative, acțiuni și fonduri mutuale. Cu toate acestea, nu trebuie să uitați nici de investițiile conservatoare. De unde știi ce tip de investitor ești? Ei bine, în primul rând, depinde de sex și vârstă. De regulă, femeile sunt mai atente decât bărbații. Iar tinerii investitori sunt mai neînfricați decât oamenii de vârstă mijlocie. Deși, desigur, există excepții de la fiecare regulă. De asemenea, pentru a te înțelege mai bine, poți apela la teste psihologice speciale.

Desenarea tabelului

Ei bine, aproape ai ajuns.Cel mai important lucru rămâne - sistematizați toate informațiile și începeți să vă implementați planul financiar personal. Pentru a clarifica totul, cel mai bine este să faci o masă. Există două moduri aici. Metoda unu. Este pentru cei cărora expresia „face o masă” provoacă un atac de căscat incontrolabil. Dacă toate aceste calcule/calcule sunt prea dureroase pentru tine, dacă simți că ești „împotmolit” în ele, simplifică-l - solicitați ajutor de la un consilier financiar. Apropo, asta este exact ceea ce fac majoritatea investitorilor începători. Adevărat, există un dezavantaj aici - cheltuielile dumneavoastră vor fi completate cu încă un articol. Metoda a doua. El - pentru cei persistenti. Pentru cei care doresc să înțeleagă bine cum să creeze un plan financiar personal. Stai confortabil la computer, pune calculatorul lângă tine și spune-i „familiei” să nu te deranjeze timp de 2-3 ore. Deschideți Excel și desenați un tabel:

• Numărați mai întâi. „Anul“. În această coloană sunt introduse, în ordine crescătoare, toți anii, începând cu actualul și încheind cu anul "realizarea viselor".
• Al doilea grafic. "Capital la începutul anului." Comparați veniturile și cheltuielile pentru anul precedent. Adăugați la această sumă toate economiile pe care le aveți în acest moment. Le-ai pus deja pe un depozit bancar, nu? Deci, obține 5-8% pe an.
• Coloana trei. „Suma investiției”.Aceștia sunt banii pe care îi investești la sfârșitul anului. Pentru a-l determina, trebuie mai întâi să aflați câți bani veți avea în depozitul bancar completat. După ce ați calculat această sumă, trebuie să scădeți „fondul de rezervă” din ea. Nu ai uitat încă? Aceasta este - bani care ar trebui să fie suficienți pentru 3-6 luni de existență confortabilă.
• Numărați patru. "Obiective financiare". Introduceți toate visele dvs. cu linia anului în care vă așteptați să le implementați.
• Numără cinci. "Operațiuni de investiții". În această coloană vor fi trei coloane simultan: "conservatoare", "moderate" și "agresive". Ați decis deja ce tip de investitor sunteți?
• Acum, „împrăștiați” suma din a treia coloană - „suma investiției” - pe coloane, conform ideilor tale.
• Coloana șase. „Fonduri rămase după investiție”. Aceasta este - rezerva dvs. de asigurare. Prin urmare, numărul din această coloană nu ar trebui să se schimbe niciodată.
• Contele Șapte. "Starea investiției". De asemenea, trebuie împărțită în 3 coloane: "conservatoare", "moderată" și "agresivă". Numărul din ele va arăta cât au crescut investițiile dvs.
• Numără a opta. "Soldul la sfârșitul anului." Pentru a completa această coloană, este necesar să adăugați numerele scrise în coloanele a șasea și a șaptea. Din această sumă, luați banii cheltuiți pentru realizarea obiectivelor financiare.
• Asta e tot! Masa este plină.

Apoi, numărul obținut în coloana a opta trebuie copiat în a doua coloană a anului următor.

Rezumă

Aruncă o privire atentă la „munca propriilor mâini”.Dacă toate numerele din tabel sunt pozitive — Totul este bine. Aceasta înseamnă că ți-ai evaluat corect capacitățile și obiectivele tale sunt destul de realizabile. Acum, principalul lucru este - nu vă retrageți și urmați cu strictețe planul. Ceva nu se adaugă? Nu fi suparat! La urma urmei, un plan financiar nu este ceva imuabil - Este posibil, și uneori necesar, să faceți ajustări la acesta. Cum se poate face acest lucru? Există mai multe posibilități. De exemplu, puteți crește intervalul de timp pentru atingerea unui anumit obiectiv. Sau plănuiți să cumpărați nu un apartament cu cinci camere, ci un apartament cu trei camere. Vă puteți cântări din nou cu atenție toate „visele”. Poate că unele dintre ele nu sunt atât de importante pentru fericire? La urma urmei, în esență, cel mai important obiectiv este asta pentru a câștiga încredere și a deveni o persoană de succes și bogată. Și ați făcut deja un pas foarte mare către acest obiectiv. Asta înseamnă că totul va merge cu siguranță pentru tine!

Comentarii

comentarii